Решение № 2-6599/2017 2-764/2018 2-764/2018(2-6599/2017;)~М-7085/2017 М-7085/2017 от 6 февраля 2018 г. по делу № 2-6599/2017

< >

Дело №2-764/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вавиловой С.А.

при секретаре Соколовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской Региональной Общественной Организации Защиты Прав Потребителей «ПРАВО» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Вологодская Региональная Общественная Организация Защиты Прав Потребителей «ПРАВО» в защиту прав и законных интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 (страхователь) и ООО « СК «РГС-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № - страховой сертификат (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия 36 месяцев. Страховая сумма по договору страхования была равна первоначальной сумме кредита и составляла 843756 руб. 20 коп..

Страховая премия в размере 63180 руб. 46 коп. была уплачена единовременно путем перечисления денежных средств с банковского счета, на который был зачислен кредит.

В соответствии с условиями страхового сертификата № MCRGS1006 на дату заключения договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита; далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была ФИО1 погашена в полном объеме, что соответственно привело к обнулению страховой суммы по договору страхования до наступления страхового случая. ФИО1 обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Вместе с заявлением ответчику была представлена справка банка, подтверждающая погашение задолженности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал ФИО1 в удовлетворении его требований.

Претензия от ДД.ММ.ГГГГ (в части возврата части страховой премии) также была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В настоящем случае возврату подлежит часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 57814 руб. 45 коп..

Поскольку до настоящего времени обоснованное требование потребителя в добровольном порядке не исполнено, то в силу ст.ст. 28 и 31 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 57236 руб. 31 коп..

Общественная организация просила взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 57814 руб. 45 коп., неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в сумме 57236 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., а также взыскать штраф.

В судебное заседание представитель Вологодской Региональной Общественной Организации Защиты Прав Потребителей «ПРАВО», ФИО1 не явились, о дне слушания дела извещены.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, ранее представлен письменный отзыв на иск.

Представитель третьего лица АО МС Банк Рус в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)

В силу ч. 1 ст. 422 ГПК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 843756 руб. 20 коп. под 14,9 % годовых срок действия договора 36 мес., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ..

Пунктом 9 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан заключить иные договоры: договор страхования жизни и трудоспособности, договор имущественного страхования автомобиля (Полис КАСКО), договор банковского счета в рублях РФ у кредитора, (при его отсутствии), обеспечительные договоры, указанные в п.10 договора, договор страхования жизни и здоровья заемщика.

А пунктом 11 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрены цели использования кредита : 1. оплата части стоимости автомобиля 692773руб. РФ; 2. оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере 64484руб. РФ; 3. оплата страховой премии в размере 63180 руб. 46 коп. по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.; 4. оплата услуги/товара: КАРДИФ потеря работы в сумме 23318 руб.74 коп. РФ.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № и выдан страховой сертификат (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ,где указывалось, что срок действия договора страхования 36 мес., страховая премия 63180 руб. 46 коп.. Страховая сумма и страховой тариф по страховым рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности I -группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая»: на дату заключения договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и банком-кредитором, и составляет 843756 руб.20 коп.; далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей (приложение к настоящему страховому сертификату), страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая. Максимальный размер страховой суммы (лимит ответственности страховщика) по всем договорам страхования в отношении данного застрахованного лица не может превышать 3500000 руб.. Страховой тариф для 2 варианта страхования «Полный» составляет 2,496% в год. Перечень страховых рисков, входящих в выбранный в вариант страхования, размер и порядок страховой выплаты, начало ответственности по страховым рискам указаны в Программе страхования, прилагаемой к настоящему страховому сертификату.

По условиям договора ФИО1 была оплачена страховая премия в размере 63180 руб. 46 коп. единовременно путем перечисления денежных средств с банковского счета, на который был зачислен кредит.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была ФИО1 погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. АО МС Банк Рус.

ФИО1 обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с полным погашением сумм по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ..

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО1 в удовлетворении его требований отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ответчику была подана претензия, которая письмом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 02.11.2017г. также была оставлена без удовлетворения.

Истцом ставится вопрос о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 (ред. от 01.05.2017г.) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 (ред. от 31.12.2017г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018г.) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В данном случае имеет место не отказ страхователя от договора страхования, а прекращение договора страхования, а Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, исходя из условий заключенного сторонами договора, отсутствие у застрахованного лица ссудной задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения и прекращение действия договора страхования исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, т.е. исключает саму возможность наступления страхового случая.

С учетом указанного, исковые требования общественной организации в защиту прав и законных интересов ФИО1 в части взыскания страховой премии за неиспользованный период страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 57814 руб. 45 коп. подлежат удовлетворению, расчет общественной организации судом проверен и признан правильным.

В части требований о взыскании неустойки за просрочку возврата сумм, суд находит, что они подлежат удовлетворению частично, но не на основании ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», а в соответствии со ст. 395 ГК РФ, предусматривающей ответственность за неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Часть 5 ст. 28, равно как и ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении данного спора применению не подлежат, поскольку они предусматривают возможность взыскания неустойки в случаях: за нарушение срока выполнения работы (оказания услуги) и за нарушение срока устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги.)

Ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, при сумме задолженности в размере 57814 руб. 45 коп. по требованиям истца проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ООО «СК «РГС-Жизнь» за период 33 дня просрочки составят в размере 431 руб.23 коп. ( 57814.45 руб.х 33дн. х8,25% (ключевая ставка) :365дн.=431 руб.23 коп.).

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств, степени вины ответчиков, нарушения прав истца, как потребителя, требования о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 в размере 1000 руб..

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, исходя из размера взысканной суммы, подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 29622 руб.84коп., с перечислением 50% суммы этого штрафа, т.е. 14811 руб.42 коп. - в пользу потребителя ФИО1, 50% суммы штрафа, т.е. 14811 руб. 42коп. в пользу Вологодской Региональной Общественной Организации Защиты Прав Потребителей «ПРАВО».

Оснований для уменьшения суммы данного штрафа не имеется, исходя из существа спора.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2247 руб. 37 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 57814 руб. 45 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 431 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 14811 руб. 42 коп..

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Вологодской Региональной Общественной Организации Защиты Прав Потребителей «ПРАВО» штраф в размере 14811 руб. 42 коп..

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета 2247 руб. 37 коп..

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09 февраля 2018 года.

< >

< > Судья: Вавилова С.А.