Решение № 2-2138/2018 2-2138/2018 ~ М-1923/2018 М-1923/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-2138/2018

Дело № 2-2138/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 26 июня 2018 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Исматова Т.Б.

при секретаре судебного заседания Горновской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,в обоснование заявленных требований указав, что ХХХ между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 81000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, Банк расторг договор ХХХ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком на дату направления искового заявления в суд составляет 118 848,80 рублей, из которых: 79 442,69 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 26 977,27 руб. - просроченные проценты; 12 428,84 руб. - штрафные проценты за неуплаченные суммы в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность за период с ХХХ по ХХХ включительно, состоящую из: 79 442,69 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 26 977,27 руб. - просроченные проценты; 12 428,84 руб. - штрафные проценты за неуплаченные суммы в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в сумме 3 576,98 руб.

Представитель истцаАО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что карта была выдана на 81 000 рублей, в части основного долга с исковыми требованиями согласилась, а в части процентов не согласилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по устному ходатайству в судебном заседании пояснил, что в полную стоимость помимо кредитной ставки за пользование кредитом включаются иные платежи: комиссии за страхование и другие, условия тарифного плана являются ничтожными. Часть процентов ответчиком гасились. Общая сумма процентов в пределах трехлетнего периода исковой давности составляет 45 000 рублей. Считают, что ранее оплаченные проценты истцом должны быть зачтены в погашение основного долга. По расчету просроченные проценты в период с ХХХ. по ХХХ. составлют 6753,35 рублей, просроченная задолженность с учетом уменьшения на переплаченные ранее проценты - 66509,07 рублей, по неустойке - на усмотрение суда, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ХХХ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 81000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация кредитной карты произведена ФИО1 ХХХ Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях, тарифах банка, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 81 000 руб.

Как следует из п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, а также начисленные проценты по кредиту.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тарифный план № ( рубли РФ), процентная ставка по кредиту составляет № % годовых до № дней, процентная ставка по кредиту: за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - №% годовых, плата за обслуживание - основной карты 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - №% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - № % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, при неоплате минимального платежа - №% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - № % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях - № % плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты - №% (л.д. 38-39).

Таким образом, стороны изначально определили размер процентов за пользование кредитом в зависимости от действий заемщика при соблюдении - не соблюдении периода и условий расчетов, что не противоречит действующему законодательству и «повышенные» проценты не могут быть признаны штрафными санкциями (неустойкой, пеней).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.

После активации кредитной карты ФИО1 неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты истца, а также снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору (л.д. 26-32).

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Так, из указанной выписки усматривается, что ответчик неоднократно ежемесячные платежи по кредиту в должном объеме не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусматривается, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

ХХХ договор с ответчиком был расторгнут, ФИО1 направлен заключительный счет, после чего проценты на сумму задолженности банком не начислялись.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные системы, заключительный счет подлежит оплате клиентом в течение № дней после даты его формирования.

Требования кредитора ответчиком не исполнены.

Из представленного суду расчета исковых требований следует, что по состоянию на ХХХ задолженность ответчика перед банком составляет 118 848,80 рублей, из которых: 79 442,69 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 26 977,27 руб. - просроченные проценты; 12 428,84 руб. - штрафные проценты за неуплаченные суммы в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 7). Суд считает данный расчет правильным и полагает обоснованными требования о взыскании указанных в расчете сумм.

Контррасчет, представленный стороной ответчика со ссылкой на то, что процентная ставка в размере № % годовых указана неверно и расчет необходимо было производить исходя из полной стоимости кредита № % основан на неправильном понимании закона. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям. Согласно указанного тарифного плата №. при лимите задолженности до 300 000 рублей за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа тарифная ставка составляет № % годовых, т.е. сторонами условия о размере в заявленной истцом сумме согласованы.

Суд не находит оснований для снижения размера штрафов в сумме 12 428,84 рубля, поскольку доказательств явной несоразмерности рассчитанной неустойки последствиям нарушения основного обязательства не установлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме, поскольку судом установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала сроки внесения платежей, на момент рассмотрения дела в суде имеет непогашенную задолженность по кредиту. В связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика просроченной задолженности за период с ХХХ по ХХХ включительно состоящую из: 79 442,69 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 26 977,27 руб. - просроченные проценты; 12 428,84 руб. - штрафные проценты за неуплаченные суммы в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 576,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества « Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по основному долгу в сумме 79 442 рубля 69 копеек, просроченные проценты 26 977 рублей 27 копеек, штрафные проценты в сумме 12 428 рублей 84 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 3576 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Б. Исматов

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 года