Решение № 2-1012/2019 2-1012/2019~М-788/2019 М-788/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1012/2019

Дело № 2-1012/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Парусовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковский гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» (далее- Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит на сумму 278 500 руб. под 23,97% годовых на срок 36 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был подписан договор страхования жизни и здоровья № по страховым рискам, страховщиками по которым являются ответчики, в связи с чем сумма кредита наличными была увеличена на сумму страховой премии в размере 0,44% в месяц от суммы кредита на весь период кредитования. Согласно выпискам по счету страховая премия в размере 38 082,19 руб. была перечислена страховщикам. Указывает на невозможность достоверно установить правильность расчета страховой премии, период действия страховой защиты и лимит ответственности каждого страховщика по конкретному риску страхования, договор страхования не содержит размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Полагая, что несогласование сторонами существенных условий договора является основанием для его признания незаключенным, а исполненное по сделке должно быть возвращено сторонами, истец обратился с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств, оставленной ответчиками без ответчика. Полагает, что его права, как потребителя, нарушены. Просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать в его пользу с ответчиков неосновательное обогащение в размере 16 444,58 руб. и 21 637,61 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 773,47 руб. и 22 070,36 руб., компенсацию морального вреда по 10 000 руб. с каждого, штраф в сумме 21 609,03 руб. и 26 853,99 руб.

Истец ФИО1 просил о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивая на заявленных требованиях, полагал, что возражения ответчика несостоятельны, и носят недоказанный характер.

Представитель ответчиков АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 представила письменный отзыв, в котором выразила несогласие с иском, указав, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами добровольно, включение в кредитный договор № условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя услуги. Заемщик выразив первоначальное согласие на подключение к услуге страхования, добровольно оплатил Страховую премию в полном объеме. Доказательств тому, что заемщик не получил бы кредитные средства Банка без заключения договора страхования, не имеется. Страхователю была предоставлена вся информация об услуге, ценой договора страхования является сумма страховой премии, указанной в договоре и уплаченной заемщиком единовременно. Указала, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, возврат страховой премии не предусмотрен законом в связи с пропуском срока для обращения с таким заявлением. Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа заявлены неправомерно. Просила отказать в удовлетворении иска (л.д. 61-68).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО4 с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласен. Указал, что истец и Банк заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании №. Истец, подписав заявление на получение кредита наличными, заявление Заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита, тарифами Банка ознакомлен и согласен. Требование истца о признании незаключенным договора страхования полагал необоснованным, поскольку до заключения кредитного договора клиент обратился в Банк с заявлением на получение кредита наличными, в котором добровольно выразил желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». Согласие увеличить сумму кредита на величину страховой премии и перечислить указанную страховую премию в страховую компанию было дано истцом, договор страхования заключен, клиенту выдан страховой полис. Услуга по страхованию жизни была оказана истцу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и АО «АльфаСтрахование», являющимися самостоятельными юридическими лицами, оказывающими услуги по страхованию и получающими за оказанные услуги страховые премии, в том числе и от истца, как клиента. Полагал, поскольку какие-либо доказательства, подтверждающие обоснованность требований истца, отсутствуют, то не имеется оснований считать уплаченную клиентом страховую премию по договору неосновательным обогащением. В связи с отсутствием оснований в удовлетворении основного требования истца, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению (л.д. 142-146).

Иск удовлетворению не подлежит.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353-ФЗ) урегулированы императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ)

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из положений пунктов 1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 упомянутого Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым уточнить наименование ответчика АО «АльфаСтрахование» (ОГРН <***>, ИНН <***>).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» являются самостоятельными юридическими лицами, оказывающими услуги по страхованию и получающими за оказанные услуги страховые премии.

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на получение кредита наличными, между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком был предоставлен потребительский кредит в размере 278 500 руб. на 36 месяцев под 23,97% годовых. Сумма ежемесячного платежа определена Графиком платежей, составила 11 000 руб. Кредитный договор подписан истцом лично. Условия кредитования изложены в Индивидуальных условиях кредитного договора №, а также Общих условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 148-152,154-163).

Одновременно с подачей заявления на получение кредита наличными, ФИО1 изъявил желание заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. При этом просил запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (л.д. 11,15). Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии истцом выдано Банком ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день заключения договора страхования (со сроком действия с даты уплаты страховой премии в течение 36 мес.) и получения страхового полиса-оферты (л.д. 13,14-20).

