Решение № 2-180/2024 2-180/2024(2-2653/2023;)~М-2411/2023 2-2653/2023 М-2411/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-180/2024

производство №

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес><дата>

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Каспирович М.В.,

при секретаре Теслёнок Т.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с данными исковыми требованиями, просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховую сумму в размере <данные изъяты> руб.; неустойку в сумме <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что <дата> между ФИО2 и страховщиком АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования имущества Полис по страхованию имущества и гражданской ответственности №. Местом страхования являлось жилое помещение, по адресу которому выгодоприобретатель имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения. Срок страхования составил <данные изъяты> месяцев с <дата> по <дата> Истица является собственником ? доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. <дата> в данном жилом доме произошел пожар. <дата> истец обратилась в АО «АльфаСтрахования» с заявлением о страховом событии. В страховой выплате истцу было отказано, так как данное имущество по условиям договора не может являться объектом страхования. Согласно уведомлению об отказе в выплате страхового возмещения следует, что основанием для отказа в добровольном удовлетворении требования послужило то, что дом истца построен в <дата>. Истец полагает, что данное основание для отказа является неправомерным, так как на момент страхования у истца не было никого другого имущества, при заключении договора документы на имущество не истребовали, дом находился в хорошем состоянии. Отказ в выплате страховой суммы основан на обстоятельствах, которые не были учтены при выдаче истцу полиса страхования имущества. В связи с тем, что ответчик ОА «АльфаСтрахование» с <дата> неправомерно удерживает денежные средства в виде страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., согласно расчету сумма процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежащая выплате составляет <данные изъяты>. Поскольку ответчиком ОА «АльфаСтрахование» не была выплачена страховая премия, истец испытывает нравственные страдания, которые она оценивает в <данные изъяты> руб. Кроме того, при заключении полиса на страхование имущества и гражданской ответственности страхователь ПАО «Совкомбанк» не предоставил необходимую информацию, в связи с чем истцу причинен моральный вред. В полисе содержится недостоверная информация, а именно в полисе указано, что объем обязательств АО «АльфаСтрахование» по страхованию определяется условиями, содержащимися в Генеральном договоре страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата>, заключенного между страховщиком и страхователем. Подробнее об условиях страхования, порядке выплаты страхового возмещения возможно в памятке выгодоприобретателя, размещенной на сайте www.sovcombank.ru, однако на данном сайте отсутствует информация о существенных условиях договора страхования.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объёме. Просила исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» не явился, согласно представленному отзыву указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, застрахованное имущество находилось в помещении, построенном ранее <дата>, о чем не было сообщено страховщику, вопреки требованиям в отношении заключенного договора. Именно из буквального содержания условий договора страхования, его существенным условиям является то, что страхование не распространяется на движимое имущество и внутреннюю отделку, находящиеся в жилых домах, построенных до <дата>. В соответствии со ст. 944 ГК РФ именно страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, согласно отзыву представителя банка просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя, указал, что ПАО «Совкомбанк» не признает исковые требования, считает их несостоятельными и необоснованными. При обращении в банк каждый клиент получает индивидуальную консультацию. Информация для заемщиков по всем продуктам доступна для ознакомления на официальном сайте банка. Заемщик до момента оформления продукта имеет возможность изучить предлагаемые на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями. В день оформления кредитного договора ФИО2 был заключен договор страхования и оформлен полис по страхованию имущества и гражданской ответственности с АО «АльфаСтрахование» № от <дата>. ФИО2 получила всю исчерпывающую информацию об условиях кредитования и самостоятельно приняла решение об оформлении полиса. На странице официального сайта Банка размещена Памятка выгодоприобретателю в рамках договора страхования с АО «АльфаСтрахование».

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчиков и третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2 принадлежит ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от <дата> серии №.

Собственником ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес>, является ФИО3, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от <дата> серии №.

Из технического паспорта на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> следует, что жилой дом, год постройки <дата> г., процент износа <данные изъяты>%, общей площадью <данные изъяты> кв. м.

<дата> между ФИО2 и АО «АльфаСтрахования» путем акцептования оферты был заключен договор страхования в отношении жилого помещения, по адресу которого выгодоприобретатель имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения. Выдан полис по страхованию имущества и гражданской ответственности № от <дата>.

Страхователь является ПАО «Совкомбанк. Разделом 1 Полиса предусмотрено, что предмет страхования: внутренняя отделка и движимое в квартире или жилом помещении; гражданская ответственность при эксплуатации жилого дома; объектом страхования является имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском повреждения, гибель или утрату имущества, указанного в настоящем Полисе (раздел 1 таблицы предмет страхования). Договор страхования заключается без подтверждения, наличия имущественного интереса. При этом, после наступлении страхового события выгодоприобретатель обязан предоставить наличия имущественного интереса. При этом, после наступления страхового события выгодоприобретатель обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении поврежденного, утраченного или погибшего имущества, а также оригинал полиса.

Срок страхования <данные изъяты> месяцев с <дата> по <дата>

Данный документ служит для информационных целей. Объем обязательств АО «АльфаСтрахование» по страхованию определяется условиями содержащимися в Генеральном договоре страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата>, заключенном между страховщиком и Страхователем.

Из Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата> следует, что стороны пришли к взаимному соглашению о том, что существенным условием заключения настоящего договора страхования является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на движимое имущество и внутреннюю отделку находящиеся в: построенных ранее <дата>. (п. 2.4 договора).

