Решение № 2-738/2017 2-738/2017~М-549/2017 М-549/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-738/2017

№ 2-738/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 августа 2017 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Барановой Е.Б.,

при секретаре Капитоновой А.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в осуществлении страховой выплаты незаконным, об обязании осуществить страховую выплату, взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в осуществлении страховой выплаты незаконным, об обязании осуществить страховую выплату, взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на цели личного потребления.

Одновременно, при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ С. выразил свое согласие на подключение его на весь срок кредитования к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», подписав Заявление на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», на основании которого был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности».

В соответствии с Заявлением на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», С. выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к указанной Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за весь срок кредитования и просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном размере за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Стоимость платы за подключение к программе страхования была включена в сумму выданного С. кредита и взыскивалась Банком в составе ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ее, истца, супруг С. умер. Она, истец, является единственным наследником первой очереди по закону после смерти С., вступившим в права наследования в установленный законом шестимесячный срок. Другие наследники первой очереди – мать и сын С. в наследство после его смерти не вступали и не желают.

ДД.ММ.ГГГГ она, истец, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк РФ», заполнив и направив также опросный лист от ДД.ММ.ГГГГ, необходимые ответчику документы.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения по мотиву того, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку наступила после окончания срока страхования, указав, что согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении С. составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Она, истец, полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, нарушающим ее права как потребителя, возникшие у нее как правопреемника умершего супруга, а также считает, что нарушение ее прав ответчиком повлекло возникновение у нее убытков в виде четырех повременных платежей в общей сумме <данные изъяты> рублей, которые она вынуждена была внести в пользу ПАО «Сбербанк РФ» во избежание пеней и иных штрафных санкций за просрочку указанных платежей.

Просит, с учетом уточнений, признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи со смертью С., обязать ООО СК «Страхование жизни» погасить задолженность С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГв сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек путем перечисления денежных средств на счет ПАО «Сбербанк России», взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее, истца, пользу в возмещение убытков <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования, с учетом уточнений, поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что и супруг, и она были уведомлены сотрудниками банка при заключении кредитного договора о том, что С. застрахован на весь срок кредитования, такие же положения содержат Заявление на Страхование, Условия участия в Программе страхования, ввиду чего и супруг и она, истец, были уверены в том, что С. застрахован на весь срок кредитования. Полагала, что недобросовестные действия ПАО «Сбербанк России», который включил С. в реестр застрахованных лиц сроком лишь на год, не должны повлечь за собой нарушение ее, истца, прав на получение страховой выплаты путем погашения кредитной задолженности ее супруга на момент его смерти, учитывая, что страховая премия за подключение к программе страхования уплачена С. за весь период кредитования, его воля на подключение к Программе страхования была выражена в Заявлении на страхование. Полагает, что ее права как потребителя, производные от прав ее умершего супруга, нарушены действиями ответчика по отказу в осуществлении страховой выплаты, вследствие чего с ООО СК «Страхование жизни» подлежат взысканию неустойка, убытки, компенсация морального вреда и штраф в требуемых ею суммах. Просила заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца, ФИО1, действующая на основании ее устного ходатайства, ФИО2, требования и пояснения истца поддержала в полном объеме по тем же основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании письменной доверенности, заявленные требования не признал, представил суду письменный отзыв, пояснив, что ООО СК «Страхование жизни» прав истца не нарушало, отказ в осуществлении страховой выплаты является законным и обоснованным. Ответчик не состоял в договорных отношениях с С., поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Отношения между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» регулируются Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страхователем и выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», Страховщиком - ООО СК «Страхование жизни». По условиям Соглашения период действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица и страховую сумму определяет страхователь, направляя страховщику Реестр с указанием таких данных. Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц, срок страхования С. был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчик при подключении С. к программе страхования руководствовался условиями Соглашения. Смерть С. наступила за пределами срока страхования, вследствие чего не может быть признана страховым случаем, поэтому ответчик отказал в выплате страхового возмещения.

