Решение № 2-1310/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-1310/2020

Дело № 2-1310/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Иваново 20 октября 2020 года

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Черненко И.А.,

при секретаре Подпориной А.В.,

с участием представителя истца АО КБ «Иваново» ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кКасымовойХуршидеБутаевнео взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное обществе Коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – АО КБ «Иваново» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с указанным иском кФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита№от 26.04.2016в размере 346549, 96 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 7750, 06 рублей с последующим доначислением по ставке 16 % годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 346579, 96 рублей (либо его части, в случае погашения), начиная с24.03.2020по дату фактического погашения задолженности, задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности в размере 3384, 76 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты по договору потребительского кредита в размере 955, 36 рублейобратить взыскание на заложенное имущество – объект незавершенного строительства, назначение: объект незавершенного строительства, 2, цокольный-этажный, общей площадью 339, 1 кв. м, протяженность 66,2, инв. №, лит. А, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1750 000 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 12787 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО КБ «ИВАНОВО» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита№, по условиям которого кредиторАО КБ «ИВАНОВО» обязалось предоставить заемщику ФИО2 денежные средства в размере 1000 000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых.В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «ИВАНОВО» с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотеки№/Н, в силу которого ФИО2 передала в залог АО КБ «ИВАНОВО» объекты недвижимости, расположенные по адресу: <адрес>: объект незавершенного строительства, назначение: объект незавершенного строительства, 2, цокольный-этажный, общая площадь 339, 1 кв.м, протяженность 66,2, инв. №, лит. А, кадастровый № (объект недвижимости 1), право аренды земельного участка, категория земель: змели населенных пунктов, площадь 932 кв.м, кадастровый № (объект недвижимости 2).АО КБ «ИВАНОВО» свои обязательства по кредитному договору исполнило, перечислив денежные средства в установленном договорами размере на счет ФИО2 Заемщик ФИО2 обязательства по договору не исполняет, что послужило поводом для обращения в суд.

В обоснование заявленных требований со стороны Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действующей в статусе конкурсного управляющего АО КБ «ИВАНОВО», представлены копии документов, которые заверены уполномоченным лицом, прошиты, пронумерованы и скреплены оттиском печати.

В судебном заседании представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующей в статусе конкурсного управляющего АО КБ «ИВАНОВО», ФИО1 заявленные истцом требования поддержал, пояснив, что в ходе рассмотрения дела ответчиком произведена выплата в размере 50000 рублей, в связи с чем размер задолженности уменьшился до 201103, 21 рублей, размер процентов за пользование кредитом уменьшился до 1607, 15 рублей, задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности составил 10 318, 29 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты составил 2395, 57 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства будучи извещенной надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО КБ «ИВАНОВО» и заемщиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита№ на следующих индивидуальных условиях (л.д. 16-21). Кредитор АО КБ «ИВАНОВО» обязуется предоставить заемщику – ФИО2 денежные средства в размере 1000 000 рублей на неотложные нужды, а заемщик принимает на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в срок до 30.04.2021 согласно графику погашения ежемесячными платежами, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых, за несвоевременную уплату ежемесячного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления пени: по основному долгу в размере 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В соответствии с п. п. 4.1.1-4.2.2 указанного выше кредитного договора проценты за пользование кредитными средстваминачисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся Приложением№ 1 к кредитному договору; проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставкии фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов; расчетным периодом является период между датами уплаты процентов за кредит, при этом датой уплаты процентов (кроме первого платежа) является последнее число каждого календарного месяца либо следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день; при начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество дней в месяце и действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора№от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока погашения ссудной задолженности, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор праве взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

АО КБ «ИВАНОВО» выполнило свои обязательства по кредитному договору, что усматривается из выписки по операциям на счете (л.д. 28-36), и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Факт нарушения условий возврата кредитов заемщиком ФИО2 подтверждается также выписками по операциям на счете и расчетами задолженности, представленном в том числе, в судебном заседании.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от 11.07.2019 АО КБ «ИВАНОВО» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 41).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств конкурсный управляющий согласно п. 2 ст. 811, ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, п. 5.5.5 Общих условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договорупри допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга /или процентов по кредиту, общей продолжительностью болеечем 60календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя изпредоставленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допускались неоднократные невыплаты по кредитному договору.

