Решение № 2-4205/2017 2-4205/2017~М-4070/2017 М-4070/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-4205/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 23 ноября 2017 г.

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Быстровой А.Б.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании ранее уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании ранее уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство выдать ему кредит в размере 416 456 рублей и, имеющий целевое назначение - на потребительские нужды/на оплату страховой премии, на срок 60 месяцев, под 15,994 % годовых, при условии погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 127,40 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) произведено зачисление заемных денежных средств на его банковский счет для предоставления кредита № в размере 416 456 рублей. Кроме того, ответчик обусловил заключение кредитного договора дополнительной платной услугой, возложив на него обязанность осуществить страхование жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 87 456 рублей. Оплата страховой премии по полису (договору) страхования от ДД.ММ.ГГГГ была произведена путем списания с его счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 87 456 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в части возложения на заемщика обязанности осуществить страхование жизни и здоровья именно в ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании кредитного договора банк предоставил ему бланк заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В тексте указанного заявления содержались условия о том, что он дает согласие на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, посредством включения его в список застрахованных лиц к Договору страхования. Страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, получаемого по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая. К страховым рискам относятся смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Стоимость страховой суммы установлена в размере 416 456 рублей (п.1 заявления). Тексты кредитного договора (уведомления), заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» были изготовлены банком на стандартных бланках, и заемщик, как более слабая сторона в договоре, не имеет реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Кроме того, банк не выдал ему на руки страховой полис. При выдаче кредита банк удержал из заемных денежных средств стоимость страховки, включив ее в стоимость кредита и на нее начислялись проценты за пользование кредитом. Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь и здоровье заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Страхование жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Из текста заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», не следует, что у него было право и возможность выбора страховой организации, иных организаций, кроме ООО СК «ВТБ Страхование». Вместе с тем, согласно ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, Банк существенно ограничил гражданские права истца как потребителя на законодательно установленную свободу договора, в т.ч. на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы. Так же не была предоставлена информация, указанная в ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом изложенного, включение ответчиком в кредитный договор условий, лишающих истца как потребителя прав, обычно предоставляемых по такому виду договоров, которые ограничивают для него свободу выбора, образуют нарушение прав потребителя, что является основанием для признания несоответствующими требованиям законодательства РФ условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья. В связи с тем, что кредитный договор в силу закона является ничтожным в части возложения на заемщика обязанности оплаты страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья, то необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 87 456 рублей. На указанную сумму также подлежат начислению проценты. Кроме того, неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, умышленно были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком обязательств повлекло для него нравственные страдания, которые он оценивает в 12 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований истца в добровольном порядке.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2, в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья в сумме 87 456 рублей; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с банка ВТБ 24 (ПАО) 87 456 рублей в счет возмещения уплаченной страховой премии; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 344, 19 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ.; компенсацию морального вреда в размере 12 000 рублей; штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК ВТБ «Страхование».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в своё отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам и правовым основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя. Согласно письменным возражениям, заявленные исковые требования считали незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

В судебное заседание третье лицо не явилось, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 416 456 руб., сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 22 числа каждого месяца в сумме 10 127,40 руб., размер последнего платежа 10 357,06 рублей.

Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 16% годовых.

Согласно п. 15 согласия на кредит, услуги оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения не применяются.

В соответствии с п. 21 согласия на кредит, кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 22).

Согласно п. 23 согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, до подписания заявления ознакомлен.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.

Истец, обращаясь с иском в суд, полагает незаконными действия Банка по навязыванию услуги Страхования жизни заемщиков кредита и взимание за указанную услугу страховой премии.

Судом установлено, что в соответствии с п. 16 анкеты-заявления на получения кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. добровольно и в своем интересе выразил свое согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Также своей подписью в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующая в рамках него программа страхования; а также то, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для получения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита составляет 87 456 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Анкета-заявление подписана ФИО2 и направлена банком.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, согласно которому просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: застрахованный: лицо, оформившее заявление; срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.; страховая сумма 416 456 рублей; Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 87 456 рублей, из которых вознаграждение банка 17 491,20 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 69 964,80 рублей.

В соответствии с п. 2 заявления следует, что до оформления заявления банком до ФИО2 доведена информация о том, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента его включения в число участников программы страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. Также в заявлении указано, что подписанием заявления ФИО2 подтверждает, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; он сознательно выбирает осуществление у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; он ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечислением страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; ФИО2 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Данное заявление подписано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцом ФИО2 добровольно были взяты обязательства по исполнению условий Договора страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, отказ ФИО2 от заключения Договора страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, размер платы за страхование заемщика регламентирован в подписанном заявлении. ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии.

Из исследованного в судебном заседании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., не следует как факта навязывания услуги по страхованию жизни, так и условия об обязательном страховании, как обязательного основания для выдачи (предоставления) кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона.

Таким образом, обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Доказательств отсутствия возможности выбора при заключении договора и навязывания услуги по страхованию суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Кроме того, суд принимает во внимание, что подписывая спорный кредитный договор, ФИО2 тем самым согласился с его условиями, истец не был лишен возможности вести переговоры о других условиях сделки либо отказаться от заключения данного договора и обратиться в иной Банк.

Доводы истца ФИО2 о том, что до него не была доведена полная информация по кредиту, суд считает несостоятельными и опровергаются представленными по делу доказательствами.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения истца ФИО2 до заключения кредитного договора, ФИО2 с ними был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Подписав кредитный договор, истец ФИО2 добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора, при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца со стороны ответчика, допущено не было.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании ранее уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании ранее уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Луст