Закон о защите прав потребителя к указанным правоотношениям не применяется, поскольку ни С., ни ФИО1 в договорных отношениях с ответчиком не состояли, кроме того, страхование Банком заемщиков направлено на удовлетворение его коммерческого интереса, но не на удовлетворение личных, семейных, бытовых потребностей заемщиков. Однако в случае удовлетворения требований истца, вытекающих из Закона о защите прав потребителя, просит учесть, что неустойка подлежит расчету из размера страховой премии, а не страховой суммы, применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки и штрафа как явно несоразмерные последствиям нарушения обязательств, снизить сумму взыскиваемой компенсации морального вреда. Требование о взыскания с ответчика убытков полагал не основанными на законе, поскольку отсутствует вина ответчика в причинении убытков. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, ПОО «Сбербанк России», третье лицо ФИО4 привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне истца, определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, отзыва, возражений по существу дела суду не представили.

Выслушав в судебных заседаниях пояснения истца, представителей сторон исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора являются существенным условием договора личного страхования, без которого в силу ст. 432 ГК РФ договор нельзя считать заключенным.

Указанное требование закона прямо обязывает при заключении договора страхования определять и указывать в договоре страхования время начала и окончания страховой защиты.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 7 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 7 ноября 1992 года № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. 8 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда г. Рязани, содержащего Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховой тариф определяется как ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Судом бесспорно установлено, ДД.ММ.ГГГГ между С. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на цели личного потребления. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Заемщик предоставленными денежными средствами воспользовался, свои обязательства перед Банком также исполнял, осуществляя возврат долга и оплату процентов по нему согласно Графику платежей.

Указанные обстоятельства подтверждаются Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Графиком платежей к указанному договору, выпиской по ссудному счету № открытому на имя С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно, с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сотрудники Банка составили, а С. подписал и подал Заявление на страхование в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление от ДД.ММ.ГГГГ). в котором выразил свое согласие на подключение его на весь срок кредитования к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Согласно Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц.

При этом рисками, покрываемыми по Договору страхования, в Заявлении С. от ДД.ММ.ГГГГ поименованы «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности», в качестве Выгодоприобретателя по Договору страхования при наступлении страхового случая указан ОАО «Сбербанк России», также имеются сведения о том, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Кроме того, в соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, С. выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к указанной Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за весь срок кредитования и просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном размере за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Из Заявления С. от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что С. уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

Указанные обстоятельства бесспорно подтверждаются Заявлением на страхование в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ С., копия которого имеется в материалах дела, лицами, участвующими в деле не оспаривалось.

Неотъемлемой частью Договора страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», быть застрахованным по которому выразил желание С., являются Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия участия в Программе страхования), копия которых имеется в материалах дела.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, данные Условия определяют порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В силу п. 2.1. Условий участия в программе страхования, Клиент (согласно разделу 1, клиент – физическое лицо, заключившее со Страхователем Кредитный договор) может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 2.5. для участия в Программе страхования (включения в число застрахованных лиц) Клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список Застрахованных лиц, письменно подтвердить, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования (пп. 2.5.1 и 2.5.2 Условий).

На основании п. 2.6. Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.5, с даты внесения платы за подключения к Программе страхования. П 2.7. предусматривает возможность Банка отказать Клиенту в подключении к Программе страхования.

При этом согласно разделу 1 Условий, застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен Договор страхования, заключившее со страхователем Кредитный договор.

Судом установлено, лицами, участвующим в деле не оспаривалось, что на основании Заявления на страхование в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» С. от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» осуществило подключение С. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», стоимость платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек была включена в сумму выданного С. кредита и уплачивалась Заемщиком Банку в составе ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, когда произведено первое погашение по Кредитному договору, согласно выписке по ссудному счету.

В силу п. 3.1. Условий участия в программе страхования, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком (согласно разделу 1 Условий, Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ОГРН <***>) договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента (который является Застрахованным лицом) до даты возврата Кредита, определенной Кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

На основании п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.

