Решение № 2-866/2020 2-866/2020~М-367/2020 М-367/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-866/2020

УИД 16RS0№-71

Копия: Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14.05.2020 года Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Сакаева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к АО «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №Р0РРЭ№, предусматривающий выдачу кредита наличными в сумме <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

Из суммы полученного кредита, 30.10.2018г. Банк списал <данные изъяты> рублей в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования заемщиков кредитов наличными, что подтверждается выпиской со счета.

В Заявлении на получение кредита №РОРРБ№ от ДД.ММ.ГГГГг. без права выбора, типографским способом указано следующее; «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения со мной договора выдачи кредита наличными, прошу запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,79% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования» и заранее проставлена галочка.

Таким образом, в заявлении на получение кредита наличными без права выбора потребителю типографическим способом отмечено галочкой: «Да» и указана определенная банком страховая компания и вид страхования.

Форма документов, предлагаемая потребителю была разработана банком без участия потребителя.

Истец был лишен возможности влиять на содержание договора и не выражал письменного согласия на заключение договора страхования.

При обращении в АО «Альфа Банк» за получением кредита истец не имел заинтересованности в страховании жизни. Обратился в АО «Альфа Банк» именно с целью получения денежных средств на неотложные нужды и намеревался погасить кредит через несколько месяцев.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора №Р0РРЭ№ от “29” октября 2018г. в части страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода.

Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере <данные изъяты> руб., излишне переплаченные проценты по кредитному договору, начисленные на сумму страховой премии, в размере 3283,64 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.10.2018г. по 12.02.2020г. в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца.

Представитель истца требования указанные в иске поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, на судебное заседание не явился. В материалах дела имеется письменный отзыв относительно исковых требований.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, определив нормы права, подлежащие применению при разрешении спора, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №Р0РРЭ№, предусматривающий выдачу кредита наличными в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.Из суммы полученного кредита, 30.10.2018г. Банк списал <данные изъяты> рублей в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования заемщиков кредитов наличными, что подтверждается выпиской со счета.

Согласно п.2 ст.7 Ф"З «О потребительском кредите (займе)» ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3: «Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик ОБЯЗАН заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)».

Банк при заключении кредитного договора не обязал заключить - «фактически» оспариваемый Договор страхования, обратное истцом не доказано.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, па которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец пожелал заключить «фактически» оспариваемый договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредита наличными, где изложено: «Я, добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльФаСтраховапие-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов иаличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 12 мес. и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении со мной Договора выдачи Кредита наличными, прошу запрошенную сумму Кредита, укачанную в настоящее заявлении, увеличить па сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,79% в месяц от суммы кредита на срок Договора страхования и ниже ВАРИАНТЫ ФИО3 «Да» и «Нет (Истец выбрал вариант - «ДА», обратное не доказано);

Стоимость страховой зашиты (услуги страхования) указана как 0.79% в месяц от сумм", кредита (на весь срок кредитования), следовательно, данная стоимость могла быть рассчитан как истцом, так и сотрудниками банка по требованию истца.

«При этом Истец имел возможность проставить отметку в свободном поле «НЕТ», что означало бы отказ от заключения договора страхования.

Довод Истца о том, что ему не предоставлена возможность выбора иных варианта кредитования, не может быть принят во внимание, так как из условий кредитном договора не усматривается зависимость условий кредитования от заключения лиц незаключен ия договора страхования.

Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете - Заявлении, и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» для заключения Договора страхования жизни.

Согласно ст. 819 и ст. 934 ГК РФ являются независимыми договорами, с участием различных сторон: кредитный договор — Кредитор (АО «АЛЬФА-БАНК») и Заемщик, договор страхования - страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и страхователь содержат в себе абсолютно разные обязательства сторон.

Что касается заявления истца на перечисление денежных средств (страховой премии), данные пункты представляют собой поручение клиента (Истца) - Банку перечислить денежные средства по договору страхования жизни - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь.

Поручение истца о перечислении денежных сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Страховая премия по договору страхования жизни была списана со счета Клиента - Истца на основании поданного им заявления. От исполнения распоряжения истца о перечислении денежных средств, в силу закона (ст. 845 ГК РФ) Банк отказаться не мог.

В случае несогласия истца с исполнением договора страхования жизни требования о возмещении ему сумм, уплаченной по данному договору, должны быть предъявлены к надлежащему ответчику, т.е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Страховая премия в размере 104 125,87 руб., была перечислена со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением (копия прилагается). Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной в договоре страхования жизни, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом.

Согласно статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №: «Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты). Для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового - законодательства.

В соответствии со ст. 3 вышеуказанного Закона: «Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно статьи 4.1. Банк России — это орган, осуществляющий функции па регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

В соответствии со ст.7 ФЗ «О центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ: «Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкции нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органе государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления всех юридических и физических лиц».

Вместе с тем, согласно Указанию ЦБ РФ от 20 ноябри 2015 г. N 3854-У «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществлены» добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договор» добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, истец на основании правового анализа вышеуказанных норм имел, право в течении 14 дней (со дня заключения договора страхования) отказаться и получить обратно от страховщика уплаченную страховую премию, но истец обратился спустя 6 месяцев после заключения договора страхования и не к страховщику, а в банк.

Между тем, в указанном случае необходимо отметить, что согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Согласно пункту 7.1 Условий страхования №, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).Согласно Условиям страхования № срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (пункт 7.1). Условий страхования №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Пунктом 7.7 Условий страхования № установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Условия страхования № содержат аналогичные положения.

С заявлениями о возврате суммы страховой премии в связи с навязыванием условий страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного условиями страхования срока, однако вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

Исходя из указанных положений закона, суд приходит к выводу, что оснований для возврата ФИО1 уплаченной страховой премии не имеется.

Обязательства истца по кредитному договору №F0№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены сторонами - ДД.ММ.ГГГГ (полное досрочное погашение задолженности), что подтверждается выпиской но счету. N40№. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ. надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с п. 6.2 Общих условий, соглашение о кредитовании действовало до момента полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств. Таким образом, обязательства сторон друг перед другом исполнены в полном объеме, обязательство прекращено.

Согласно и. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Доводы представителя истца, относительно иска о взыскании денежных средств, суд не нашёл убедительными, в силу приведённых выше обстоятельств.

В связи с вышесказанным, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств.

Суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей - отклонить.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес>.

Копия верна:

Судья: Сакаев А.И.