Решение № 2-2186/2017 2-2186/2017~М-2241/2017 М-2241/2017 от 25 сентября 2017 г. по делу № 2-2186/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 26 сентября 2017 года

Советский районный суд г. Рязани в составе судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Полуэктовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 21.06.2011 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № <...> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», посредством подачи подписанной анкеты-заявления на получение кредита и расписки в получении карты. Согласно расписке в получении международной банковской карты, должнику был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) не более <...> Исходя из положений ст.ст.819, 850 ГК РФ и п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», п.3.5 Правил, сумма овердрафта представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», проценты за пользование кредитом составляют <...> % годовых.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Правил заемщик обязался возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующем порядке: ежемесячно не позднее <...> числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее <...> % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до 13.07.2017 года и датой расторжения договора с 14.07.2017 года, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 17.07.2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила <...>, из которых: основной долг – <...>, плановые проценты за пользование кредитом – <...>, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <...>, пени по просроченному долгу – <...>

В связи с изложенным истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № <...> от 21.06.2011 года в сумме <...> (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их к взысканию в размере <...> % начисленной суммы), в том числе: задолженность по основному долгу – <...>, задолженность по плановым процентам – <...>, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <...>, задолженность по пени по просроченному долгу – <...>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <...>

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол № <...> от 12.09.2014 года) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

В судебное заседание представитель истца ВТБ 24 (ПАО), извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в котором указала, что размер задолженности по договору на настоящий момент не изменился.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного разбирательства не просила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что 21.06.2011 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с которым просила выдать ей Платиновую карту ВТБ 24, открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит в форме овердрафта по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта), но не более <...>

Согласно п.2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила), Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Тарифы) и распиской в получении международной банковской карты (далее по тексту – Расписка) предоставляет собой договор на предоставление и использование Платиновой карты ВТБ 24, при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора.

21.06.2011 года истцом открыт ФИО1 счёт карты № <...>, а 27.06.2011 года выдана кредитная карта № <...> сроком действия по 27.06.2014 г. и конверт с ПИНом к ней, что подтверждается Распиской в получении банковской карты от 27.06.2011 года.

Согласно указанной расписке, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме <...>

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен № <...>.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором Банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту в использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п.1.33, 1.21 Правил); при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита овердрафта (п.3.10 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установлены Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.11 Правил).

В силу п.1.13 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентов банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

Срок действия договора по карте пунктом 10.2 Правил установлен в 30 лет.

Согласно тарифам по обслуживанию Платиновой карты ВТБ 24, процентная ставка по кредиту составила <...> % годовых, размер пени (штрафа) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – <...> % от суммы просроченной задолженности, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств за счёт лимита кредита – <...> %.

С 28.06.2011 г. ФИО1 начала совершать расходные операции по счёту карты, открытому ей в соответствии с заключенным между сторонами договором, за счёт кредитного лимита, и производила расходные операции до июня 2016 года, в том числе после перевыпуска ей карты на новый срок в соответствии с п.2.13 Правил.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

По условиям кредитного договора ответчик обязался до <...> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку ежемесячный минимальный платёж в размере <...> % от суммы задолженности, а также проценты за пользование овердрафтом в течение месяца, предшествовавшего отчётному месяцу (в соответствии с Тарифами – по схеме расчёта минимального платежа № <...>, описанной в п.1.32 Правил), что подтверждается Распиской и Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанными ФИО1

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п. 5.4, 5.5 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по счёте (контракту) клиента ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность..

28.05.2017 года Банком ответчику было направлено заказным письмом Уведомление о досрочном истребовании задолженности № <...>, в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 13.07.2017 года, при этом указывалось, что общая сумма задолженности по состоянию на 28.05.2017 года составляет <...>; также Банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с 14.07.2017 года

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Кредитный договор расторгнут 14.07.2017 года.

По состоянию на 17.07.2017 года по кредитному договору № <...> имеется задолженность в сумме <...>, из которых: основной долг – <...>, плановые проценты за пользование кредитом – <...>, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <...>, пени по просроченному долгу – <...>

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 17.07.2017 года у него перед Банком ВТБ 24 (ПАО) существует задолженность в сумме <...>

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк ВТБ 24 (ПАО) самостоятельно снизил размер пени, рассчитанных с учётом условий договора, до <...> % от начисленных сумм, в том числе на просроченные проценты – до <...>, на просроченный долг – до <...>, и просил взыскать с ответчика задолженность с учётом указанного снижения.

Суд, исходя из принципов состязательности и равноправия сторон, не вправе выходить за рамки заявленных требований, а потому иск Банк ВТБ 24 (ПАО) в части взыскания с ФИО1 пени подлежит удовлетворению в пределах заявленных требований.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <...> от 21.06.2011 года по состоянию на 17.07.2017 года в сумме <...>, в том числе: задолженность по основному долгу – <...>, задолженность по плановым процентам – <...>, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <...>, задолженность по пени по просроченному долгу – <...>

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере <...>, подтвержденные платежным поручением № <...> от 25.07.2017 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <...> от 21.06.2011 года по состоянию на 17.07.2017 года в сумме <...>, в том числе: задолженность по основному долгу – <...>, задолженность по плановым процентам – <...>, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <...>, задолженность по пени по просроченному долгу – <...>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья –подпись.