Из анализа приведенных выше положений Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что ОАО «Сбербанк России» приняло на себя обязательство по подключению С. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь период срока действия Кредитного договора, который, согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> месяцев, то есть <данные изъяты> лет с момента его заключения.

При этом суд отклоняет доводы стороны ответчика о том, что Заявление на страхование С. от ДД.ММ.ГГГГ являлось офертой и Банк вправе был самостоятельно определять, в какой части принять ее и на какой подключить С. к Программе страхования, поскольку это прямо противоречит приведенным выше положениям Условий участия в программе страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», и определяющих порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Кроме того, в силу ст. 942 ГК РФ, условие о сроке действия договора страхования жизни и здоровья является существенным условием договора личного страхования, ввиду чего если бы стороны не пришли к соглашению относительно срока действия договора страхования жизни и здоровья Заемщика, договор не мог быть заключен.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, приняв оплату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек от С. путем включения указанной суммы в сумму выдаваемого кредита и приема повременных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от заемщика, ОАО «Сбербанк России» акцептовало оферту – Заявление на страхование С. от ДД.ММ.ГГГГ безоговорочно, в полном объеме, в том числе в части срока страхования, который является существенным условием договора и, исходя из приведенных выше положений Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», оканчивается датой возврата кредита, определенной Кредитным договором, то есть ДД.ММ.ГГГГ.В противном случае ОАО «Сбербанк России» должно было отказать С. в подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования, либо принять от С. новое Заявление на страхование в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России», в котором был бы указан иной срок действия договора страхования.

При этом суд принимает во внимание следующее.

Согласно разделу 1 Условий участия в программе страхования плата за подключение к программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

За участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банку за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику ( п. 3.3. Условий участия в программе страхования).

Правоотношения между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в части условий и порядка заключения договоров страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», взаимных обязательств сторон, возникающих при их заключении и исполнении, осуществлении страховых выплат регулируются Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (Далее Соглашение о страховании).

В силу п. 3.2.4 Соглашения о страховании Заключение договора страхования в отношении Клиента осуществляется на основании его Заявления на страхование для заемщика потребительского кредита. До подключения Клиента к Программе страхования его знакомят с Условиями участия в программе страхования, Условиями страхования, и Памяткой, которые выдаются Клиенту, если он выразил желание быть застрахованным.

Согласно п. 3.4.3 Соглашения о страховании срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица.

Страховая премия рассчитывается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, с учетом условий страхования, устанавливаемых в отношении каждого лица (страховая сумма, срок страхования) – п. 3.4.4 Соглашения о страховании.

В силу п. 5.1, п. 5.2 Страховая премия, взимаемая страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Соглашения, равняются сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на Страховой тариф с округлением до копеек в большую сторону. Страховой тариф устанавливается в размере <данные изъяты>% в год по продукту «Потребительское кредитование».

На основании указанных выше положений Соглашения о кредитовании, суд приходит к выводу о том, что страховая премия в отношении Застрахованного лица – С. за весь срок кредитования составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей (страховая сумма) х <данные изъяты> (страховой тариф в год) х <данные изъяты> (лет – срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек уплачена С. путем включение указанной суммы в сумму выданного кредита, что подтверждается Заявлением С. от ДД.ММ.ГГГГ, а также Заявлением-Реестром, направленным ОАО «Сбербанк России» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в графе которого «комиссия за страхование» указана сумма «<данные изъяты>», не оспаривалось лицами, участвующим в деле, доказательств обратного суду, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что посредством внесения платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, С. полностью компенсированы расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику за участие С. в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» за <данные изъяты> лет, то есть за весь срок кредитования.

Судом предлагалось лицам участвующим в деле представить сведения о размере и расчете комиссии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в отношении заемщика С., однако, в нарушение ст. 56 ГПК РФ такие сведения суду представлены не были ни ответчиком, ни третьим лицом – ПАО «Сбербанк России».

