Решение № 2-265/2019 2-265/2019~М-228/2019 М-228/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-265/2019

Дело № 2-265/19

32RS0032-01-2019-000340-26


РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 сентября 2019 года г. Унеча

Унечский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего - судьи Ручко М.Л.,

при секретаре судебного заседания Бельковой Е.В.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указав в исковом заявлении, что её муж ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО Сбербанк, организованного совместно с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни кредитозаемщика ФИО3 Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни назначен ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ ее муж ФИО3 умер. Истица ФИО1 является наследником умершего ФИО3, нотариусом заведено наследственное дело. Истица считает, что смерть ФИО3 является страховым случаем, в связи с чем, она обращалась в страховую компанию с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка ПАО Сбербанк, чтобы вся задолженность умершего перед банком была погашена и вышеуказанный кредитный договор прекращен. Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», произошедшее ДД.ММ.ГГГГ. событие не признал страховым случаем и не произвел страховую выплату. В связи с этим, истица утверждает, что были существенно нарушены её имущественные права как наследника, т.к. ПАО Сбербанк предъявил к ней исковые требования оплачивать ежемесячные платежи за умершего заемщика по кредитному договору. В связи с чем, истица просила суд признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 незаконным, взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу сумму страховой выплаты в размере 112100 рублей, сумму неустойки в размере 112100 рублей, штраф сумме 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк», надлежащим образом уведомленные о дате, месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Поэтому, суд, с учетом мнения истицы, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В настоящем судебном заседании истица ФИО1 поддержала заявленные исковые требования, подробно обосновав свои доводы.

Выслушав объяснения истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 112100 рублей на срок 36 месяцев под 22,8 % годовых.

В этот же день ФИО3 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО « Сбербанк России» заключить с ним договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из содержания подписанного ФИО3 заявления и указанных условий участия следует, что страховым риском являются:

п. 1.1. стандартное страховое покрытие для застрахованных лиц не относящихся к категории, указанных в п/п. 1.2.1, п/п 1.2.2 : -смерть застрахованного лица; инвалидность 1 и 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события;

п.1.2. ограниченное страховое покрытие для лиц, относящихся к категории, указанных в п/п. 1.2.1, п/п 1.2.2 : для лиц, относящихся к группе 1 (в том числе лица, страдающие онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистой системы ( инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия и др.), сахарным диабетом, заболеванием крови, инвалиды 1,2 и 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу)- смерть от несчастного случая; дожитие застрахованного лица до наступления события, а для лиц, относящихся к группе 2- смерть застрахованного лица; инвалидность застрахованного лица. Для лиц, относящихся к обеим группам- смерть от несчастного случая.

В силу данных пунктов заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает какими-либо указанными заболеваниями, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события. При этом страховая сумма составила 112100 рублей.

В заявлении на страхование застрахованное лицо ФИО6 своей подписью в заявлении подтвердил то, что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления.

Кроме этого, согласно п.5.2 заявления ФИО6 был ознакомлен, что участие в программе страхования и его отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной НУЗ «ФИО8 № на <адрес> ОАО ФИО9» ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения состоял на «<данные изъяты> учете с ДД.ММ.ГГГГ года с диагнозом: <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> инвалидности по поводу данного заболевания, а ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> инвалидности.

Свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГСа Унечского района управления ЗАГС Брянской области ДД.ММ.ГГГГ. подтверждено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д.55).

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явились: а) <данные изъяты>, б) <данные изъяты>, в) <данные изъяты>, т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

В силу положений п. 5, указанных в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО6 выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также после полного срочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам предоставленным банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), и ФИО6 выразил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу и подтвердил что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию (л.д. 13-14).

Согласно справки Брянского отделения № ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ. после смерти ФИО3 погашение кредита не производилось. Ответом Регионального центра сопровождения розничного бизнеса <адрес> ПАО Сбербанк подтверждено, что последний взнос по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на имя ФИО3 произведен ДД.ММ.ГГГГ., операций по погашению кредитной задолженности после ДД.ММ.ГГГГ. не производилось (л.д.93). В настоящее время в производстве суда имеется гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Справкой нотариуса Унечского нотариального округа ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждено, что на основании поданного заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. заведено наследственное дело к имуществу умершего ФИО3 и ей выдано соответствующее свидетельство о праве на наследство по закону.

Согласно п. 9.9 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляются документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Истица ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имеющегося у него заболевания, что не является страховым случаем в силу ограниченного страхового покрытия.

Рассматривая случай наступления смерти ФИО6 от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках договора страхования судом установлено, что при наличии имеющихся у ФИО6 заболеваний до момента заключения договора страхования, договор считается заключенным на условиях ограниченного покрытия, где страховым случаем является : смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и дожитие до даты.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. С данными условиями договора страхования заемщик согласился.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, поскольку до заключения договора страхования ФИО6 имел онкологическое заболевание ДД.ММ.ГГГГ года, и согласно медицинской документации проходил соответствующее лечение. Данные обстоятельства подтвердила также и истица ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО3 был застрахован по условиям ДСЖ-3 по риску-смерть застрахованного лица, истицей не предоставлено.

Наличие в действиях ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», запрещенного ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывания приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, не доведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, из материалов дела не установлены. Нарушений закона, ущемляющих права заемщика как потребителя, при заключении кредитного договора судом также не установлено.

Заемщик ФИО6 имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Учитывая также то, что в соответствии с условиями страхования договор страхования в отношении ФИО3 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и ФИО6 умер не в результате несчастного случая, а в связи с наличием у него заболевания, то у ответчика отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страховой выплаты и в заявленных исковых требованиях в этой части следует отказать.

При таких обстоятельствах, в действиях ответчика не усматривается нарушений норм действующего законодательства, а также прав истца как потребителя, в связи с чем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования о выплате страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Унечский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 27 сентября 2019 года.

Председательствующий М.Л. Ручко