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. 309, п. 1 ст. 310, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ФИО2 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требованияистца о взыскании с ответчика в принудительном порядке заявленных сумм задолженности: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустойку по просроченной ссудной задолженности, неустойки на просроченные проценты.

В судебном заседании представителем истца предоставлен уточненные расчет подлежащей взысканию денежной суммы, в связи с произведенной ответчиком оплатой 13.10.2020 в ходе рассмотрения дела. Проверив указанный расчет, суд соглашается с ним и считает необходимым удовлетворить частично заявленные первоначальные исковые требования, поскольку заявления об изменении заявленных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ в судебном заседании от представителя истца не поступило.

В соответствии с расчетом взысканию подлежит задолженность по основному долгу в размере 201103, 21 рублей, проценты за пользование кредитом 1607, 15 рублей, задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности 10 318, 29 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты 2395, 57 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12787 рублей.

Ответчиком настоящие расчеты не оспорены, иных расчетов суду не представлено.

Кроме того, суд считает подлежащим удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с условиями кредитного договора №, по ставке 16 % годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с 20.10.2020 по день фактического исполнения обязательства, поскольку это требование не противоречит положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и условиям кредитных договоров.

Разрешая требованияконкурсного управляющего АО КБ «ИВАНОВО» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя); в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст. 348 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с положениями которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. ст. 50, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 349Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 ч.2 ст.350.1 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 340 Гражданского кодекса РФопределено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. п. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственномреестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним; к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ИВАНОВО» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотеки №/Н, в соответствии с которым залогодателем ФИО2 передано в залог залогодержателю АО КБ «ИВАНОВО» объекты недвижимости, расположенные по адресу: <адрес>: объект незавершенного строительства, назначение: объект незавершенного строительства, 2, цокольный-этажный, общая площадь 339, 1 кв.м, протяженность 66,2, инв. №, лит. А, кадастровый № (объект недвижимости 1), залоговая стоимость определена сторонами 1764000 рублей; право аренды земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, площадь 932 кв.м, кадастровый № (объект недвижимости 2), залоговая стоимость определена 14000 рублей (л.д. 23-27).

Согласно п. 10 кредитного договора№ от 26.04.2016обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты её государственной регистрации.

Государственная регистрация ипотеки как усматривается из договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ осуществленаДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

С учетом вышеприведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств суд признает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежащим удовлетворению, поскольку период просрочки исполнения обязательств на момент вынесения решения суда составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства с учетом уточнений превышает 5 % размера стоимости заложенного имущества исходя из стоимости заложенного имущества, определеннойистцом, которую не оспаривала ответчик в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 787 рублей (л.д. 12).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующей в статусе конкурсного управляющего акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО», кКасымовойХуршидеБутаевнео взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать сКасымовойХуршидыБутаевныв пользу конкурсного управляющего акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 215424 рубля 22 копейки, из которых 201103 рубля 21 копейка – сумма задолженности по основному долгу, 1607 рублей 15 копеек – сумма задолженностипо процентам за пользование кредитом с последующим доначислением по ставке 16% годовых, начисляемых на остаток основного долга 201103 рубля 21 копейку (либо его части в случае погашения), начиная с 20.10.2020 по дату фактического погашения задолженности, 10318 рублей 29 копеек задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности по договору потребительского кредита, 2395 рублей 57 копеек задолженность по неустойке на просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество - объекты недвижимости, расположенные по адресу: <адрес>: объект незавершенного строительства, назначение: объект незавершенного строительства, 2, цокольный-этажный, общая площадь 339, 1 кв.м, протяженность 66,2, инв. №, лит. А, кадастровый номер № (объект недвижимости 1); право аренды земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, площадь 932 кв.м, кадастровый номер № (объект недвижимости 2), путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой соответственно 1764000 рублей и 14000 рублей.

Взыскать сКасымовойХуршидыБутаевны.в пользу конкурсного управляющего акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 787 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Черненко И.А.

Мотивированное заочное решение изготовлено 27 октября 2020 года.