Решение № 2-12/2019 2-12/2019(2-959/2018;2-4693/2017;)~М-4066/2017 2-4693/2017 2-959/2018 М-4066/2017 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-12/2019

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Селютиной А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда и

встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила обязать ответчика выплатить страховое возмещение путем зачисления на счет, открытый в рамках кредитного договора №... с ПАО ВТБ 24, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор целевого займа №... для приобретения предмета ипотеки. Сумма кредита 2 144 000 руб. Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №№.... На момент заключения договора истец была здорова, хроническими, онкологическими заболеваниями, а также №... не болела, на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах не состоит.

ДД.ММ.ГГГГ у истца было впервые диагностировано №... стадия. ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по Новосибирской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №... была присвоена вторая №...

Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Ответчик выплату страхового возмещения не произвел.

ООО СК «ВТБ Страхование» предъявило в суд встречное исковое заявление к ФИО1, в котором просило признать договор ипотечного страхования №№... недействительным. В обоснование встречного искового заявления указано, что на момент заключения договора страхования страхователем собственноручно заполнялось заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Согласно указанному заявлению на страхование у ФИО1 отсутствовали заболевания, в том числе перечисленные в пунктах №.... Считают, что ФИО1 умышленно скрыла сведения о состоянии своего здоровья, что привело к неправильному определению страховщиком вероятности наступления страхового случая.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковое заявление поддержал, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что задолженность истца по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 664 287 руб. 11 коп., в том числе остаток основного долга – 1 585 128 руб. 83 коп., задолженность по процентам – 69 320 руб. 17 коп., задолженность по пеням – 9838 руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилась, ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. Ранее представителем представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования №№....

Согласно заявлению о наступлении страхового события истцу установлена инвалидность №... группы в результате общего заболевания.

В соответствии с договором ипотечного страхования № №..., страховыми случаями могут быть признаны риски:

смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

инвалидность №... группы в результате несчастного случая.

В соответствии с особыми условиями ипотечного страхования № №..., под несчастным случаем понимается Событие, отвечающее следующим признакам:

фактически произошедшее (ответчиком не оспаривается),

внезапное (полагаем, что данный признак отсутствует, поскольку любое заболевание характеризуется продолжительностью во времени, появлением каких-либо признаков, симптомов, периодом проявления и диагностики, поэтому внезапным в данном случае не является),

непредвиденное событие (факт наступления заболевания определяется установлением диагноза врачом на основании диагностических данных. Считаем, что как минимум период диагностики заболевания дает основания полагать, что у застрахованного имеется какое-либо заболевание),

являющееся результатом воздействия внешних причин (в данном случае причиной инвалидности является заболевание. В соответствии с общепринятыми понятиями Заболевание (болезнь) - это нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или (и) морфологическими изменениями («Большая Советская энциклопедия»); Расстройство здоровья, нарушение деятельности организма (Толковый словарь ФИО3). Таким образом, внешнее воздействие не является признаком заболевания,

№...

Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись истца содержится на каждом листе договора ипотечного страхования, каких- либо возражений относительно изменения его условий, истец при заключении договора не направил. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора на предложенных условиях.

№...

Однако, из представленных документов, а именно Протокола МСЭ и направления на МСЭ выявлено, что ФИО1 находится под наблюдением №...

В связи с тем, что ФИО1 при заключении договора страхования сообщила ложные сведения о состоянии своего здоровья на момент заключения договора страхования, Страховщик при заключении договора страхования не смог объективно оценить степень своего риска.

В отношении требования о компенсации морального вреда, обращает внимание суда на необоснованно завышенную сумму требований. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий. Истцом не представлено ни одного действенного доказательства, что им были понесены нравственные или тем более физический страдания именно из-за действий ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав пояснения представителя истца по первоначальному иску ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) или юридическим лицом со страховой организацией.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) заключило с ФИО1 кредитный договор №..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 144 000 руб. на срок №... месяца с даты предоставления кредита, с взиманием процентов по кредиту в размере 11,4 процента годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения денежных обязательств по кредитному договору №... между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования №№.... Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №... от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) и «Правилами комплексного ипотечного страхования » ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Страхователем по договору страхования является ФИО1, а выгодоприобретателем – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Сумма ежегодной страховой премии за страховой год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) была уплачена ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 впервые было диагностировано №.... ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присвоена вторая группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы (л.д. №...). Ответчик в выплате страхового обеспечения отказал (л.д. №... поскольку заболевание №...» не является несчастным случаем.

