Решение № 2-650/2023 2-97/2024 2-97/2024(2-650/2023;)~М-671/2023 М-671/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-650/2023

УИД 35RS0022-01-2023-001067-13

Дело №2-97/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 12 февраля 2024 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Свистуновой Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций № от 03.11.2012 по обращению ФИО1

установил:

ООО «Хоум Кредит Страхование» (далее – заявитель, общество, страховщик) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) № от 03.11.2012 в части удовлетворения требований ФИО1 и отменить его. В обоснование иска указали, что 17.05.2023 между ФИО1 и Обществом был заключен Договор страхования от несчастных случаев «Защита семьи», путем подписания сторонами страхового полиса от 17.05.2023 серия № номер №. Сумма страховой премии по договору страхования в размере 5000 руб. была уплачена ФИО1 единовременно. 29.05.2023 от заявителя поступила претензия, датированная 18.05.2023, содержащая требование о возврате платы за присоединение с указанием номера банковской карты, не содержащая достаточных реквизитов для перечисления денежных средств (идентификационных данных банковского счета) и приложения реквизитов для перечисления денежных средств, с приложениями в копиях: страховой полис, паспорт ФИО1 05.06.2023 страхователю был направлено смс-оповещение, содержащее запрос банковских реквизитов. 04.09.2023 в адрес страховщика от страхователя поступила повторная претензия, содержащая требования платы за присоединение, текст повторной претензии не содержал реквизитов счета для перечисления. 12.09.2023, 13.09.2023 страхователю направлено смс-оповещение, 14.09.2023 письмо, содержащие запрос банковских реквизитов. В отсутствие реквизитов счета для перечисления у страховщика отсутствовала возможность для исполнения обязанности по перечислению денежных средств, при получении реквизитов заявителя страховщик незамедлительно произвел возврат уплаченной страховой премии. 17.05.2023 ФИО1 выразила согласие стать застрахованной по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, путем подписания заявления № на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между обществом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»). Страховая премия в размере 15456,56 руб. за присоединение ФИО1 к договору коллективного страхования была уплачена страхователем (банком) страховщику. 29.05.2023 в адрес страховщика от заявителя поступила претензия, содержащая требования о возврате платы за присоединение с указанием номера банковской карты, не содержащая идентификационных данных банковского счета и приложением реквизитов для перечисления денежных средств, с приложением копии страховых сертификатов. Претензия заявителя была принята в работу и сведения об отказе от страхования были незамедлительно направлены страховщиком страхователю ООО «ХКФ Банк», которое, как сторона договора коллективного страхования, получившая плату за страхование ФИО1, 20.10.2023 осуществило возврат суммы уплаченной заявителем в размере 55202 руб. Полагают, что финансовым уполномоченным неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, оставлены без внимания нормы материального права, подлежащие применению. Так, в части взыскания неустойки по договору коллективного страхования, служба финансового уполномоченного необоснованно пришла к выводу, что неустойка подлежит взысканию со страховщика, в части взыскания неустойки по договору страхования «Защита семьи» служба финансового уполномоченного необоснованное пришла к выводу об уклонении страховщика от возврата денежных средств страхователю.

Протокольным определением суда от 11.01.2024 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО2

Заявитель - представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении иска в отсутствии представителя. Заинтересованное лицо - представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее - АНО «СОДФУ») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее направил отзыв, в котором просил, в удовлетворении заявленных требований отказать, указал, что в полномочия АНО «СОДФУ» принятие решения по итогам рассмотрения обращения потребителя не входит, АНО «СОДФУ» прав заявителя ООО «Хоум Кредит Страхование» принятым решением не нарушал, поскольку указанное решение принято самим финансовым уполномоченным. Полагают, что решение финансового уполномоченного № от 03.11.2012 законно и обоснованно и отмене не подлежит, кроме того, указали на пропуск заявителем срока на обжалование решения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Заинтересованное лицо - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, направила возражения, в которых просила в удовлетворении заявленных требований отказать, рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Исходя из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации

Установлено, что 20.10.2022 между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ХКФ Банк» заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № (далее – договор страхования №). Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная защита №».

Приказом генерального директора ООО «Хоум Кредит Страхование» от 24.03.2023 № утверждены и введены в действие с 24.03.2023 Комбинированные правила страхования имущественных интересов «Комфортная Защита» (далее – Правила страхования №).

Дополнительным соглашением № от 17.04.2023 к договору от 20.10.2022 № текст договора № добровольного коллективного комбинированного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ХКФ Банк», изложен в новой редакции.

17.05.2023 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 225500 руб. на срок 18 месяцев.

17.05.2023 на основании письменного заявления (далее – заявление на страхование) ФИО1 была присоединена к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № со сроком страхования 550 дней, ФИО1 выдан страховой сертификат по страхованию от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+» № (далее – страховой сертификат).

Согласно п.7 страхового сертификата плата ФИО1 за присоединение к договору страхования составила 55202 руб.

Согласно расчету страховой премии по договору страхования № для застрахованного лица ФИО1 страховая премия составила 15456,56 руб.

