Решение № 2-2393/2020 2-2393/2020~М-2149/2020 М-2149/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-2393/2020

производство № 2-2393/2020

УИД 18RS0005-01-2020-002779-35


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Хайминой А.С., при секретаре Смолиной М.С.,

с участием представителя ответчика – адвоката Подсизерцевой Нины Анатольевны (удостоверение № 370 от 01.10.2002, ордер № 136 от 03.11.2020),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – истец, Банк, займодавец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору № 0108-FN83/00050 от 29.08.2017 в размере 958 152,76 руб., в том числе задолженность по кредиту – 689 483,57 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 215 036,22 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 25 555,99 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 28 076,98 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 781,53 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 29.08.2017 в Банк поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика, согласно разделу 4 предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте – уведомление № 0108-FN83/00050 от 29.08.2017 о зачислении денежных средств. Банком было принято решение об акцепте предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет заемщика не позднее 14 рабочих дней с даты подписания предложения. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету: Банком был предоставлен кредит в размере 800 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20,6% годовых в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и предложения на заключение кредитного договора. В течение срока действия договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием задолженности истец 05.03.2020 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на 08.05.2020 задолженность составила 958 152,76 руб., в том числе задолженность по кредиту – 689 483,57 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 215 036,22 руб., задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 25 555,99 руб., и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 28 076,98 руб. До момента обращения Банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в случае неявки в судебное заседание ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик о судебном заседании был уведомлен посредством направления почтового отправления по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении и подтвержденному адресной справкой ОАСР УФМС России по Удмуртской Республике от 07.10.2020 как последний известный адрес ответчика. Согласно конверту и данным внутрироссийского почтового идентификатора, размещенным на официальном сайте ФГУП "Почта России" pochta.ru (№), соответствующее почтовое отправление адресатом не получено, конверт возвращен отделением связи. Порядок извещения и срок хранения отправления отделением почтовой связи не нарушен. С учетом изложенного, заявитель извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

В судебном заседании 25.11.2020 представитель ответчика – адвокат Подсизерцева Н.А., назначенная определением от 29.10.2020 на основании ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признала, дополнительно пояснила, что доводы и возражения относительно исковых требований отсутствуют, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером 1020280000190. Основным видом деятельности истца является денежное посредничество прочее.

29.08.2017 истцом от ответчика получено предложение о заключении кредитного договора на следующих условиях:

- сумма кредита – 800 000 руб.,

- срок возврата кредита – по 29.08.2022 включительно. В случае если срок возврата кредита приходится на нерабочий день, сроком возврата кредита следует считать первый рабочий день, следующий за выходным,

- процентная ставка составляет 20,6% годовых,

- размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания предложения составляет 21 470 руб., возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются в количестве 60 платежей, периодичность – ежемесячно,

- при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п. 2.1 предложения.

В случае принятия кредитором решения об акцепте предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1 предложения, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом предложения (п. 1.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента (п. 2.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Датой платежа по кредиту является 29 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет (п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366) (п. 3.3.1 Общих условий договора потребительского кредита).

В случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора:

5.1.1. при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней,

5.1.2. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита).

При получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п. 5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме. Порядок погашения задолженности устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Указанное предложение и Общие условия договора потребительского кредита подписаны истцом и ответчиком 29.08.2017.

29.08.2017 на счет ответчика истцом зачислены денежные средства в размере 800 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 29.08.2017 по 08.05.2020.

В период действия договора заемщиком допущены нарушения сроков внесения очередных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и графиком платежей.

В связи с образовавшейся задолженностью ответчика 05.03.2020 Банком сформировано заключительное требование по кредитному договору от 29.08.2017, установлен срок для оплаты задолженности – до 06 апреля 2020 года. Требование направлено по последнему известному истцу адресу ответчика по почте 06.03.2020, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

Однако ответчиком задолженность не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1, направив в Банк предложение, выразил согласие с действующими условиями кредитования.

Истец, приняв оферту клиента, перечислил на счет, указанный ответчиком, денежные средства в счет выдачи кредита в размере 800 000 руб.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Банк реализовал право на предъявление требования о досрочном возврате и выставил ответчику заключительное требование, содержащее информацию об объеме задолженности и сроках её уплаты. Доказательств в подтверждение того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, им не представлено.

По состоянию на 08.05.2020 задолженность ответчика составила 958 152,76 руб., в том числе задолженность по кредиту – 689 483,57 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 215 036,22 руб., задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, - 25 555,99 руб. и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - 28 076,98 руб.

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, а исковые требования – подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту – 689 483,57 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 215 036,22 руб., исковые требования обоснованы в указанной части и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Таким законом является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступил в силу 01.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Названный Федеральный закон в частности содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу части 21 статьи 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Истцом при расчете неустойки, как следует из представленного в деле расчета, применена процентная ставка от 18,25 до 18,3% годовых, что соответствует согласованной сторонами кредитного договора процентной ставке 0,05% в день (18,25%/365 дней и 18,3%/366 дней соответственно).

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Условия договора соответствуют требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Сопоставив сумму неисполненного ответчиком обязательства с суммой подлежащей взысканию неустойки ее несоразмерность судом не установлена. Ответчиком соответствующих доводов не приведено, доказательств не представлено. С учетом регламентированного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон основания для уменьшения неустойки судом не усматриваются.

В связи с чем неустойка подлежит взысканию в заявленных истцом пределах: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 25 555,99 руб., и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 28 076,98 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 781,53 руб., что подтверждается платежным поручением № 64142 от 09.06.2020.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца государственной пошлины составит 12 781,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № 0108-FN83/00050 от 29.08.2017 по состоянию на 08.05.2020 в размере 958 152,76 рублей, в том числе:

- 689 483,57 рубля – задолженность по кредиту,

- 215 036,22 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами,

- 53 632,97 рубля – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 12 781,53 рубль.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

Судья А.С. Хаймина

Решение принято судом в окончательной форме 09 декабря 2020 года.

Судья А.С. Хаймина