По ходатайству представителя ответчика для установления какие заболевания имелись у ФИО1 на день заключения договора страхования, явились ли причиной установление инвалидности ФИО1 имевшиеся у нее до ДД.ММ.ГГГГ заболевания, была назначена судебная экспертиза, производство экспертизы было поручено ООО «МБЭКС».

В соответствии с заключением ООО «МБЭКС» №... от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным амбулаторной карты №... до заключения договора страхования ФИО1 имела следующие заболевания:

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

№...

Суд принимает заключение судебной экспертизы, поскольку оно выполнено в соответствии с ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», соответствует положениям ст. 86 ГПК РФ, выводы экспертов подробно мотивированы, содержание описательной части заключения позволяет проверить их правильность, а статус экспертного учреждения и квалификация экспертов не вызывают сомнений в их компетентности.

В соответствии с условиями договора страхования с ФИО1 были застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.25 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №... от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) несчастный случай означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного насильственного воздействия; включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присвоена вторая группа инвалидности в связи с наличием №...

Причиной установления истцу второй группы инвалидности явилось наличие №... указанное событие явилось для ФИО1 внезапным, непредвиденным, обладающим признаками внешнего насильственного воздействия (не охватываемого волей истца), в связи с чем данное событие возможно отнести к несчастному случаю.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что злокачественное новообразование левой молочной железы (рак груди), вызванное внешними факторами, произошедшее внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем, а также доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.

Доказательств наличия предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Следовательно, отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в производстве страховой выплаты является незаконным.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 указанной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки по ст. 179 ГК РФ является именно наличие умысла страхователя.

Под сообщением заведомо ложных сведений по смыслу ст. 944 ГК РФ следует понимать не просто сообщение страховщику неправильной информации, а действия совершаемые с целью обмана страховщика. Таких действий со стороны ФИО1 из представленных в материалах дела доказательств не усматривается.

Необходимость заключения для ФИО1 договора страхования была обусловлена предоставлением обеспечения заключенного кредитного договора. Поэтому в данном случае заключение договора страхования не может свидетельствовать о том, что данный договор заключался с целью введения страховщика в заблуждение, то есть о наличии прямого умысла в действиях страхователя.

Кроме того, согласно заключению проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО1 до заключения договора страхования заболеваниями и установлением второй группы инвалидности не установлена. Поэтому вследствие умолчания ФИО1 при заключении договора страхования о наличии у нее диагностированных заболеваний событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, не перестало обладать признаками вероятности и случайности его наступления. ФИО1 не сообщала страховщику сведений об отсутствии у нее заболеваний, наличие которых с неизбежностью влекло бы наступление страхового случая.

При заключении договора личного страхования страховщик в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, повлиявшие на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, то страховщик не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, на основании, п. 2 ст. 944 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору, согласно сведениям Банк ВТБ (ПАО), составляла 1 664 287 руб. 11 коп., в том числе остаток основного долга – 1 585 128 руб. 83 коп., задолженность по процентам – 69 320 руб. 17 коп., задолженность по пеням – 9838 руб.

В соответствии с п. 3.1.3 полиса по ипотечному страхованию страховая выплата по личному страхованию страхователя определяется в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% и на дату заключения договора составляет 2 465 600 руб.

Согласно п. 2.13 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №... от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) остаток ссудной задолженности означает остаток суммы кредита (основного долга), подлежащий возврату страхователем (заемщиком) кредитору.

Таким образом, страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по договору в размере 1 822 898 руб. 15 коп.

Вступившим в законную силу решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №... по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» признан незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в замене выгодоприобретателя с ПАО ВТБ 24 на ФИО1 по полису ипотечному страхованию №№... в рамках личного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, на ООО СК «ВТБ Страхование» возложена обязанность произвести замену выгодоприобретателя по полису по ипотечному страхованию №№... в рамках личного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с ПАО ВТБ 24 на ФИО1

В соответствии с положениями ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В силу изложенного требования ФИО1 о возложении на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности перечислить сумму страхового возмещения Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Следовательно, на отношения между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что материалами дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., приняв при этом во внимание характер и степень причиненных ей ответчиком нравственных страданий.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" составляет 921 449 руб. 07 коп. ((20 000 руб. + 1 822 898 руб. 15 коп.) / 50%).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 614 руб. 49 коп. ((13 200 руб. + (1 822 898 руб. 15 коп. – 1 000 000 руб.)*0,5% + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой ФИО1 освобождена на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» перечислить сумму страхового возмещения в размере 1 822 898 руб. 15 коп. по договору ипотечного страхования №№... в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф в размере 921 449 руб. 07 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 17 614 руб. 49 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.В. Попова