Решение № 2-90/2018 2-90/2018 ~ М-9/2018 М-9/2018 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-90/2018

Дело № 2-90/2018 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торжок 9 февраля 2018 года

Торжокский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Хозинской С.В.,

при секретаре судебного заседания Шейкиной Е.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с нее задолженность в размере 154 880 руб. 75 коп., а также в счёт понесённых судебных расходов 4 297 руб. 62 коп..

В обоснование иска указано, что 30.12.2016 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2017, на 14.12.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2017, на 14.12.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на 14.12.2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты>

- просроченные проценты <данные изъяты>

-проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>

-неустойка по ссудному договору <данные изъяты>

-неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>

-комиссия за смс-информирование <данные изъяты>

что подтверждается расчётом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменение срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В дополнительном заявлении ПАО «Совкомбанк» уточнил сумму задолженности ответчика перед банком, в котором указал, что после направления искового заявления в суд клиент сделал взнос в размере <данные изъяты> 10.01.2018 года, в связи с чем был сделан перерасчёт задолженности, сумма долга ФИО1 перед банком изменилась. По состоянию на 07.02.2018 г. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> из них просроченная ссуда – <данные изъяты> просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришёл к выводу о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований не возражала.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Граждане и юридические лица, в силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что 30 декабря 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму <данные изъяты>, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка 29.90 %, размер ежемесячного платежа по кредиту - 7 424 руб. 00 коп., при условии, если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, были израсходованы на первом месяцев кредитования не в безналичной форме, а путём совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 процентов суммы кредита) (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункт 4 Приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита).

ФИО1 заполнила и подписала заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», с которыми была ознакомлена при заключении договора, что подтверждается ее подписью в указанных документах.

Также ФИО1 путем подписания заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчётной (дебетовой) карты, заключила с ПАО "Совкомбанк" договор банковского счета для предоставления кредита и погашения сумм по кредитному договору согласно условиям кредитного договора.

ФИО1 обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

В рамках вышеуказанного кредитного договора ПАО «Совкомбанк» акцептовал заявление-оферту ФИО1 путём открытия заёмщику ФИО1 банковского счёта № <данные изъяты> и зачисления на этот счёт суммы кредита, исполнив тем самым свои обязательства по кредитному договору.

Как следует из выписки по банковскому счёту, в день заключения кредитного договора ответчик наличным путём получила предоставленные ей по кредитному договору денежные средства, поэтому по условиям договора она должна была ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, при этом была установлена платежная дата – 30 число.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия нарушения заёмщиком договора займа, а именно, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленным документам, а именно выписки по счету и расчёту задолженности по кредиту, ответчик ФИО1, согласившись со всеми условиями кредитного договора, свои обязательства по погашению задолженности по кредиту надлежащим образом не выполняла.

Так, 25 января 2017 года через филиал «Центральный» ООО «Евросеть-Ритейл» ФИО1 внесла в счёт погашения кредитной задолженности первую сумму в 7425 руб., из которых в погашение суммы основного долга и суммы процентов была перечислена сумма в размере <данные изъяты>, а суммой в <данные изъяты> был погашен долг по ежемесячной комиссии за услугу «СовкомLine».

25.01.2017 года ФИО1 обратилась с заявлением в Управление ПФР в Торжокском районе Тверской области о доставке ей с 01.02.2017 года пенсии по старости через кредитную организацию – Московский филиал ПАО «Совкомбанк».

10.02.2017 года на открытый ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» банковский счёт «МОЙ ДОХОД» № 40817810150120205544 поступает пенсия по старости в размере <данные изъяты> из которой 01.03.2017 года переводится в погашение кредитной задолженности сумма в 6 145 руб. 17 коп. (60 процентов от поступающей пенсии, чтобы соблюсти условие обеспеченности дальнейшей жизни клиента). О том, что размера пенсии, перечисленной в погашение кредитной задолженности, недостаточно для погашения ежемесячного платежа, установленного по графику, ответчик была проинформирована сотрудниками банка, поскольку 07.03.2017 года сама лично через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» внесла дополнительную сумму в 1500 рублей.

10.03.2017 года на счёт ФИО1 ПАО «Совкомбанк» № 40817810150120205544 вновь поступает пенсия по старости в размере <данные изъяты> однако 18.03.2017, 19.03.2017 года, 21.03.2017 года и 23.03.2017 года через банкоматы г. Торжка наличным путём с банковской карточки ФИО1, предназначенной для получения пенсии, снимаются денежные суммы в общем размере <данные изъяты>, то есть к моменту наступления даты очередного ежемесячного платежа по графику у ФИО1 на том счёте, куда поступает её пенсия по старости, отсутствуют денежные средства, необходимые для погашения кредитной задолженности.