Учитывая, что взимание комиссии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является правом ОАО «Сбербанк России», у Банка имелась возможность отказать в акцептовании Заявления С. от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с уплатой за весь период срока кредитования платы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, однако третье лицо своим правом не воспользовалось, оферту акцептовало, указанную в ней сумму платы за подключение к программе страхования приняло, осуществило подключение С. к Программе страхования, суд приходит к выводу о том, что плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» С. сроком на <данные изъяты> лет согласована сторонами в размере <данные изъяты> рублей и уплачена С. в полном объеме.

Согласно п. 3.3.8 Соглашения о страховании срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении-реестре.

Из заявления-реестра в отношении С., факт представления которого ОАО «Сбербанк России» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждается материалами дела, устными и письменными пояснениями лиц, участвующих в деле, копия которого имеется в материалах дела следует, что ОАО «Сбербанк России» указал в реестре в отношении С. срок кредитования, равный <данные изъяты> месяцам с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Вместе с тем, суд полагает заслуживающими внимания доводы стороны истца о том, что действия ОАО «Сбербанк России» по подключению С. к программе страхования сроком на один год противоречат Заявлению на кредитование С. от ДД.ММ.ГГГГ, Условиям подключения к программе страхования и нарушают право С. быть застрахованным на условиях, указанных в Заявлении, Условиях подключения к программе страхования, а, учитывая условие Заявления о том, что уведомления о подключении к программе страхования не направляются заемщику, не могут быть оценены иначе, как злоупотребление правом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что С. на основании Заявления на страхование в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», принимая во внимание уплату им платы за подключение к Программе страхования в размере страховой премии, подлежавшей оплате ОАО «Сбербанк России» Страховщику за участие С. в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» за пять лет, то есть за весь срок кредитования, являлся застрахованным лицом на весь период срока действия договора страхования, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. умер, что подтверждается Свидетельством о смерти С. серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, ФИО1, состоявшая в браке с С. до момента его смерти, является единственным наследником первой очереди по закону после смерти С., вступившим в права наследования в установленный законом шестимесячный срок. Другие наследники первой очереди – мать и сын С. в наследство после его смерти не вступали и не желают. Указанные обстоятельства подтверждаются Свидетельством о заключении брака серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ, наследственным делом № к имуществу С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, копия которого имеется в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк РФ», заполнив и направив также опросный лист от ДД.ММ.ГГГГ, необходимые ответчику документы.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения по мотиву того, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку наступила после окончания срока страхования, указав, что согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении С. составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена в адрес ответчика претензия, в которой она просит осуществить страховую выплату в десятидневный срок с указанием необходимых реквизитов.

Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, опросным листом от ДД.ММ.ГГГГ, Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Претензией С., уведомлением о вручении почтового отправления с оттисками печатей ФГУП «Почта России», не оспаривались сторонами.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт подключения С., ДД.ММ.ГГГГ г.р. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», суд пришел к выводу о том, что С. являлся застрахованным лицом на весь период действия кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что смерть С. наступила в период действия договора страхования.

В силу раздела 1 Условий участия в программе страхования, страховой случай (событие) – совершившееся Страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.3.5 Соглашения о страховании, страховым случаем признается Страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

На основании п. 3.3.3. Соглашения о страховании к Страховым событиям (страховым рискам) относится, в числе прочего, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, судом установлено и не оспаривалось лицами, участвующими в деле, что смерть С. вследствие <данные изъяты> (Справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ) является страховым событием.

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу суд пришел к выводу о том, что смерть С. наступила в период срока страхования С., смерть С. является страховым случаем, следовательно, у ответчика, надлежащим образом извещенного о факте наступления страхового случая (что не оспаривалось сторонами), возникла обязанность осуществить страховую выплату.

В силу п. 3.2.6. Условий подключения к программе страхования, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Страховая сумма равна остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более первоначальной суммы кредита и не более <данные изъяты> рублей (п. 3.2.5 Условий подключения к программе страхования).

