Решение № 2-868/2019 2-868/2019~М-720/2019 М-720/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-868/2019

УИД 42RS0020-01-2019-001043-49

Дело № 2-868/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Осинники 29 августа 2019 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Ю.К.,

при секретаре Муратовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно условий договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика перед банком образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что погасила задолженность по кредитному договору перед банком в полном объеме. Считает, что свои обязательства по погашению кредитной задолженности перед банком по уплате основного долга и процентов по кредитному договору она исполнила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (займ) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (ныне - ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении с ней в офертно-акцептной форме договора кредитования №, в рамках которого просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ., дата платежа – <данные изъяты>-е число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей (л.д.11- оборот). Данное заявление подписано заёмщиком ФИО1, что свидетельствует о её согласии с условиями получения кредита.

В соответствии с <данные изъяты> Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д.15).

В соответствии с <данные изъяты> Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента <данные изъяты>

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования <данные изъяты>

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце <данные изъяты>

Согласно <данные изъяты> Общих условий, заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.15).

Согласно <данные изъяты> Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

- ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования <данные изъяты>

- в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем <данные изъяты>

- если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации - не позднее последнего календарного дня данного месяца <данные изъяты>

- банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной в <данные изъяты> Общих условий очередностью <данные изъяты>

- первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит <данные изъяты>

- если денежные средства на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день <данные изъяты>) (л.д.15).

Согласно <данные изъяты> Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.15).

Согласно <данные изъяты> Общих условий, клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Настоящим клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС банком. Размер плат за совершение операций по БСС определяется тарифами банка, действующими на момент совершения операции. Платы за совершение операций по БСС взимаются банком в момент совершения соответствующей операции <данные изъяты>

Согласно <данные изъяты> клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ настоящих Общих условий; уплатить банку штраф (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п.5.4.9) (л.д.15).

Судом установлено, что истец ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей выполнил надлежащим образом, факт надлежащего исполнения истцом своей обязанности кредитора подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.10). Ответчиком ФИО1 факт получения денежных средств в указанной сумме не оспаривался.

В соответствии с анкетой заявителя (л.д.11), Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.15), заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения ежемесячных (аннуитетных) платежей в размере <данные изъяты> рублей, последний платеж в размере <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что в нарушение ст. 309, 310 ГК РФ ответчик со своей стороны допускала нарушения по выполнению принятых ею обязательств по надлежащему погашению кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредиту.

Согласно расчета задолженности по договору кредитования № от 12.12.2013г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., общая сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.6).

Поскольку сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не погашена, ПАО КБ «Восточный» вынуждено обратиться в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суду представлены достаточные доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении обязательств со стороны ФИО1

Доводы ФИО1 о том, что у нее не имеется задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. перед ПАО КБ «Восточный», поскольку она погасила кредитную задолженность в полном объеме, суд не может принять во внимание при разрешении исковых требований ввиду следующего.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ, названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Кредитный договор, а также график платежей с разбивкой ежемесячных платежей на суммы основного долга и на суммы процентов содержат собственноручную подпись заемщика ФИО1, все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей с учетом погашения суммы основного долга и суммы процентов, а также срок и порядок погашения кредита были доведены до сведения ФИО1, её подпись в договоре подтверждает ознакомление со всеми условиями, в том числе с условием, что обязательство по кредитному договору сохраняет свою силу до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору.

Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанного ФИО1, данный кредитный договор заключен на срок <данные изъяты> месяцев, то есть ДД.ММ.ГГГГ. включительно. При этом, из кредитного договора следует, что сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей предоставляется ФИО1 на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с ежемесячной уплатой процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> годовых. Из графика погашения задолженности по кредиту следует, что всего за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 предстояло вернуть в счет погашения кредитной задолженности перед ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей (л.д.11 оборот). Согласно выписке по счету (л.д.10) и расчету задолженности (л.д.6), ФИО1 погашена задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, погашено процентов за пользование кредитными средствами <данные изъяты> рублей, общая сумма всех погашений ФИО1 по данному кредитному договору составила <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, в подтверждение того обстоятельства, что у нее отсутствует кредитная задолженность по указанному кредитному договору, включая и задолженность по процентам, ФИО1 в материалы дела представлены квитанции о внесении ею платежей в погашение задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на общую сумму <данные изъяты> рублей. Представленные ФИО1 квитанции о погашении задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. суд отклоняет, поскольку кредитный договор, по которому истец просит взыскать с ответчика задолженность, начал свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. (дата первого платежа по кредиту согласно графика платежей – л.д.11-оборот). То обстоятельство, что последний платеж в погашение задолженности по кредиту был осуществлен ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается также и выпиской по счету, согласно которой ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. внесена в погашение кредита сумма в размере <данные изъяты> рублей (л.д.10). Впоследствии заемщиком не производилась оплата задолженности по кредиту, в связи с чем банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, который впоследствии был отменен по заявлению ответчика (л.д.8).

Таким образом, размер непогашенной задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по указанному выше кредитному договору, исходя из документов, представленных истцом, составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей), что находится в пределах исковых требований.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии у ФИО1 обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом либо подтверждающих надлежащее исполнение ею условий кредитного договора, ответчиком не представлено, а материалы дела таких сведений не содержат. Ходатайства о назначении судебно-бухгалтерской экспертизы на предмет полного погашения задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (дата последнего платежа заемщика по кредиту согласно представленным истцом документам) и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (дата расчета задолженности по кредиту) ответчиком не заявлено. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания считать обязательства ФИО1 по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный», исполненными. Доказательств обратного не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы ФИО1 о погашении ею задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. суд находит несостоятельными.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч.2 ст.88 ГПК РФ).

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.9).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 02.09.2019г.

Судья Ю.К. Мартынова