Решение № 2-2086/2019 2-2086/2019~М-1334/2019 М-1334/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-2086/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 28.08.2015 года на сумму 313433,14 рублей, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 313433,14 рублей на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, выданы заемщику через кассу офиса согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «СМС-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а так же с другими лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт <данные изъяты> Общих условий) договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита до даты окончания последнего процентного периода. Срок кредита определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (пункта <данные изъяты> Общих условия). В соответствии с разделом <данные изъяты> Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает согласно пункту <данные изъяты> Условий договора денежные средства со счета в погашение задолженности по кредитному договору. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 8 9292,71 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, банк 19.12.2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.01.2017 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 19.12.2016 года. Требование банка не исполнено. В соответствии с пунктом 1 раздела 3 Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен <***> года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.12.2016 года по <***> года в размере 313655,62 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 645471,08 рублей, из которых: сумма основного долга - 299092,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 30738,61 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 313655,62 рублей, штраф за возникновения просроченной задолженности - 1984,64 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от 28.08.2015 года, расходы по оплате госпошлины в размере 9654,71 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, представила письменные возражения на исковые требования. Согласно письменных возражений и пояснений, она не оспаривает задолженность по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, штрафу, однако не согласна с размером убытков банка. Банком не подтверждено направление ей требования о полном досрочном погашении кредита. Предъявленные банком убытки представляют собой неуплаченные проценты по <***> года. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет. Согласно принципу платности пользования кредитом, проценты уплачиваются только за пользование денежными средствами, а, в том числе, когда кредит может быть погашен сразу после решения суда либо за счет арестованного имущества, заемщик фактически прекращает пользоваться деньгами банка и не должен платить за их использование. Банк после погашения кредита может вновь выдать данные денежные средства в кредит и получить от использования этих денег двойную выгоду. Каких-либо доказательств образования у истца убытков в сумме 313655,62 рублей, банком не представлено.

Выслушав ответчика, изучив доводы исковых требований, материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ (в редакции на дату заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 2).

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4).

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (пункт 2).

Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2).

Судом установлено, что на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита 28.08.2015 года между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которых ответчику банком был предоставлен кредит в размере 313433,14 рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> процентных периода по 30 календарных дней каждый.

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком погашения кредита, предусматривающим выплату части основного долга и процентов за его пользование в составе ежемесячного платежа. Количество ежемесячных платежей - <данные изъяты>, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом <данные изъяты> Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает согласно пункту <данные изъяты> Условий договора денежные средства со счета в погашение задолженности по кредитному договору. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно материалам дела, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 313433,14 рублей на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету и не оспаривается ответчиком, заемщик 22.08.2016 года нарушила сроки внесения очередного ежемесячного платежа, с 21.09.2016 года выплаты по кредиту в соответствии с графиком погашения прекратила.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 19.12.2016 года при досрочном взыскании задолженности составила: по основному долгу 299092,21 рублей (из них просроченный основной долг 6276,74 рублей), проценты за пользование кредитом в размере 30738,61 рублей, штрафы в размере 1984,64 рублей.

Названная сумма задолженности по представленному истцом расчету не оспаривается ответчиком и подлежит с него взысканию. Досрочное истребование суммы задолженности по кредиту ввиду нарушения сроков возврата кредита периодическими платежами не противоречит условиям договора и соответствует требованиям законодательства, а именно статье 811 ГК РФ.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истцом так же заявлены требования о взыскания с ответчика убытков, которые представляют собой проценты за пользование кредитом, которые были бы оплачены ответчиком в период с 20.12.2016 года по <***> года при надлежащем исполнении обязательств, то есть за весь период действия кредитного договора №, на который он был заключен.

Разделом <данные изъяты> Общих условий договора потребительского кредита «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункт <данные изъяты>).

Таким образом, банк в соответствии с условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков.

Однако требование истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания убытков в виде процентов на сумму кредита до даты действия кредитного договора - <***> года противоречит нормам закона и не предусмотрено условиями договора.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ было предусмотрено (пункт 6 статьи 809 ГК РФ в настоящей редакции), что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанной нормы и положений пункта 1 статьи 819 ГК РФ, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2018 № 5-КГ18-46).

Согласно разъяснениям, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 4 (пункта 6) статьи 809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредита) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Рассматриваемый кредитный договор не предусматривает безусловную обязанность заемщика ФИО1 выплачивать проценты за пользование кредитом до <***> года. Взыскание процентов за пользование кредитом, рассчитанных истцом до <***> года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком, предусмотрено как полное, так и частичное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом, как указано судом, пунктом <данные изъяты> указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Кроме того, банк, получив в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано и убытками истца (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации) в силу пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим, после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (в том числе, взыскание договорных процентов, неустойки, штрафа) вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков. Уплата процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта, при отсутствии с 20.12.2016 года выплаты ответчиком суммы в погашении основного долга по кредитному договору, доказывает наличие у истца убытков.

При таком положении, учитывая, что за период по 19.12.2016 года, исходя из заявленных истцом требований, с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом, суд считает, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено условиями договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению в сумме 241334,64 (299092,21*29,9%/365*985) рублей начисленных процентов от суммы задолженности по кредитному договору с 20.12.2016 года по 23.05.2019 года (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта). Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика: задолженность по основному долгу в размере 299092,21 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 30738,61 рублей, по штрафам в размере 1984,64 рублей, убытки банка 241334,64 рублей, итого 573150,10 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям суд взыскивает его расходы по оплате госпошлины в размере 8572,96 (9654,71*573150,1/645471,08) рублей.

Руководствуясь ст. 12, 55, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <данные изъяты> от 28.08.2015 года в размере 573150,10 рублей, в том числе: сумма основного долга - 299 092,21 рублей, проценты за пользование кредитом - 30 738,61 рублей, убытки банка - 241 334,64 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 984,64 рублей, а также расходы по уплате госпошлины 8572,96 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке через Дзержинский городской суд.

Судья: п.п. Н.А.Воробьева

Копия верна:

Судья: Н.А.Воробьева