Решение № 2-152/2020 2-152/2020~М-129/2020 М-129/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-152/2020

Дело № 2-152/2020

24RS0020-01-2020-000195-52


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Арбузовой Н.А.,

при секретаре Сорокиной И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Айса» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Айса» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании 60905 руб. 95 коп. задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в акционерном обществе «ОТП Банк» № на сумму 16 990 руб. под 8,03 % годовых, сроком на 24 месяца, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. 05.10.2013 ответчик активировала банковскую карту и воспользовалась денежными средствами. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме. Заемщик, напротив, не исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту производила несвоевременно и не в полном объеме. С 05.12.2015 платежи прекратились. 18.09.2019 АО «ОТП Банк» уступило по договору № ООО «Айса» права требования к ответчику. За период с 05.12.2015 задолженность ответчика составила 60 905 руб. 95 коп. До подачи настоящего искового заявления ООО «Айса» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который по заявлению ответчика был отменен. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору в размере 60 905 руб. 95 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2027 руб. 18 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, просила снизить размер начисленной истцом неустойки в связи с несоразмерностью и тяжелым материальным положением.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Идринского районного суда Красноярского края idra.krk@sudrf.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

22.03.2013, приобретая <данные изъяты>, ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» № на сумму 16 990 руб. под 8,03 % годовых, сроком на 24 месяца, и открытие ей банковского счета в рублях № (пункт 1 заявления).

Согласно пункту 2 на второй странице указанного заявления на получение потребительского кредита, подписавшая заявление ФИО1, выразила просьбу (предложение): а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита ФИО1 просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект». Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе «ОТПдирект», которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просила также зарегистрировать в Системе «ОТПдирект» номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление, в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу «ОТПдирект СМС Банк» по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления, и «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).

Согласно Информации о полной стоимости кредита (Приложение № 2 к Заявлению), полная стоимость кредита (далее: ПСК) по банковской карте № составляет 45,09% годовых, в расчет ПСК включаются следующие платежи: погашение основного долга – 150 000 руб., проценты по кредиту – 36,6 %, плата за обслуживание карты – 99 руб.

Заявление на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта ФИО1 просила осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик была уведомлена о том, что активация Карты является добровольной, и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта заемщик обязалась соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

ФИО1, заключив договор в офертно-акцептной форме, с ОАО «ОТП Банк», 05.10.2013 активировала банковскую карту и воспользовалась денежными средствами.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты ответчик принимала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании заявления на активацию карты ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и Тарифами Банка.

Заемщик ФИО1 информирована о полной стоимости кредита в виде процентов годовых – 24,9% по операциям оплаты товаров и услуг и 36,6% по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств). При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

При подписании Согласия на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов, предоставление информации в бюро кредитных историй (п. 3.2.), Заемщик ФИО1 выразила согласие на обработку ее персональных данных, в том числе, на их передачу иным организациям (включая организации, осуществляющие деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договоров/соглашений, заключенных с Банком).

При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

ФИО1, будучи осведомленной о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Выпиской по счету ФИО1 установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производила, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

18.09.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «Айса» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (условный номер кредитного договора №) было передано ООО «Айса».

Последний платеж по банковской карте произведен ответчиком 05.12.2015, после указанной даты платежи не производились. Истец обратился к мировому судье судебного участка № 33 в Идринском районе Красноярского края 02.12.2019 (согласно штампу отделения связи на почтовом конверте) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, который был вынесен 30.12.2019, а впоследствии отменен по заявлению ответчика 09.11.2020.

Согласно расчету истца, в связи с неисполнением ФИО1 принятых на себя обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 60 905 руб. 95 коп., в том числе: 25 581 руб. 48 коп. основного долга, 33 904 руб. 55 коп. процентов, 1419 руб. 91 коп. комиссий за обслуживание карты и СМС-информирование.

По расчету суда, задолженность ответчика составляет 60 905 руб. 94 коп., в том числе: 25 581 руб. 48 коп. основного долга, 33 904 руб. 55 коп. процентов, 1419 руб. 91 коп. комиссий за обслуживание карты и СМС-информирование.

Каких-либо доказательств исполнения по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ и уменьшении размера начисленных истцом процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Задолженность ответчика по процентам в размере 33 904 руб. 55 коп. представляет собой проценты, начисленные на просроченный к возврату основной долг, и не является штрафными санкциями, следовательно, положения ст.333 ГК РФ к ней неприменимы.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд принимает во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства, однако, представленный истцом расчет содержит арифметическую ошибку, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать 60 905 руб. 94 коп., в том числе: 25 581 руб. 48 коп. основного долга, 33 904 руб. 55 коп. процентов, 1419 руб. 91 коп. комиссий за обслуживание карты и СМС-информирование.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2017 руб. 18 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в сумме 60 905 руб. 94 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Айса» задолженность по договору кредитования в размере 60 905 руб. 94 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2017 руб. 18 коп., а всего взыскать 62 923 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Арбузова

Верно

Судья Н.В. Арбузова

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2020 года.