Решение № 2-1899/2018 2-1899/2018~М-1961/2018 М-1961/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-1899/2018

Дело № 2-1899/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года г. Ейск

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Железняк Я.С.

При секретаре Грибановой Н.М.

С участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» ( далее Банк) был заключен кредитный договор, в рамках которого она была подключена к программе коллективного страхования заемщиков в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», Плата за включение ФИО2 в число участников Программы страхования составила 88412 рублей, из которых: 17682,40 рубля – комиссия банка и 70729,60 рублей – расходы банка на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, ссылаясь на то, что согласно Указаниям Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» она имеет право отказаться от страхования в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора. Поскольку ее требования оставлены без удовлетворения, она обратилась в суд с настоящим иском, просила взыскать с Банка страховую премию по договору страхования в размере денежные средства в виде платы за страхование в размере 88412 рублей, штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1800 рублей.

Определением Ейского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, подав заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, предоставил возражения на исковое заявление, в которых указал, что исковыми требованиями истца не согласен в полном объеме (л.д. 42-43).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. Согласно поступившим в суд возражениям относительно исковых требований, просил в иске истцу отказать. (л.д. 83-86)

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ и применяемой к спорным отношениям, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из пункта 7 Указания ЦБ РФ следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 589412 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 12,5% годовых. (л.д. 7-12)

Так же, ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на страхование, согласно которому истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом выбран страховой продукт «Финансовый резерв Лайф+». Согласно указанному заявлению срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 13-14)

Страховая сумма составляет 589412 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет 88 412 рублей. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

С условиями страхования ФИО2 ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись истца на заявлении. Кроме того, согласно указанному заявлению истец уведомлен, что Программа страхования представляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита.Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – Застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит в размере 589412 рублей, указанное подтверждается выпиской по счету. (л.д. 66)

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страховой премии в размере 88412 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ (в течение четырнадцати календарных дней) ФИО2 направила в Банк ВТБ (ПАО), в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии в размере 88412 рублей, удовлетворения которого не последовало.(л.д. 15-19)

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из документов представленных ответчиком, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), заключили договор коллективного страхования №.(л.д. 47-51)

Приложением к указанному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия), предусматривающие страхование на случай смерти в результате несчастного случая и болезней, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни.(л.д. 51-61)

Договором и Условиями предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО Банк ВТБ.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. (пункт 5.7 Договора)

Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7. Договора).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай на основании заявления на исключение из числа участников программы страхования (пункт 6.2 Условий).

Порядок выплаты страхового возмещения и его размер установлены п. 10 Условий.

Из буквального толкования заключенных договоров и Условий следует, что в результате присоединения заемщика к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на банк.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном Банк ВТБ (ПАО) и страховщиком договоре коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 47-55)

Таким образом, ФИО2 вправе требовать исключения его из программы страхования.

При этом страховой случай ко дню отказа истца от участия в программе не наступил.

Пунктом 1.2 договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования – период действия страхования по Договору в отношении застрахованного, указанный в Бордеро и в заявлении на включении (приложение № к договору). При этом дата начала срока страхования не может быть установлена ранее даты подписания застрахованным заявления на включение.

Согласно пункту 7.1 договора коллективного страхования, страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику на указанный электронный адрес, Бордеро по форме, установленной приложением № к договору, не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Согласно пункту 7.2 договора коллективного страхования, страховщик не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы Акта и Счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Таким образом, сторонами договора коллективного страхования установлено, что для включения физического лица, в качестве застрахованного, необходимо наличие одновременно нескольких условий, согласование Бордеро и заявление на включении.

Учитывая дату подписания ФИО2 заявления об участии в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, дату отказа от участия в программе – ДД.ММ.ГГГГ гола, приведенные условия коллективного договора (даты согласования Бордеро – не позднее 6 – го рабочего дня, следующего за отчетным и не позднее 10 - го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, выставления счета на оплату страховой премии) страховая премия в адрес страховщика на момент отказа истца от договора не была перечислена, была лишь списана банком со счета истца.

На момент поступления банку заявления ФИО2 о досрочном прекращении участия в программе страхования у ответчика Банк ВТБ (ПАО) имелась реальная возможность исключить истца из реестра застрахованных лиц и возвратить страховую премию с корреспондентского счета, где аккумулируются денежные средства всех застрахованных лиц - заемщиков банка, до перечисления их страховщику.

Однако банк истцу денежные средства не возвратил.

Доказательств оплаты страховой премии страховщику ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании денежной суммы в размере 88412 рублей (страховая премия и вознаграждение). Поскольку на дату отказа от страхования, страховая премия не была перечислена страховщику, оснований для частичного удержания страховой премии не имеется.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом указанных норм права, истец, являясь потребителем предоставляемых ответчиком услуг, был вправе отказаться от исполнения договора в любое время (как до начала исполнения услуг, так и в процессе их оказания), указанным правом он воспользовалась.

С учетом изложенного Банк ВТБ (ПАО) обязан вернуть истцу плату за подключение к программе страхования в размере 88412 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф, который в денежном выражении составляет 44206 рублей.

При этом, ходатайств о снижении размера данного штрафа ответчиком не заявлено, а из имеющихся материалов дела, суд не находит оснований снижать данный размер штрафа по собственному усмотрению.

Из материалов дела следует, что истом с необходимостью защиты нарушенного права в суде понесены расходы в соответствие с Договором на оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ размере 20000 рублей, а также на оформление нотариальной доверенности <адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФИО2 для участия представителей, в том числе, ФИО1, в конкретном деле о взыскании с БАНК ВТБ (ПАО) страховой премии в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, за удостоверение которой взыскано по тарифу 1800 рублей. (л.д. 5, 104-106)

Исходя из положений, закрепленных в ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ФИО3 подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1800 рублей.

На основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования, штрафа, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 88412рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 44206 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1800 рублей, а всего взыскать 154418 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход государства государственную пошлину в размере 4288,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ейского городского суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской суд

Судья –