Решение № 2-224/2017 2-224/2017~М-158/2017 М-158/2017 от 2 апреля 2017 г. по делу № 2-224/2017

дело № 2-224/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2017 года п.Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Качковской Е.Е.,

при секретаре Анохиной В.А.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческому банку «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Закрытому акционерному обществу «МАКС» о признании недействительными условий кредитования, расторжении договора кредитования, признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС» о признании недействительными условий кредитования, расторжении договора кредитования, признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что 26.12.2016 года между нею и ответчиком был заключен договор на получение кредита (кредитной карты) на сумму 250000,00 руб. При обращении в Банк она указала, что отказывается от дополнительных услуг, в том числе от страхования. Денежными средствами, предоставленными ей по договору <***>, она не воспользовалась. При последующем изучении условий кредитного договора ей стало известно, что сотрудник Банка без её ведома включил в него дополнительные услуги, в том числе страхование. 27.12.2016 года, то есть в установленный договором 14-дневный срок, она обратилась в Банк через официальный сайт с требованием об отказе от страховки, а также в отделение Банка с заявлением о досрочном отказе от договора страхования. Страховой случай не наступил, кредитом она не воспользовалась, однако до настоящего времени Договор страхования с нею не расторгнут и она должна выплатить Банку 12642,87 руб. В ответ на её электронное обращение ей было рекомендовано обратиться непосредственно в отделение Банка. Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования указано, что она обязуется оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц на сумму 54000, 00 руб. В заявлении о досрочном отказе от договора страхования от 27.12.2016 года указана уплаченная ею в СГ «МАКС» страховая премия в размере 87000, 00 руб. Таким образом, при оформлении кредита на сумму 250000,00 руб. банк удержал с этой суммы 54000,00 руб. и 87000,00 руб. Оставшуюся сумму, то есть 141000,00 руб. заемщик на руки не получала, однако вынуждена при дальнейшем гашении кредита оплачивать проценты на полную стоимость кредита, то есть 250000,00 руб. Учитывая, что кредитный договор совместно с договором страхования ею были оформлены 26.12.2016 года, а с отказом от услуг страхования она обратилась на следующий день, то есть 27.12.2016 года, полагает, что Банком нарушены нормы действующего законодательства в области защиты прав потребителей. Действиями ответчика ей был причинен моральный вред, поскольку она неоднократно, с 27.12.2016 года обращалась в Банк с заявлениями, письменными обращениями, тратила время, была вынуждена отпрашиваться с работы для посещения офиса Банка для оформления очередных заявлений. Кроме того, кредитными средствами банка она не воспользовалась, однако Банк выставляет ей сумму долга в размере 12642,87 руб. Просит признать недействительными условия кредитования в части присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и расторгнуть Договор кредитовая <***> от 26.12.2016 года, признать незаконным отказ в расторжении Договора страхования <***> от 26.12.2016 года и расторгнуть Договор страхования <***> от 26.12.2016 года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке моральный вред в сумме 20000,00 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание прибыла, исковое заявление поддержала в полном объеме и просит иск удовлетворить, пояснил вышеизложенное.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не прибыла о месте и о времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, просит отказать в удовлетворении исковых требованиях, по основаниям, изложенным письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Считает иск необоснованным по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель соответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Свидетель №1 суду показал, что он является супругом истца и присутствовал при заключении кредитного договора. Ему известно, что ФИО1 увидела, что подписала заявление на присоединение с Программе страхования, когда забрала все документы. Представитель Банка на её вопрос об отказе от дополнительных услуг сообщил, что она вправе подать заявление. Оно было подано ФИО1 как на электронную почту, так и при личном обращении в банк 27.12.2016 года, но ответа на них не последовало.

Выслушав истца, допросив свидетеля №1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что заявление (Анкета) истца ФИО1 от 26.12.2016 г. в ПАО «Восточный экспресс Банк» о заключении договора кредитования рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в этом заявлении (л.д. 78-79).

Данное заявление составлено путем заполнения типовой формы анкеты заявителя в ОАО «Восточный экспресс Банк» и подписано истцом.

Учитывая, что заявление истца о заключении кредитного договора было одобрено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

Таким образом, в судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 26.12.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 250000,00 руб. сроком до востребования.

Согласно п. 8 условий Договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Пополнение производится путем: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный», приема наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный», зачисления денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка, почтового перевода.

Из искового заявления и пояснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что кредитными средствами банка она не воспользовалась.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 6.8 Общих условий предоставления потребительского кредита, являющихся неотъемлемой кредитного Договора <***> установлено, что отказ любой из сторон от Договора кредитования не означает освобождения её от обязательств, возникших в ходе исполнения Договора кредитовая до его расторжения, в том числе от необходимых расходов и выплаты вознаграждения Банку в соответствии с условиями кредитования. (л.д. 55-61).

Право заемщика на досрочный возврат кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора предусмотрено положениями частей 2 и 3 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Однако данными нормами установлено, что такой односторонний отказ от договора возможен при условии возврата кредитору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части с уплатой процентов за фактический срок кредитования, что ФИО1 не было сделано.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что все условия кредитования были согласованы сторонами, в связи с чем не находит основания для расторжения кредитного Договора <***> от 26.12.2016 года.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора 26.12.2016 года ФИО1 выразила свое согласие на дополнительные услуги, а именно: согласие на страхование, и на основании её заявления была включена в список застрахованных ООО СК «ВТБ Страхование» по Договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, премия по которому за весь срок действия договора страхования составила 54000,00 руб. (л.д. 75-76, 77).

