Решение № 2-1014/2023 2-1014/2023~М-915/2023 М-915/2023 от 23 августа 2023 г. по делу № 2-1014/2023

Дело № 2-1014/2023

УИД 26RS0028-01-2023-001348-47

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 23 августа 2023 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-1014/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019, обосновывая свои требования следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 20.04.2019 на сумму 129 512 руб., в том числе: 103 000 руб. - сумма к выдаче, 26 512 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.10% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 129 512 руб. на счет заемщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 103 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26 512 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 834.14 руб., с 20.05.2019 - 3834.14 руб., с 19.03.2020 - 4704.54 руб., с 19.04.2020 - 3905.58 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашений по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.04.2024 при условии надлежащего исполнения обязательств, таки образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.06.2020 по 20.04.2024 в размере 62 432,75 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.07.2023 задолженность заемщика. по договору составляет 193 719,53 руб., из которых: сумма основного долга – 118 547,50 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 11 700,90 руб., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) – 62 432,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 642,38 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 в размере 193 719,53 руб., из которых: сумма основного долга – 118 547,50 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 11 700,90 руб., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) – 62 432,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 642,38 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 074,39 руб. (л.д. 4-8).

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д.52,55), в тексте искового заявления просил в случае неявки представителя рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 4-8).

Ответчик ФИО1 в судебные заседания 09.08.2023 и 23.08.2023 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, заблаговременно, повестками, направленными по месту её регистрации – ..., подтверждённому адресной справкой от 01.08.2023 (л.д. 50), где повестка на 09.08.2023 согласно почтового уведомления получена ею 01.08.2023 (л.д.51) на 23.08.2023 возвращена в суд с указанием причины невручения «истек срок хранения» (л.д. 56-57). ФИО1 о причине неявки суд не уведомила, ходатайств о рассмотрении дела в её отсутствие или об отложении судебного заседания не поступало.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений со стороны истца суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства и в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям кредитного договора №2296555791 от 20.04.2019, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 20.04.2019 (л.д.16), ООО «ХКФ Банк» предоставило кредит ФИО1 на сумму 129 512 руб., в том числе сумма к перечислению – 103 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 26 512 руб., с процентной ставкой по кредиту 24,10 % годовых, с количеством процентных периодов – 60, с ежемесячным платежом 3834,14 руб., дата ежемесячного платежа 20 числа каждого месяца. Согласно графику погашения по кредиту гашение производится с 20.05.2019 по 3 834,14 руб. ежемесячно, последний платеж 20.04.2024 – 3 773,45 руб., всего к оплате 229 987,71 руб. (л.д.18-20), что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита №2296555791 от 20.04.2019 (л.д. 13-15) и Общими условиями договора (л.д.36-39). Согласно дополнительного соглашения от 16.02.2020 об изменении даты ежемесячного платежа №0001 к договору потребительского кредита №229655791 изменен ежемесячный платеж после заключения дополнительного соглашения – 4704,54 руб., каждого последующего – 3 905,58 руб., с новой датой ежемесячного платежа 19 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях договора, количество ежемесячных платежей не изменилось (л.д.24-25).

Кроме того, 20.04.2019 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на страхование №2296555791 с просьбой заключить с ней в соответствии с условиями ООО «Хоум Кредит Страхование», изложенными в страховом полисе и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «КОМБО» страховщика, договор страхования от несчастных случаев и болезней, с оплатой страховой премии в размере 26 512 руб. (л.д.21).

Все вышеперечисленные документы подписаны заемщиком посредством использования аналога собственноручной подписи, на Индивидуальных условиях проставлен цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи клиента.

Простая электронная подпись применятся на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а также положений п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6).

В силу п.2 ч.1 ст. 9 данного Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

ООО «ХКФ Банк» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнены надлежащим образом, денежная сумма в размере 129 512 руб. выдана ФИО1 путем перечисления на счет ---, что следует из истории операций по счету заемщика за период с 19.04.2019 по 10.07.2023 (л.д. 31-35).