Банком обязательства по договору № исполнены, денежные средства предоставлены заемщику ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 500 руб. путем зачисления на текущий кредитный счет № (л.д. 164-176), страховая премия единовременно уплачена в размере 38 082,19 руб., что не оспаривается истцом.

Договор кредитования и договор страхования заключены сторонами, являются действующими, истец включен в реестр застрахованных лиц, что подтверждается наличием актуального Страхового полиса. Таким образом, ФИО1 считается застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ на весь период страхования, т.е. на 36 мес. до ДД.ММ.ГГГГ, как даты окончания действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчикам претензию о возврате уплаченной им единовременно страховой выплаты в связи с несогласованием существенных условий договора страхования, а именно невозможностью достоверно установить правильность расчета страховой премии, период действия страховой защиты и лимит ответственности каждого страховщика по конкретному риску страхования (л.д. 21-23). Претензия оставлена адресатами без удовлетворения (л.д. 97-98).

Обратившись в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает на нарушение своих прав, как потребителя услуги.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)

Заявление на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, поданные истцом в АО «АЛЬФА-БАНК», являются офертой, предложением заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и договор кредитования №, на условиях определенных Общими и Индивидуальными условиями потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, действующими на момент подписания договора.

Таким образом, принятые на себя истцом и Банком обязательства являются смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ), включающим в себя как договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ), так и кредитный договор (гл. 42 ГК РФ).

Выбор банка и выбор кредита - право клиента. В силу действия ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, располагая на стадии заключения договора полной информацией обо всех существенных его условиях, свободны в заключении такого договора. При этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

До заключения договора кредитования № Банк предоставил истцу полную информацию об условиях кредита: размере, сроках, ставках кредита, графике погашения (дата уплаты, сумма платежа), являющихся существенными условиями договора. Подав заявление на получение кредита наличными и заявление на страхование, подписав Индивидуальные условия договора кредитования, поручив Банку перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии и получив Страховой полис, истец тем самым подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита, тарифами Банка, условиями страхования, в т.ч. суммами страховой премии, ознакомлен и согласен.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условие выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования, либо подключения к Программам страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и «Защита от потери работы и дохода» не содержит. Каких-либо требований по страхованию заемщика (требований к личному страхованию), страхованию финансовых рисков ни Индивидуальные условия кредитования, ни Общие условия кредитования и обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» не предусматривают.

Фактически, договор кредитования и договор страхования, заключенные истцом ДД.ММ.ГГГГ, являются отдельными договорами.

Страхование способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору не является и не может являться, поскольку преследует иные цели: обеспечение обязательства направлено на побуждение должника исполнить обязательство надлежащим образом, а личное страхование в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ осуществляется в целях получения денежной суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Заключение договора страхования и подключение к Программам страхования является добровольной и самостоятельной услугой. Выданный истцу полис-оферта соответствует Условиям страхования, содержит ссылку на то, что страхователь (истец) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать предлагаемые данным полисом риски (или часть из их) или страховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 71-75, 76-94).

Таким образом, заключая договор страхования, истец действовал по своей воле, располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями договора истец в праве был отказаться от его заключения.

Доказательств тому, что при подписании кредитного договора ФИО1 выражал несогласие с условиями страхования, которые были для него обременительны и навязаны ему против его воли, не представлено.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил предоставить кредит в сумме 240 000 руб., однако, обратившись в Банк одновременно с заявлением о страховании, просил увеличить сумму кредита на величину страховой премии и перечислить указанную страховую премию в страховую компанию. Поскольку общая сумма страховой премии в пользу выбранных клиентом Страховых компаний составила 38 082,19 руб., сумма выдаваемого кредита была увеличена Банком до 278 500 руб. Злоупотребление Банком правом не установлено.

Несостоятельны и ссылки истца о невозможности достоверно установить, правильность размера страховой премии, период действия страховой защиты.

ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан страховой полис-оферта, являющийся неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся актуальным, действующим с даты уплаты страховой премии в течение 36 мес., т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой полис-оферта содержит сведения о страховых случаях (рисках), страховых суммах и страховых премиях (л.д. 16-17).

Поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, а АО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков, страховая премия в общем размере составила 38 082,19 руб., в т.ч. страховая сумма по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» - 21 637,61 руб., страховая сумма по Программе «Защита от потери работы и дохода» - 16 444,58 руб..

Каких-либо несоответствий в суммах страховых премий, либо разночтений в указании страховых рисков, равно как и в периоде действия страховой защиты, не имеется.

Суд относится критически к доводам ФИО1 о досрочном погашении суммы кредита, исполнении обязательств перед Банком по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, как основанию для возврата страховой выплаты (л.д. 181-182).

Так, Условиями добровольного страхования (п. 7.6) определено, что «при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Кроме того, если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица ……» (л.д. 88)

Своё обязательство Банк выполнил, предоставив ФИО1 обусловленный договором кредит путем выдачи денежных средств заемщику и перечислив по его поручению страховую премию страховщику. С момента заключения договора страхования и оплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ истец вправе был отказаться от услуги страхования.

Между тем, в установленные Условиями страхования сроки страхователь от исполнения условий договора страхования не отказался, о недействительности условий договора не заявлял, о возврате страховой премии не просил вплоть до даты обращения с претензий, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту страховой премии (или её части).

Подключившись к Программам страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком.

Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту; при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно Клиенту.

Требование клиента о взыскании платы по договору страхования по существу является либо требованием взыскать сумму за уже приобретённую и оказанную в полном объёме услугу по страхованию, либо требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и Условия страхования в настоящем случае не предусматривают таких прав у потребителя.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается.

Характер страховых рисков (событий) не зависит от состояния расчётов по кредитному договору. Условия, на которых клиент подключается к программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитным договорам предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту, что свидетельствует о самостоятельном характере услуги по подключению к программе страхования и об отсутствии оснований для изменения условий участия в ней в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме этого, случаи досрочного исполнения клиентом кредитных обязательств урегулированы Условиями страхования. Кредитный договор между истцом и Банком заключен без обязательного условия страхования заемщиком рисков в страховой организации в течение всего срока кредитования.

Вместе с тем, ни закон, ни заключенный между Банком и ФИО1 кредитный договор, не предусматривают услугу по страхованию в качестве обеспечения исполнения обязательства по возврату предоставленных кредитных средств.

Кроме того, согласно представленной Банком выписке по лицевому счету, заемщик имеет задолженность по обязательствам в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 163 558,68 руб.

С учетом изложенного, оснований для взыскания в пользу истца неосновательного обогащения не имеется.

Требование истца о признании незаключенным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным.

В тексте самого заявления от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие ФИО1 заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование», оплатить сумму за подключение к указанным Программам страхования, увеличить сумму выдаваемого кредита на сумму страховой премии, поручено Банку произвести перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Также подтверждено, что условия договора страхования клиенту понятны.

При предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подключение заемщика к Программам страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и «Защита от потери работы и дохода», произведено Банком исключительно на основании подписанного заемщиком заявления и договора страхования, в котором он выразил свое согласие на оказание ему данной услуги. Таким образом, решение о заключении или не заключении договора страхования принято самим заемщиком добровольно.

С заявлением об отказе от исполнения договора страхования истец не обращался, доказательств, свидетельствующих об отказе Банка в предоставлении кредита в связи с отказом от страхования, не имеется.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не предоставлено суду доказательств о не доведении информации о страховании, ограничении выбора услуги страхования, о каком-либо понуждении его, как клиента, к пользованию услугами по страхованию и перечислению денежных средств за такие услуги.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 при подаче заявления о страховании и заключении договора страхования действовал по своей воле, располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями договора по подключению к Программам страхования вправе был отказаться от его заключения.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования, равно как и нарушение прав и законных интересов истца, как заемщика и страхователя, не представлено.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права и имеющимися в материалах дела документами, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска. Требования ФИО1 не содержат объективных допустимых и достаточных доказательств, позволяющих достоверно установить обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав и интересов истца, неправомерности действий ответчиков.

Поскольку доводы истца о нарушении его прав не нашли своего подтверждения в судебном заседании, противоречат условиям заключенных им ДД.ММ.ГГГГ договоров кредитования и страхования, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к Акционерному обществу «АльфаСтрахование», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования незаключенными, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: А.А.Грибанова