Как следует из платежного поручения от 18.05.2023 № и выписки из реестра поступивших страховых премий произведена оплата страховой премии в размере 15456,56 руб. ООО «ХКФ Банк» ООО «Хоум Кредит Страхование».

17.05.2023 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев «Защита семьи» серии № № № (далее - договор страхования №) на срок страхования 1 год. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев № от 12.09.2022 (далее – Правила страхования №). Размер страховой премии по договору страхования № составляет 5000 руб.

18.05.2023 ФИО1 обратилась к ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ХКФ Банк» с претензиями, где отказалась от договоров страхования, и просила осуществить возврат уплаченных ею сумм страховых премий в размере 55202 руб. и 5000 руб. соответственно. В претензиях указан принадлежащий ФИО1 номер дебетовой карты, открытый ею в ООО «ХКФ Банк» по договору о ведении банковского счета.

Указанная претензия, согласно почтовому идентификатору, получена ООО «Хоум Кредит Страхование» 25.05.2023, ответ общества на претензию от 18.05.2023 в материалах дела отсутствует.

Согласно повторной претензии от 25.08.2023, полученной обществом 04.09.2023, ФИО1 просит произвести возврат денежных средств в размере 55202 руб. и 5000 руб., уплаченные за услугу по страхованию, возместить моральный вред в размере 10000 руб., неустойку в сумме 55202 руб. и 5000 руб.

Как следует из ответа на претензию от 14.09.2023, ООО «Хоум Кредит Страхование» известило ФИО1 о невозможности перечисления денежных средств в связи с тем, что в претензии от 18.05.2023 ФИО1 не указаны банковские реквизиты.

Согласно платежному поручению от 20.10.2023 № ООО «ХКФ Банк» перечислило ФИО1 денежные средства в размере 55202 руб., платежному поручению от 20.10.20203 № ООО «Хоум Кредит Страхование» перечислило ФИО1 денежные средства в размере 5000 руб.

В связи с отказом заявителя в удовлетворении претензии, ФИО1 16.10.2023 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «Хоум Кредит Страхование» в ее пользу денежных средств в размере 55202 руб. и 5000 руб., уплаченные за услугу по страхованию, возместить моральный вред в размере 10000 руб., неустойку в сумме 55202 руб. и 5000 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций № от 03.11.2012 требования ФИО1 удовлетворены частично. Взыскано с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, в размере 586,08 руб. по договору добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, в размере 189,60 руб. по договору страхования от несчастных случаев «Защита семьи» серии № №. В удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования № и № отказано. Требования о взыскании морального вреда оставлено без рассмотрения.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что страховая премия по договору страхования № подлежала возврату в срок, установленный п.2.5 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», т.е. в течение 7 дней, страховая премия по договору страхования № подлежала возврату в срок, установленный п.9.3 Правил страхования №, т.е. в течение 7 рабочих дней, и поскольку страховые выплаты были произведены с нарушением установленного закона сроком, то с заявителя подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ,

ООО «Хоум Кредит Страхование» ставит вопрос о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного в части удовлетворения требований ФИО1

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодека Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Из положений, предусмотренных п.1 ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.п. 9.3 п.9 Правил страхования № в случае получения страховщиком уведомления от страхователя об отказе застрахованного от страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения застрахованным согласия на страхование, страховщик производит возврат страхователю уплаченной страховой премии в отношении такого застрахованного в полном объеме, при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат в отношении застрахованного.

Согласно п.п.п. 4.4.5 п.4 Договора страхования № страхование прекращается в случаях отказа застрахованного лица от договора коллективного страхования в течение 14 календарных дней с даты начала страхования. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет страхователю заявление об отказе от договора коллективного страхования в любой согласованной между страхователем и застрахованным лицом форме. Страховщик производит возврат страхователю уплаченной страховой премии.

Согласно п.п.4.4.8 п.4 Договора страхования №, страхование прекращается в случае отказа застрахованного лица от договора коллективного страхования после полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору со страхователем, при условии подачи застрахованным лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты страхования, но до истечения срока страхования. В указанном случае страхователь обязан произвести возврат страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) застрахованному лицу не позднее 7 рабочих дней со дня получения заявления застрахованного лица об отказе от договора.

Согласно приложению № к договору страхования №, возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с дня получения соответствующего заявления.

Из п.10 страхового сертификата следует, что при отказе застрахованного от договора коллективного страхования в течение 14 календарных дней с начала срока страхования стороны руководствуются п.9.3 правил страхования. Заявление об отказе от договора коллективного страхования подается застрахованным страхователю.

Из заявления на страхование по Договору страхования № следует, что страховщиком является заявитель, страхователем ООО «ХКФ Банк».

В соответствии со ст.1. Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу ч.2.5 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как установлено, с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования № ФИО1 обратилась к заявителю 18.05.2023, т.е. в установленный законом срок.

Указанное заявление ФИО1 было получено заявителем 25.05.2023, страховая премия подлежала возврату в срок, установленный ч.2 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ, т.е. в течение 7 рабочих дней, соответственно страховая премия подлежала возврату не позднее 05.06.2023 (включительно), а проценты начислению с 06.06.2023.

