Решение № 2-5105/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-5105/2025

Дело №2-5105/15-2025

УИД 46RS0011-01-2025-001484-72


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» ноября 2025 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего и.о. судьи Залозных Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коршуновым А.Г.,

с участием представителя истца – по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту решения – Банк) обратился с иском к ФИО2 и ФИО3 с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1890120 руб. на срок 242 календарных месяца с даты предоставления кредита под 6,5% годовых, с целевым использованием - на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору на основании норм Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на приобретаемую за счет кредитных средств квартиру возникла ипотека в силу закона, о чем имеется соответствующая запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, права залогодержателя удостоверены закладной. ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3 на вышеуказанный объект недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки и солидарное поручительство ФИО3 Заемщик ненадлежащим образом осуществлял свои обязательства по погашению кредита, допускал просрочки ежемесячного платежа, что явилось основанием для направления в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без удовлетворения.

На основании вышеизложенных обстоятельств Банк просит:

взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870453 руб. 56 коп., из них: 819271 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность по кредиту, 39168 руб. 05 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 12013 руб. 57 коп. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 42409 руб.;

кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО2, расторгнуть;

обратить взыскание на заложенное имущество - объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, площадь 78,9 кв.м., этаж №, с кадастровым номером: №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 6837 348 руб.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям и в размере, указанным в иске; возражала против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, извещавшиеся о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, мнения относительно предъявленных к ним требований не предоставили, не просили об отложении рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщили.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, проверив обоснованность изложенных в иске доводов, судья приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа), договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В статье 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1890120 рублей на срок 242 календарных месяца с даты предоставления кредита под 6,5% годовых, с целевым использованием – на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Возврат суммы кредита предусмотрен по частям (ежемесячно) согласно графику погашения, платежный период – с 15 числа и не позднее 19 часов 18 числа каждого календарного месяца.

Сумма кредита на основании заявления ФИО2 была перечислены на АО «Курский завод КПД им. А.Ф. Дериглазова» для приобретения объекта недвижимости (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), что не оспаривалось ответчиками. Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО3 и ФИО2 на вышеуказанную квартиру на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ (Выписка из ЕГРН). Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотеки в силу закона в пользу Банка.

Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателях: ФИО3 и ФИО2

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета залога и солидарное поручительство ФИО3 (договор поручительства №-n01 от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия которого до ДД.ММ.ГГГГ).

В пунктах 3.1, 3.2 названного договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения обязательств по осуществлению платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнении обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьей 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст.330 ГК РФ, в соответствии с пунктом 13 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности.

Как следует из представленных истцом расчета задолженности, выписки по счету, ответчик ФИО2 неоднократно нарушал предусмотренные графиком сроки платежей по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчиков направлены уведомления с требованиями о расторжении кредитного договора и о досрочном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которые оставлены без удовлетворения.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст.450 ГК РФ).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, поскольку заемщиком обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту в установленные договором сроки не исполнены, при этом не представлено доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору либо наличия предусмотренных законом оснований, освобождающих от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств (ст.401 ГК РФ), требования истца о досрочном взыскании суммы кредита и расторжении кредитного договора являются законными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору, суд исходит из расчета, представленного истцом, проверив правильность которого, определяет к солидарному взысканию с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 870453 руб. 56 коп., из них: 819271 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность по кредиту, 39168 руб. 05 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 12013 руб. 57 коп. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемых сумм (основного долга, процентов, пени) – обоснованным, поскольку данный расчет является верным, не противоречит условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Оснований для снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ размера, заявленной к взысканию истцом пени, начисленной в соответствии с условиями кредитного договора исходя из обстоятельств ненадлежащего исполнения ответчиками кредитных обязательств (в частности, суммы задолженности, периода просрочки), суд не усматривает.

Ответчиками не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих, как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и о необоснованности расчета взыскиваемых сумм. Также ответчиками не представлено доказательств противоправного, недобросовестного осуществления истцом своих гражданских прав.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных к ФИО3 и ФИО2 исковых требований о расторжении рассматриваемого кредитного договора и о взыскании с ответчиком в солидарном порядке по такому кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 870453 рубля 56 копеек.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору имущество, суд также признает его обоснованным.

В соответствии с п.2 ст.1 Закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Согласно пунктам 1, 2 ст. 77 указанного закона, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 1 ст.50 Закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст.3 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (часть 2).

В соответствии с ч.1 ст.54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.8.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования и досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в частности, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов, обратить взыскание на предмет залога.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение срока внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращение взыскания на предмет залога, в частности, в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору, что достоверно установлено в ходе рассмотрения дела и никем не оспаривалось, обстоятельств, которые свидетельствовали бы об отсутствии его вины в ненадлежащем исполнении данных обязательств, судом не установлены, доказательств их наличия ответчиком не представлено, предусмотренные законом основания для отказа в обращении судом взыскания на предмет залога отсутствуют, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации предмета ипотеки с публичных торгов предусмотрен ст.56 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Начальную продажную цену заложенного имущества, установление которой требует п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», суд устанавливает в размере 80% его рыночной стоимости, определенной в отчете ООО «Оценка и консалтинг» № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть 6837348 рублей (8546685 рублей x 80%). Указанный отчет суд признает допустимым и относимым доказательством, поскольку он соответствует требования законодательства, составлен квалифицированным специалистом на дату, близкую к дате рассмотрения дела по существу. Доказательств иной стоимости являющегося предметом залога объекта недвижимости суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 42409 рублей (22409 руб. – по требованию о взыскании кредитной задолженности, 20000 – по требованию о расторжении кредитного договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 207 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №) в солидарном порядке в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН №), юридический адрес: <адрес>, <адрес> №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870453 (восемьсот семьдесят тысяч четыреста пятьдесят три) руб. 56 коп., из них: 819271 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность по кредиту, 39168 руб. 05 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 12013 руб. 57 коп. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 42409 (сорок две тысячи четыреста девять) рублей.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2, расторгнуть.

Обратить взыскание на заложенное имущество - объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, площадь 78,9 кв.м., этаж №, с кадастровым номером: №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 6837348 (шесть миллионов восемьсот тридцать семь тысяч триста сорок восемь) рублей.

Вырученные от реализации заложенного имущества - квартиры, назначение: жилое, площадь 78,9 кв.м., этаж №, с кадастровым номером: №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3, направить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма, превышающая размер обеспеченных залогом требований, подлежит возврату ФИО2, ФИО3.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено «4» декабря 2025 года.

Судья Е.Н. Залозных