Решение № 2-3298/2025 2-3298/2025~М-2353/2025 М-2353/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-3298/2025

УИД 63RS0№ ***-30

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года

Сызранский городской суд Самарской области

в составе: председательствующего судьи Артемьевой Л.В.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в сумме 870 000,53 руб., по кредитному договору № *** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в сумме 234 788,78 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 26 048 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 <дата> заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в систему «ВТБ-Онлайн», также открыт банковский счет в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания. В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО. В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц банком в адрес клиента путем системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, что подтверждается детализацией смс-сообщений на доверенный номер заемщика. <дата> Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ***, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 847 534 руб. на срок по <дата>, с оплатой за пользование кредитом - 10,90 % годовых. Договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт банка. ФИО1 подала онлайн-заявку на кредит через официальный сайт банка, которая была одобрена банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов. Получив по своему запросу SMS-сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в «ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в SMS. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 847 534 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 870 000,53 руб., из которых: 797 156,17 руб. - основной долг, 64 893,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 192,93 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 6 757,55 руб. - пени по просроченному долгу. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Также <дата> клиент, произведя вход в систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись условиями кредитного договора, предлагаемого банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенными лог-файлами из программы банка. <дата> ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ***, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 295 931 руб., на срок по <дата>, со взиманием за пользование кредитом 14,50 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт Банка. ФИО1 подала онлайн-заявку на кредит через официальный сайт банка, которая была одобрена банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в «ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в SMS. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 295 931 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 234 788,78 руб., из которых: 207 076,14 руб. - основной долг, 26 297,12 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 466,27 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 949,25 руб. - пени по просроченному долгу. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Представитель истца - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в заявлении не возражал о рассмотрении дела в упрощенном порядке, в порядке заочного производства, также в заявлении просил о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Требования, предъявляемые к судебному извещению, его содержанию и порядку вручения, предусмотренные ст. ст. 113-116 ГПК РФ, при извещении ответчика соблюдены. Об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банк ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что * * *

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в «ВТБ-Онлайн», также открыт банковский счет в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ /ПАО/.

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц банком в адрес клиента путем системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, что подтверждается детализацией смс-сообщений на доверенный номер заемщика.

Судом установлено, что <дата> Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ***, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 847 534 руб. на срок по <дата>, под 10,90 % годовых.

Договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт банка.

ФИО1 подала онлайн-заявку на кредит через официальный сайт банка, которая была одобрена банком.

Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS-сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом, операции, совершенные клиентом в «ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в SMS.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 847 534 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 941 554,88 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 870 000,53 руб., из которых: 797 156,17 руб. - основной долг, 64 893,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 192,93 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 6 757,55 руб. - пени по просроченному долгу.

Также <дата> клиент, произведя вход в систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись условиями кредитного договора, предлагаемого банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенными лог-файлами из программы банка.

<дата> ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ***, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 295 931 руб., на срок по <дата> со взиманием за пользование кредитом 14,50 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт банка.

ФИО1 подала онлайн-заявку на кредит через официальный сайт банка, которая была одобрена банком.

Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» предусмотрен порядок доступа клиентов к «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS-сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом, операции, совершенные клиентом в «ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в SMS.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 295 931 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 247 528,53 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 234 788,78 руб., из которых: 207 076,14 руб. - основной долг, 26 297,12 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 466,27 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 949,25 руб. - пени по просроченному долгу.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами.

До настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспорены сторонами по существу.

Суд полагает, что расчет по кредитным договорам произведен арифметически верно, так как в материалы дела представлен полный расчет задолженности с выпиской по счету, обратного суду ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиками по делу являются физические лица, то при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, оснований считать, что заявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования о взыскании образовавшейся задолженности ФИО1 перед банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору № *** от <дата> в сумме 870 000,53 руб., по кредитному договору № *** от <дата> в сумме 234 788,78 руб. подлежат удовлетворению, поскольку подтверждаются доказательствами, представленными в материалы дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банк ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26 048 руб. /п/п № *** от <дата>/.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> * * * по оплате государственной пошлины в сумме 26 048 руб., а всего в сумме 1 130 837,31 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья Артемьева Л.В.