<дата> произошел пожар жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается материалом проверки по факту пожара вышеуказанного дома и уведомлением ГУ МЧС России по <адрес> от <дата>.

<дата> истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о получении суммы страхового возмещения по факту пожара, произошедшего <дата>.

Письмом от <дата> АО «АльфаСтрахование» страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, так как по условиям договора страхования к страхованию не принимается имущество, построенное ранее <дата>, тогда как жилой дом истца построен в <дата>.

Истец считает данный отказа незаконным, основание отказа неправомерным, так как на момент страхования у нее не было никакого другого имущества, при заключении договора документы на имущество не истребовали, о данном условии страхования истцу стало известно из уведомления от <дата>, дом находился в хорошем состоянии.

В подпункте 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества.

На основании пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор добровольного имущественного страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ) к публичным договорам не относятся (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что из смысла статей 8 (часть 1) и 34 (часть 2) Конституции Российской Федерации вытекает признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина. Отраженный в статье 421 ГК РФ принцип свободы договора относится к основным началам гражданского законодательства. Пункт 1 указанной статьи направлен на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 29.09.2016 N 1875-О, от 25.11.2020 N 2805-О, от 21.07.2022 N 1841-О и др.).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора.

Пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации направлен на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, на достижение баланса интересов сторон договора и третьих лиц, в пользу которых этот договор заключен (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 28.02.2023 N 362-О).

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В силу пункта 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Из страхового полиса по страхованию имущества и гражданской ответственности № от <дата> следует, что данный документ служит для информационных целей. Объем обязательств АО «АльфаСтрахование» по страхованию определяется условиями, содержащимися в Генеральном договоре страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата>, заключенном между страховщиком и Страхователем.

Согласно договору страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата> следует, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на движимое имущество и внутреннюю отделку находящиеся в: построенных ранее <дата> (п. 2.4 договора). В случае установления нахождения застрахованных объектов (движимого имущества и внутренней отделки) в объектах, обладающих перечисленными выше факторами и характеристиками договор в отношении данных объектов считается не согласованным сторонами и настоящий договор в отношении данных Предметов не заключенным. Оплаченная Страхователем страховая премия в таком случае в полном объеме подлежит возврату страховщиком страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя и документов. Подтверждающих наличие в застрахованном имуществе перечисленных фактов, по реквизитам, указанным страхователем в заявлении.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Применительно к обстоятельствам данного дела условия страхования и порядок заключения договора предполагают, что ответчик предлагает страховые продукты с определенными параметрами, а истец выбирает: подходит ему соответствующий договор или нет.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Акцептуя оферту страховщика, в которой указано на то, что дома с годом постройки ранее 1960 г. на страхование не принимаются, ФИО2 декларировала тем самым, что ее объект к указанным не относится.

Необходимость проверки данного обстоятельства страховщиком отсутствовала, так как именно истец должен нести правовые риски, связанные с сообщением недостоверных сведений.

Применительно к обстоятельствам конкретного дела возложение на ответчика обязанности выплатить страховое возмещение будет нарушать принцип свободы договора и повлечет нарушение баланса интересов сторон.

Договором страхования, являющимся договором присоединения, установлено, что договор страхования вступает в силу не со дня подписания или оплаты страховой премии, а с <дата> по <дата>, и действует в течение <данные изъяты> месяцев.

Из п. 6.2 Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества от <дата> следует, что срок страхования по каждому Полису, выданному в рамках настоящего договора, вступает в силу не ранее 15 (пятнадцатого) дня, следующего за днем выдачи Полиса.

В период указанного времени у истца имелась реальная возможность обратиться с заявлением о предоставлении дополнительной информации в силу наличия обстоятельства, препятствующего заключению договора страхования.

ФИО2 при заключении договора страхования, являясь собственником объекта страхования, должна была действовать разумно и осмотрительно, и сообщить дату постройки жилого дома. В силу общих положений главы 48 ГК РФ (Страхование) данная обязанность лежала именно на ней. Несообщение о наличии условий, исключающих возможность заключения договора страхования, существенно повлияло на права и обязанности страховой компании, поскольку в случае указания даты постройки имущество не подлежало страхованию.

Таким образом, АО «АльфаСтрахование» обоснованно отказало ФИО2 в осуществлении страховой выплаты, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования ФИО2 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании морального вреда, так как при заключении полиса на страхование имущества и гражданской ответственности страхователь ПАО «Совкомбанк» не предоставил необходимую информацию.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Требования к объему информации, подлежащей предоставлению потребителю, предусмотрены пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Судом отклоняется довод истца о том, что в момент подписания договора страхования Банк не предоставил ей необходимую информацию об услуге, поскольку в тексте страхового полиса содержатся ссылки на электронные страницы информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с указанием на договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата>, заключенном между страховщиком и страхователем.

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, наличие препятствий выяснить Условия страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договора материалы дела не содержат и истцом, в нарушении ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Истец не была ограничена в праве на ознакомление с информацией о договоре до его подписания, имела возможность обратиться с заявлением о предоставлении дополнительной информации в силу наличия обстоятельства, препятствующего заключению договора страхования.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения иска к ПАО «Совкомбанк» о взыскании морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Каспирович

Решение в окончательной форме принято <дата>.