11.04.2017 года на счёт ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» № 40817810150120205544 вновь поступает пенсия по старости в размере 10 206 руб. 72 коп., из которых 6 124, 03 руб. (60 процентов от поступающей пенсии, чтобы соблюсти условие обеспеченности дальнейшей жизни клиента) перечисляется в погашение кредитной задолженности, а <данные изъяты> снимается 12.04.2017 года через банкомат г. Твери наличным путём с банковской карточки ФИО1, предназначенной для получения пенсии, то есть к моменту наступления даты очередного ежемесячного платежа по графику у ФИО1 на том счёте, куда поступает её пенсия по старости, опять отсутствуют денежные средства, необходимые для погашения кредитной задолженности.

11.05.2017 года на счёт ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» № 40817810150120205544 вновь поступает пенсия по старости в размере 10 206 руб. 72 коп., и в этот же день через банкомат г. Твери наличным путём с банковской карточки ФИО1, предназначенной для получения пенсии, снимаются денежные суммы в общем размере <данные изъяты>, то есть к моменту наступления даты очередного ежемесячного платежа по графику у ФИО1 на том счёте, куда поступает её пенсия по старости, вновь отсутствуют денежные средства, необходимые для погашения кредитной задолженности.

09.06.2017 года на счёт ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» № 40817810150120205544 поступает пенсия по старости в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> (60 процентов от поступающей пенсии, чтобы соблюсти условие обеспеченности дальнейшей жизни клиента) перечисляется в погашение кредитной задолженности, а 4000 рублей снимается 10.06.2017 года через банкомат г. Торжок наличным путём с банковской карточки ФИО1 (предназначенной для получения пенсии), то есть к моменту наступления даты очередного ежемесячного платежа по графику у ФИО1 на том счёте, куда поступает её пенсия по старости, опять отсутствуют денежные средства, необходимые для погашения кредитной задолженности.

О том, что с марта 2017 года по вине ответчика стали возникать проблемы с погашением кредитной задолженности, что привело к нарушению кредитных обязательств со стороны заемщика, сотрудники ПАО «Совкомбанк» неоднократно информировали ФИО1, что последняя не отрицала в судебном заседании, однако мер к своевременному погашению образовавшейся задолженности так и не предпринимала.

29.05.2017 года ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором было указано, что в связи с нарушением ФИО1 условий договора о потребительском кредитовании <***> от 30.12.2016 г., а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по договору, поэтому банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления, при этом сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 29. 05.2017 г. составляла <данные изъяты> в том числе сумма просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – <данные изъяты>

Однако ответчик данное уведомление банка проигнорировал, мер к погашению кредитной задолженности не принял.

То обстоятельство, что 09.07.2017 года ФИО1 в погашение кредитной задолженности было внесено <данные изъяты>, 11.07.2017 года – <данные изъяты>, 11.08.2017 года – <данные изъяты>, 10.09.2017 года – <данные изъяты>, 10.10.2017 года – <данные изъяты>, 09.11.2017 года – <данные изъяты>, 10.12.2017 года – <данные изъяты>, 10.01.2018 года – <данные изъяты>, не привело к погашению всей образовавшейся по вине ответчика кредитной задолженности и, соответственно, не освободило её от обязанности досрочно погасить всю образовавшуюся задолженность.

Как видно из материалов дела, в августе-сентябре 2017 года ПАО «Совкомбанк» предпринимал попытки путём вынесения судебного приказа взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, однако данный судебный приказ был отменён 21 сентября 2017 года мировым судьёй судебного участка № 3 г. Торжка Тверской области, поскольку от ФИО1 поступило возражение относительно исполнения заявленного требования ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Как следует из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 30 декабря 2016 года по состоянию на 07.02.2018 года составляет сумму <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет объективно подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 № <данные изъяты> за период с 30 декабря 2016 года по 10 января 2018 года.

Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

До настоящего времени ФИО1 мер к полному погашению задолженности по кредитному договору не приняла, условия заключенного кредитного договора, а также расчет и размер задолженности не оспорила.

Обсуждая правомерность начисления ответчику ФИО1 неустойки за нарушение сроков платежей, суд учитывает, что в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентных ставок, но и любые другие вознаграждения. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Помимо этого, банк вправе включать в кредитный договор условие о взыскании штрафа с заемщика в случае возникновения просроченной задолженности. Такой штраф можно рассматривать в качестве неустойки (штрафа, пеней), под которой согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего им исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку не только в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, но и как средство возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, что также нашло отражение в Положении Центрального банка Российской Федерации от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

При этом в силу ст. 333 ч. 1 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу, что размер неустойки, начисленной банком ФИО1, соразмерен основному обязательству, и учитывает при этом, что ответчик длительное время в полном объеме не исполнял свои обязанности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме в размере <данные изъяты>

Требование ПАО «Совкомбанк» о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению в размере 4 297 рублей 62 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, <...>, ИНН <***>, КПП 544543001, ОКТМО 50708000001, БИК 045004763, к/с 30101810150040000763, расчетный счет <***> открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» 633011, <...>) задолженность по кредитному договору <***> от 30 декабря 2016 года в размере <данные изъяты>, в том числе просроченную ссуду – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойку по ссудному договору – <данные изъяты>, а также в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись С.В. Хозинская

Решение в окончательной форме принято 13 февраля 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.В. Хозинская