Из выписки из реестра Застрахованных лиц (приложение № 4 к Договору страхования от 22.09.2016 года № 20162209) следует, что Договор распространяет свое действия на две страховые суммы – 33000,00 руб. и 250000,00 руб. (л.д. 53, 54).

Из искового заявления и пояснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что при оформлении кредитного договора она сообщила сотруднику Банка об отказе от получения дополнительных услуг, в том числе от присоединения к Договору страхования, однако, как установлено в судебном заседании, подписав Заявление на присоединение к программе страхования ФИО1 выразила свое согласие на обеспечение обязательств договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила.

Ответчик, действуя с согласия заемщика ФИО1 застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

Таким образом, условия обеспечения исполнения кредитного обязательства были выбраны самим истцом.

Согласно п.1 ст.934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условий кредитования в части присоединения в программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению об обязанности заемщика заключать иные договоры; кредит выдается на неотложные нужды; о переуступке прав третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, что не противоречит ст. ст. 382, 384, 388, 421, 819 ГК РФ, равно как ст. 5 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст. 7 ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных».

В данном случае суд не усматривает оснований для признания недействительными указанных условий кредитного договора, поскольку прямого указания на оказание данного вида услуг банком в кредитном договору не содержится и его заключение не поставлено в зависимость от заключения с клиентом Договора страхования. Истец при заключении с ним кредитного договора не выразила намерения отказаться от указанных услуг при имеющейся возможности.

Однако, суд не согласен с доводами представителей ответчиков ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхования», что в соответствии с п. 6.8 Общих условий потребительского кредита при досрочном прекращении договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор был заключен 26.12.2016 года, а 27.12.2016 года ФИО1 обратилась с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 87000,00 руб., которое принято сотрудником ПАО КБ «Восточный», а также на официальном сайте банка (обращение № 10527503) (л.д. 8-9).

Из пояснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что на указанное обращение от ответчика в её адрес поступило СМС-сообщение об отказе в удовлетворении её требования без объяснения причин.

Неоднократно направленные судом в адрес ПАО КБ «Восточный» запросы о предоставлении документов, необходимых для разрешения дела, ответчиком не были исполнены в связи с чем, в соответствии со ст.152 ч.2 ГПК РФ не предоставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судом срок, не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам и согласно ст.68 ч.1 ГПК РФ, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Из материалов дела усматривается, что 23.01.2017 года ФИО1 повторно обратилась в отделение Банка, и 26.01.2017 года и 31.05.2016 года ПАО КБ «Восточный» был направлен ответ, согласно которому во избежание начисления штрафных санкций ей рекомендовано продолжать производить оплату по Договору согласно графику.

Из информации для полного досрочного погашения задолженности следует, что общая сумма задолженности по Кредиту составляет 0,00 руб., сумма задолженности за присоединение к программе страхования – 37928,61 руб. (л.д. 47).

С действиями ПАО КБ «Восточный» по отказу от расторжения Договора страхования и возвращении денежных средств, суд согласиться не может.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее «Программа страхования») от 26.12.2016 года следует, что ФИО1 дает согласие быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения не неё Договора страхования от несчастных случаев и болезней № V-00127-0000085 от 18.04.2013 года, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 22)

В п. 6 вышеуказанного заявления указано о досрочном прекращении действия Договора страхования по желанию заемщика. Условия отказа от Договора страхования и срок, в течение которого ФИО1 могла отказаться от Договора страхования, в заявлении не указаны.

02.03.2016 года вступили в силу Указания Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания).

Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 - 2, 10 Указания).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 - 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Таким образом, при заключении 26.12.2016 года договора добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный», действовали Указания Центрального Банка РФ. Следовательно, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхования» (Страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (Страхователь) обязаны были предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней.

Как отмечалось выше, ФИО1 обратилась в отделение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования 27.12.2016 года, то есть на следующий день после заключения договора, однако её требования были оставлены без удовлетворения.

Ответчиком ПАО КБ «Восточный» в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств начала действий по Страхованию и даты перечисления Страховщику страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отказ ответчика в расторжении Договора страхования ущемляет права потребителя, в связи с чем находит требования истца ФИО1 в этой части обоснованными и подлежащими удовлетворению, и считает необходимым исключить заемщика Лозовую Н.В. из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование») с момента подачи ею заявления, с 27.12.2016 года.

В силу ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком ПАО КБ «Восточный» в суд не представлено доказательств направления заявления ФИО1 в страховую компанию, суд считает, что надлежащим ответчиком по делу будет являться ПАО КБ «Восточный», оснований взыскания компенсации морального с ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС», суд не находит.

При указанных обстоятельствах, поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000,00 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 600,00 руб. (300 руб. – по требованию не имущественного характера, 300,00 руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческому банку «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Закрытому акционерному обществу «МАКС» о признании недействительными условий кредитования, расторжении договора кредитования, признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» в исключении заемщика ФИО1 (кредитный договор <***> от 26.12.2016 г.) из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года).

Исключить заемщика Лозовую Н.В. (кредитный договор <***> от 26.12.2016 г.) из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование») с момента подачи ею заявления, с 27.12.2016 года.

Взыскать в пользу ФИО1 с Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Качковская Е.Е.

Копия верна:

Судья: Качковская Е.Е.

Мотивированное решение

изготовлено 06.04.2017 года