На основании п. 3.3.7. Соглашения о страховании страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит уменьшению.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России», ссудная задолженность в момент наступления страхового случая – смерти застрахованного С. – составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Указанный размер ссудной задолженности подтверждается также Графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по ссудному счету №, открытому на имя С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Указанный размер не оспаривался сторонами, доказательств иного размера остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая лицами, участвующими в деле, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования в части признания незаконным отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также в части обязания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществить страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья застрахованного лица по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, путем погашения ссудной задолженности последнего на момент смерти перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, посредством перечисления страховой выплаты в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на расчетный счет выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» - подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца в части взыскании с ответчика убытков суд приходит к следующему.

В силу частей 1 и 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности.

Из пояснений стороны истца, материалов дела следует, что ФИО1 после смерти мужа, С., были внесены на счет ПАО «Сбербанк России» в счет погашения кредитных обязательств покойного супруга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере повременных платежей за ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ г., в общей сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб + <данные изъяты> руб + <данные изъяты> руб + <данные изъяты> руб +<данные изъяты> руб, что подтверждается отрывными талонами к приходным кассовым ордерам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), которые, согласно выписке по ссудному счету №, открытому на имя С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, были учтены Банком в погашение основного долга и процентов по нему.

В ходе судебного разбирательства каких-либо доказательств того факта, что обязанность по погашению суммы основного долга и процентов по нему по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между С. и ОАО «Сбербанк России», возникла у истца в результате действий либо бездействий ответчика суду, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований в указанной части отказать.

Одновременно суд полагает возможным обратить внимание истца на тот факт, что, учитывая удовлетворение судом требований истца об обязании ответчика осуществить страховую выплату и погасить ссудную задолженность С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, существовавшую на момент смерти последнего в полном объеме, после исполнения ответчиком в указанной части решения суда, истец не лишена возможности обратиться к ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате излишне уплаченных ею в погашение той же ссудной задолженности денежных средств.

Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя», суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Иных случаев, когда права требования по договору личного страхования и по последствиям нарушения условий договора личного страхования переходят к наследникам застрахованного лица, законом не предусмотрено.

При этом, в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ, правовым основанием получения наследниками застрахованного лица страховой суммы является не наследование, а договор личного страхования, заключенный наследодателем.

Судом бесспорно установлено, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья, заключенному посредством присоединения С. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», является ПАО «Сбербанк России».

ФИО1 стороной по договору страхования, застрахованным лицом, либо лицом, в пользу которого заключен указанный договор (выгодоприобретателем) не является, следовательно, не является и потребителем услуги личного страхования, а также не стала таковым в порядке наследственного правопреемства.

На основании анализа приведенных выше норм права в их взаимодействии, учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что на сложившиеся между сторонами по делу правоотношения положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяются, доводы стороны истца в этой части основаны на неверном толковании норм права и не могут быть приняты судом.

Следовательно, правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных тем же законом, отсутствуют.

Одновременно, учитывая то обстоятельство, что суд применяет закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, суд полагает необходимым отметить следующее.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Таким образом, обязанность уплаты неустойки возникает у ответчика на основании договора или в силу закона.

В заявлении о подключении к Программе страхования, Условиях участия в Программе страхования не предусмотрена обязанность страховщика по уплате неустойки застрахованному лицу, следовательно взыскание неустойки, требуемой истцом, не предусмотрено действующим законодательством.

Кроме того, суд полагает, что основания к возмещению в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 151 ГК РФ, также отсутствуют.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в осуществлении страховой выплаты незаконным, об обязании осуществить страховую выплату, взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать отказ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» С., умершего ДД.ММ.ГГГГ незаконным.

Обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» осуществить страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья застрахованного лица по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, путем погашения ссудной задолженности, имевшейся на момент смерти у С. перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, посредством перечисления страховой выплаты в указанной сумме на расчетный счет выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России».

В удовлетворении заявленных исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета – муниципального образования город Рязань – государственную пошлину в сумме <данные изъяты><данные изъяты> копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части, то есть с 8 августа 2017 года.

Судья.

Копия верна. Судья. Е.Б. Баранова