Решение № 2-1114/2019 2-1114/2019~М-872/2019 М-872/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-1114/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....... 15 августа 2019 года

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Сивохиной И.А., при секретаре судебного заседания Люлиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *, по условиям которого, заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме * со сроком возврата кредита – ***. *

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона следующего недвижимого имущества: квартиры, назначение: жилое, *, ......., Кумохинский с/с, ......., кадастровый *. Ипотека в силу закона указанного недвижимого имущества зарегистрирована в ЕГРП ***, что подтверждается: договором купли – продажи квартиры от ***, выпиской из ЕГРП, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности от *** (* ***.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки, установленные графиком. Однако в нарушение такой обязанности ответчик начиная с января 2019 года перестала осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. То есть срок неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору значительно больше трех месяцев, установленных п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Учитывая, что стоимость заложенного банку недвижимого имущества по п.3 Договора купли – продажи квартиры от *** составляла *, требование п. 1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» относительно соразмерности стоимости имущества заявленным требованиям также соблюдено.

Согласно п.4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит. В связи с неоднократным нарушением заемщиками условий кредитного договора, руководствуясь пунктами 4.7, 4.8 кредитного договора, *** истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате задолженности с указанием на необходимость погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на *** задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила *

С учетом заявления об уменьшении исковых требований, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору * от *** в *

*
* * ......., * кадастровый *, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости этого имущества. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Истец АО «Россельхозбанк» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, заявлением просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, из представленного в судебное заседание заявления, следует, что исковые требования, предъявленные АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** и обращении взыскания на заложенное имущество признает в полном объеме в сумме 675 590,02 рублей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, письменные доводы ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 15 Постановления * от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснил, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по настоящему договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *, по условиям которого, заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 445 000,00 рублей под 14 % годовых со сроком возврата кредита – ***. Цель кредита – приобретение квартиры, находящейся по адресу: ......., *, ........ Истец перечислил денежные средства в размере 1 445 000,00 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается банковским ордером * от ***.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона следующего недвижимого имущества: квартиры, назначение: жилое, *, ......., Кумохинский с/с, ......., кадастровый *. Ипотека в силу закона указанного недвижимого имущества зарегистрирована в ЕГРП ***, что подтверждается: договором купли – продажи квартиры от ***, выпиской из ЕГРП, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности от *** * от ***.

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, ответчик воспользовалась представленными ей кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита неоднократно не исполняла, в период пользования кредитом не производила выплаты либо выплаты производила в меньшем размере, чем это предусмотрено графиком погашения кредита, начиная с января 2019 года ФИО1 перестала осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя ФИО1 и не оспаривается ответчиком, в связи с чем задолженность ответчика по состоянию на *** перед банком по кредитному договору составила *

*** истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате задолженности с указанием на необходимость погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчик оставил требование банка без удовлетворения.

После предъявления АО «Россельхозбанк» в суд настоящего искового заявления, ответчик ФИО1 в добровольном порядке погасила часть задолженности по кредитному договору, окончательная сумма задолженности ответчика по кредитному договору * от *** перед банком составляет *, из которых:

* процентов за период с *** по ***.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному расчету задолженности, который судом проверен и является правильным. Размер образовавшейся задолженности и ее составные части ответчик ФИО1 признала в полном объеме, что следует из представленного письменного заявления ФИО1

Таким образом, требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** в сумме 675 590 рублей 02 копейки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Частями 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Как следует из положений п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ***, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор * по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 445 000,00 рублей на срок по *** с уплатой за пользование кредитными ресурсами 14,% годовых на приобретение объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: ......., */с, ........

*** между З.С.Н. (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли продажи квартиры, расположенной по адресу: ......., Кумохинский с/с, ........

В соответствии с п. 3 договора купли-продажи от *** квартира продается по цене *

В соответствии с п.4 указанного договора квартира приобретается покупателем лично за счет собственных средств в размере *

В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре на недвижимое имущество и сделок с ним вышеуказанная квартира считается находящейся в залоге у АО « Россельхозбанк» в обеспечение исполнения обязательств покупателя по вышеуказанному кредитному договору до полного погашения обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Ипотека в силу закона недвижимого имущества зарегистрирована в ЕГРП ***, что подтверждается: договором купли – продажи квартиры от ***, выпиской из ЕГРП, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности от *** (номер государственной регистрации * от ***).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Факт систематического нарушения сроков внесения периодических платежей заемщиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 78 ФЗ «Об ипотеке», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В подпункте 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как указано выше обязательства по кредитному договору * от *** ответчиком в полном объеме до настоящего времени не исполнены и имеется задолженность.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору * от *** является ипотека в силу закона.

В соответствии с п.5.5. кредитного договора * от *** рыночная стоимость заложенного жилого помещения составляет 1 700 000,00 рублей, как следует из отчета независимого оценщика от ***.

Согласно исковым требованиям истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, - квартиру, находящуюся по адресу: ......., * ......., кадастровый *, общей площадью 60,3 кв.м., с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Таким образом, учитывая, что обязательства по кредитному договору * от *** ответчиком не исполнены, а также принимая во внимание признание исковых требований ответчиком ФИО2 в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение обязательства, обеспеченного залогом, является значительным, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, соответственно, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере *

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, место рождения: ......., в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору * от *** по состоянию на *** в сумме 675 590 рублей 02 копейки, в том числе: 584 246 рублей 57 копеек – просроченный основной долг, 77 618 рублей 86 копеек – проценты за пользование кредитом за период с *** по ***, 8 705 рублей 69 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга за период с *** по ***, 5 018 рублей 90 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за период с *** по ***.

Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение – *: ......., *, ......., кадастровый *, установив начальную стоимость имущества в размере 80% от рыночной стоимости квартиры равной 1700 000,00 рублей.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, место рождения: ....... в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 955 рублей 90 копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда И.А.Сивохина

Мотивированное решение изготовлено ***

Судья Городецкого городского суда И.А.Сивохина