Решение № 2-3811/2024 2-3811/2024~М-2531/2024 М-2531/2024 от 14 октября 2024 г. по делу № 2-3811/2024

Дело № 2-3811/2024

УИД 50RS0036-01-2024-003790-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2024 года г. г. Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Дорофеева А.В.,

при секретаре Карсаковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», заявитель) обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ТОР№, предусматривающий выдачу кредита наличными, который состоит из индивидуальных условий и общих условий договора, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц путем подписания клиентом посредством ввода одноразового пароля из SMS-сообщения, направленного Банком <дата> на номер телефона клиента. Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита и по дополнительным услугам. В период оформления клиентом документов для заключения договора кредита клиенту предложена дополнительная услуга «Выгодная ставка», а также заключен договор страхования № U54№. Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредиту, в том числе самостоятельно принять решение об оформлении либо об отказе в оформлении дополнительных услуг. После ознакомления с документами ФИО1 самостоятельно их подписала, введя одноразовый пароль. Заемщиком была оформлена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила 39 819 руб. за весь срок действия договора кредита, а также подписан договор страхования «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» стоимостью 158 009,33 руб. Указанные денежные средства были зачислены на счет клиента и по его поручению перечислены на счет банка. Задолженность по кредиту полностью погашена клиентом <дата>. Стандартная процентная ставка составляет 23,49% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора кредита на дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 20,49% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления дополнительной услуги в размере 3%. <дата> ФИО1 направила в адрес АО «Альфа Банк» заявление о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты по договору страхования и оплаты услуги «Выгодная ставка». АО «Альфа Банк» частично возвратило страховую премию за неиспользованный период по договору страхования, а также возвращена часть платы за услугу «Выгодная ставка».

<дата> финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее – финансовый уполномоченный) вынесено решение №У-24-20902/5010-006, согласно которому с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 523,78 руб. за период с 1502.2023 по <дата>. В остальной части требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.Заявитель просит признать указанное решение в части удовлетворения требований ФИО1 недействительным.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, направила своего представителя.

Представитель финансового управляющего ФИО3 в судебном заседании возражал относительно предъявленных требований.

Треть лицо АО «Альфа-Страхование жизни» явку представителя не обеспечило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определяет Федеральный закон от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от <дата> №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Статья 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления (часть 1).

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнений обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В частях 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» закреплено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от <дата> №353-ФЗ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Согласно положениям ст. ст. 5, 9 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ТОР№, предусматривающий выдачу кредита наличными, который состоит из индивидуальных условий и общих условий договора, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц путем подписания клиентом посредством ввода одноразового пароля из SMS-сообщения, направленного Банком <дата> на номер телефона клиента.

Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита и по дополнительным услугам. В период оформления клиентом документов для заключения договора кредита клиенту предложена дополнительная услуга «Выгодная ставка», а также заключен договор страхования № U54№.

Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредиту, в том числе самостоятельно принять решение об оформлении либо об отказе в оформлении дополнительных услуг.

После ознакомления с документами ФИО1 самостоятельно их подписала, введя одноразовый пароль. Заемщиком была оформлена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила 39 819 руб. за весь срок действия договора кредита, а также подписан договор страхования «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» стоимостью 158 009,33 руб.

Указанные денежные средства были зачислены на счет клиента и по его поручению перечислены на счет банка. Задолженность по кредиты полностью погашена клиентом <дата>.

Согласно общим условиям заключенного договора стандартная процентная ставка составляет 23,49% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора кредита на дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 20,49% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления дополнительной услуги в размере 3%.

<дата> ФИО1 направила в адрес АО «Альфа Банк» заявление о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты по договору страхования и оплаты услуги «Выгодная ставка».

Получив отказ в возврате денежных средств, заявитель обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному с требованием о возврате денежных средств и уплате процентов.

Решением от финансового уполномоченного <дата> № У-24-20902/5010-006 требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 39 743,36 руб., удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования № US4№, о взыскании денежных средств в размере 33 512,44 руб., удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу «Выгодная ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО1 на сумму дополнительных услуг в размере 17 887,51 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 22 715 руб. удовлетворены частично.

С АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования от <дата> № дополнительную услугу «Выгодная ставка», в размере 8 523,78 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» в остальной части отказано.

Финансовым уполномоченным установлено, что финансовая организация осуществила возврат денежных средств как по договору страхования, так и по услуги «Выгодная ставка», в связи с чем, финансовый управляющий пришел к выводу о необоснованности взыскании с финансовой организации в пользу ФИО1 денежных средств.

В части требований заявителя о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных заявителем на сумму страховой премия по договору страхования и услугу «Выгодная ставка», финансовый уполномоченный в рамках решения установил, что удержание финансовой организацией платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору в общем размере 195 828,33 руб. рублей 33 копейки (158 009,33 руб. - страховая премия по договору страхования, 37 819 руб. - плата за Услугу «Выгодная ставка») является неправомерным.

Таким образом, требование заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные на списанную со счета заявителя стоимость дополнительных услуг, является обоснованным.

Финансовый управляющий пришел к выводу, что в рассматриваемом случае затраты заявителя по уплате процентов на фактически непереданные заявителю денежные средства в размере 195 828,33 руб. являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет финансовой организации, поскольку были причинены именно ее действиями.

На денежную сумму в размере 195 828,33 руб. в период с <дата> (дата удержания финансовой организацией денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования и комиссии за услугу «Выгодная ставка») по <дата> (дата полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) финансовой организацией начислялись, а заявителем уплачивались предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом по ставке 8,99%.

Финансовый уполномоченный произвел расчет задолженности заявителя по кредитному договору и сравнил его результаты с данными, предоставленными финансовой организацией согласно выписке по счету.

Произведя самостоятельный расчет требования заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования и платы за услугу «Выгодная ставка», финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованный размер таких процентов составляет 8 523,78 руб. В связи с чем, удовлетворил требования ФИО1 на указанную сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

В силу ст. 1107 ГК РФ Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Оснований не доверять доводам финансового уполномоченного у суда не имеется, поскольку проверив расчет, приведенный в решении от <дата>, признан судом арифметически верным и соответствующим обстоятельствам заключения кредитного договора с АО «Альфа-Банк».

Таким образом, суд считает, что принятое финансовым уполномоченным решение является законным и обоснованным.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявления АО «Альфа-Банк», отсутствии основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, в связи с чем считает заявление не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья А.В. Дорофеев