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов выполняла не надлежащим образом, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя ею не погашались – последний платеж в неполном размере произведен ею 14.10.2020, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 10.07.2023 по счету --- (л.д.26-30) и историей операций по счету заемщика за период с 19.04.2019 по 10.07.2023 (л.д. 31-35), согласно которым всего в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком оплачено 34 521,50 руб., из которых в счет уплаты основного долга зачтено 10 964,50 руб., процентов за пользование кредитом – 22 651,76 руб., штрафа за возникновение просрочки 14,24 руб., комиссии за предоставление извещений 891 руб.

В связи с этим ООО «ХКФ Банк» в адрес ответчика ФИО2 направлено заключительное требование от 09.06.2020 с предложением оплатить задолженность по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 в размере 193 719,53 руб. в течение 30 дней с момента направления требования (л.д. 58-59), которое ответчиком оставлено без ответа.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 Петровского района Ставропольского края мирового судьи судебного участка №4 Петровского района Ставропольского края от 21.06.2021 отменен судебный приказ №2-998-29-510/2021 от 28.05.2021, выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 в размере 193 719,53 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2537,20 руб. (л.д.12).

По состоянию на 10.07.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 составляет 193 719,53 руб., из которых: сумма основного долга – 118 547,50 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 11 700,90 руб., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) – 62 432,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 642,38 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д.26-30).

Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету, ответчиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ООО «ХКФ Банк» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 118 547,50 руб. и процентов 11 700,90 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Денежное обязательство ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела в суде не исполнено, что ею не оспорено.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены проценты за пользование суммой займа, которые, если иное не предусмотрено соглашением сторон, взыскиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в силу положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила которой включены в пункт 3 статьи 809 названного Кодекса, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. То есть, по общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита). Условий, исключающих действие данного правила, судом не установлено.

В связи с этим суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 убытков банка в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования подлежат полному удовлетворению, и с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» следует взыскать проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установленные п. 4 кредитного договора №2296555791 от 20.04.2019 в размере 24,10% годовых, которые по состоянию на 10.07.2023, как просит в иске истец за период с 09.06.2020 по 20.04.2024 составляют 62432,75 руб.

Кроме того, ответственность ФИО1 за нарушение условий кредитного договора №2296555791 от 20.04.2019 предусмотрена п. 3 раздела III Имущественная ответственность сторон за нарушение договора Общих условий договора, согласно которого банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен должником ФИО1 при надлежащем исполнении 20.04.2024, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами по 20.04.2024 в размере 62432,75 руб., что является убытками банка, которые также подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. С учетом того, что ответчиком не приведены обстоятельства, свидетельствующие о несоразмерности подлежащей взысканию неустойки (в виде штрафа) последствиям нарушенного обязательства, а также не представлены доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, суд полагает, что сумма заявленного истцом штрафа за возникновение просроченной задолженности 642,38 руб. при сумме основного долга 118547,50 руб., процентов 11700,90 руб. и убытков в размере 62432,75 руб., принимая во внимание срок неисполнения обязательства ответчиком, соответствует тяжести нарушения обязательства ответчиком, в связи, с чем оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения ее размера не имеется. В связи с этим с ФИО1 следует взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 642,38 руб., а также сумму комиссии за направление извещений 396 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5074,39 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежными поручениями № 10907 от 12.05.2021 на сумму 2537,20 руб. (л.д. 9), № 1055 от 28.04.2022 на сумму 2537,19 руб. (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 -.- в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -.- задолженность по кредитному договору №2296555791 от 20.04.2019 в размере 193 719,53 руб., из которых: сумма основного долга – 118 547,50 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 11 700,90 руб., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) – 62 432,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 642,38 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 074,39 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме вынесено 30.08.2023.

Судья И.А.Черниговская