Решение № 2-1625/2024 2-1625/2024~М-1185/2024 М-1185/2024 от 7 октября 2024 г. по делу № 2-1625/2024

УИД 42RS0032-01-2024-001911-90

Производство № 2-1625/2024


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Прокопьевск 07 октября 2024 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего Дубовой О.А.

при секретаре Кретининой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 3099897,01 руб. сроком на 84 месяца, процентная ставка 20,9 % годовых. Указанный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Факт предоставления банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету <...> заемщика. В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем, по состоянию на 07.06.2024 года задолженность заемщика перед банком составила 3315223,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 3048957,23 руб., просроченные проценты – 261889,23 руб., проценты на просроченный основной долг – 4376,80 руб. Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст. ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3315223,26 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Kia CARNIVAL; VIN <...>, год выпуска 2016, цвет белый; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 30776 рублей.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, иск не оспорил, ходатайств не заявлял.

Представитель третьего лица АО «МАКС» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Как следует из п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, между АО «Кредит Европа (Россия) и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3099897,01 руб.

Согласно индивидуальным условиям договора, в случае выдачи кредита в дату 08.09.2023, датой полного возврата кредита является 09.09.2030 года, а в случае выдачи кредита в иную дату, срок полного возврата кредита составляет 84 месяца с даты выдачи кредита (п. 2). Процентная ставка за пользование кредитом, согласно условиям договора, составляет 20.90 % годовых.

Из графика платежей, а также п.6 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, который состоит из части основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, является фиксированной суммой и составляет 70543,62 руб., с последним платежом в размере 71186,44 руб.

Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит.

Стороны заключили кредитный договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)», а также Заявление к Договору потребительского кредита.

Пунктом 3.5 Общих Условий установлено, что договор считается заключенным с момента принятия Банком предложения клиента посредством зачисления суммы кредита на счет, указанный в заявлении к договору потребительского кредита, и действует до момента исполнения клиентом всех обязательств по договору.

По договору купли-продажи автомобиля <...> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел автомобиль Kia CARNIVAL; VIN <...>; год выпуска 2016 за 3000 000 рублей.

АО «Кредит Европа Банк» свои обязательства перед заемщиком выполнило в полном объеме, осуществив зачисление на счет заемщика денежных средств в размере 3099897,01 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, выполняя распоряжения клиента, Банк из предоставленных денежных средств осуществил перевод денежных средств в сумме 3000000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи автотранспортного средства <...> от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил страховую премию в АО «МАКС» в размере 89897,01 руб., а также за сертификат FixAndGo AUTO в ООО «Тот Тон» в сумме 10000 руб.

Как установлено судом, обязанность по погашению задолженности по кредитному договору ФИО1 выполнялась не регулярно. По состоянию на 07.06.2024 года задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 3315223,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 3048957,23 руб., просроченные проценты – 261889,23 руб., проценты на просроченный основной долг – 4376,80 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, правильность которого проверена в судебном заседании, принятого судом, а также из выписки по счету.

Представленный расчет проверен и признан судом верным, соответствующим положениям кредитного договора, периоду просрочки платежей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и её размер. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет требований не представлен.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что также предусматривается пунктом 8.3 Общих условий договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3315223,26 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Как было установлено судом в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика перед истцом по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ (п. 10 Индивидуальных условий), между сторонами заключен договор залога автотранспортного средства – марки Kia CARNIVAL; VIN <...>, год выпуска 2016, цвет белый, залоговой стоимостью 2700000 руб. при обращении взыскания в первый период пользования ТС; во второй и каждый последующий период использования ТС, начальная продажная цена определяется с применением понижающего коэффициента.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно карточке учета транспортного средства, автомобиль Kia CARNIVAL; VIN <...>, год выпуска 2016, цвет белый, принадлежит на праве собственности ФИО1

В соответствии с Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с договором Банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 10.2.1 Условий).

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, который, в силу п. 2 ст. 339 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

В ст. 337 ГК РФ закреплено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1. ст.338 ГК РФ, заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.

Согласно п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся: третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 этой статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно п. 1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.5 Общих условий договора, исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается в том числе Залогом Товара в соответствии с Заявлением Клиента (положения Условий о залоге Товара распространяются только на случаи приобретения Клиентом с использованием Кредита ТС).

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком в рамках Договора в установленных настоящими Условиями случаях Клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог ТС, которое приобретено Клиентом с использованием Кредита. Приобретенное с использованием Кредита ТС находится у Клиента. Передаваемое в залог ТС указывается в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, при этом договор залога считается заключенным с момента направления Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренный действующим законодательством Российской Федерации.

Поскольку обязательство, принятое на себя ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено в полном объеме, при этом оснований, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 348 ГК РФ для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору, не установлено, суд полагает возможным в силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство Kia CARNIVAL; VIN <...>, год выпуска 2016, цвет белый.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 439 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При этом ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Соответственно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется.

Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Как то закреплено в п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 30776 руб., подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <...> (паспорт <...>), в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3315223 (три миллиона триста пятнадцать тысяч двести двадцать три) рубля 26 копеек, в том числе: основной долг – 3048957 (три миллиона сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 23 копейки, просроченные проценты – 261889 (двести шестьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят девять) рублей 23 копейки, проценты на просроченный основной долг – 4376 (четыре тысячи триста семьдесят шесть) рублей 80 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 30776 (тридцать тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки «Hyundai CRETA», легковой универсал, год выпуска 2021, № двигателя <...> № шасси отсутствует, VIN: <...>, цвет синий, государственный регистрационный знак <...> принадлежащий ФИО2 на праве собственности, путем реализации с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья О.А. Дубовая

Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2024 года.

Судья О.А. Дубовая