Поскольку заявитель осуществил выплаты по Договору страхования № в том числе страховой премии в размере 15456,56 руб. 20.10.2023, т.е. с нарушением установленного законом срока, соответственно финансовым уполномоченным правильно сделан вывод о том, что у заявителя появилось обязательство по выплате процентов за нарушение срока возврата страховой премии по договору страхования № за период с 06.06.2023 по 20.10.2023, установленных ст.395 ГК РФ, в размере 586,08 руб.

Согласно п.10. Договора страхования № при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу стороны руководствуются положениями пункта 9.3 Правил страхования №.

В соответствии с п.9.3. Правил страхования № в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде или электронной форме посредством использования сайта страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление ФИО1 о расторжении Договора страхования № и возврате страховой премии получено заявителем 25.05.2023, в связи с чем страховая премия подлежала возврату в срок, установленный п.9.3. Правил страхования №, т.е. в течение 7 рабочих дней, соответственно страховая премия подлежала возврату не позднее 05.06.2023 (включительно), а проценты начислению с 06.06.2023.

Поскольку заявитель осуществил выплаты страховой премии в размере 5000 руб. по Договору страхования № 20.10.2023, т.е. с нарушением установленного Правилами страхования № срока, соответственно финансовым уполномоченным правильно сделан вывод о том, что у заявителя появилось обязательство по выплате процентов за нарушение срока возврата страховой премии по договору страхования № за период с 06.06.2023 по 20.10.2023, установленных ст.395 ГК РФ, в размере 189,60 руб.

Доводы заявителя о том, что в отсутствие реквизитов счета для перечисления у страховщика отсутствовала возможность исполнения обязанности по перечислению денежных средств ФИО1 являются несостоятельными, поскольку в первоначальной претензии ФИО1 от 18.05.2023 указан номер банковской карты и номер банковского счета, открытого в ООО «ХФК Банк».

Обстоятельства наличия открытого банковского счета на имя ФИО1 в ООО «ХФК Банк» подтверждаются ответом банка на запрос суда.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016, предусмотрено право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Исходя из преамбулы Указаний ЦБ РФ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям несмотря на то, что страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абзац второй).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей комиссии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, изложенное, а также положения п.9.3. договора страхования №1, где на страховщика (заявителя) возложена обязанность осуществить возврат страхователю (заемщику) уплаченной страховой премии, доводы заявителя о том, что неустойка не подлежит взысканию со страховщика, так как выплата страховой премии осуществил банк, не состоятельны.

Финансовым уполномоченным неустойка посчитана только на страховую премию в сумме 15456,56 руб., которую заявитель получил по договору страхования № в платеже, произведенном ООО «ХКФ Банк» по платежному поручению от 18.05.2023 №.

Доводы заявителя о том, что заявление о расторжении Договора страхования № и возврате страховой премии направлено не в банк (страхователю), а в страховую компанию (страховщику), не могут повлечь отмену решения финансового уполномоченного, поскольку и страховщик и страхователь расположены по одному юридическому адресу, заявление ФИО1 поступило, был принято в работу, что не отрицает и сам заявитель, было перенаправлено в банк для исключения из реестра застрахованных лиц и возврата денежных средств.

Кроме того, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования ФИО1, ООО «Хоум Кредит Страхование» (страховщик) и ООО «ХФК Банк» (страхователь), очевидно, взаимодействуют друг с другом и обязаны исполнять условия заключенного договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в программе страхования и последствия такого отказа предусмотрены законодательством. В рамках существующего договора, заключенного с участием третьих лиц - физических лиц, потребителей финансовых услуг, между сторонами должно быть организовано такое взаимодействие, которое позволяет в полной мере обеспечивать возможность реализации прав физических лиц - потребителей услуг. Соответственно, заявление отказа одному из участников правоотношений ООО «Хоум Кредит Страхование» (страховщик) и ООО «ХФК Банк» (страхователь) является достаточным для отказа от участия в программе страхования в целом.

Исходя из вышеизложенного, заявление ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от 03.11.2012 не подлежит удовлетворению.

Доводы заинтересованного лица АНО «СОДФУ» о пропуске заявителем срока на обжалование решения финансового уполномоченного являются несостоятельными, поскольку решение финансового уполномоченного в соответствии с ч.1 ст.23 Федерального закона № 123- ФЗ вступило в законную силу 20.11.2023, как следует из материалов дела, заявление ООО «Хоум Кредит Страхование» поступило в Тотемский районный суд посредством почтового отправления 11.12.2023. Заявление датировано 01.12.2023, согласно штемпелю на почтовом конверте принято в отделении почтовой связи <адрес> 01.12.2023. Таким образом, заявление ООО «Хоум Кредит Страхование» подано в установленный законом срок.

Руководствуясь ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст.198-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (<данные изъяты>) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 03.11.2023 по обращению ФИО1- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2024 г.

Судья О.В. Цыганова