Решение № 2-1500/2025 2-1500/2025~М-587/2025 М-587/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-1500/2025

Гражданское дело № 2 – 1500/2025

68RS0001-01-2025-001080-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» ноября 2025г. г.Тамбов

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Мальцевой О.Н.,

при секретаре Рудакове А.В.,

при участии в судебном заседании истца ФИО1, представителя истца-ФИО3 (по доверенности)

при отсутствии в судебном заседании ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчика ПАО «Совкомбанк», третьего лица. не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» и после многократных уточнений исковых требований в окончательной редакции уточненного иска от 8 сентября 2025г. просит признать кредитный договор № от 17 октября 2023г. не заключенным, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 250 000 руб.

В обоснование указав, что 17 октября 2023г. истец обратилась в ООО «ХКФ Банк» за оформлением кредита в сумме 50 000 руб. В этот же день с истцом оформили кредитный договор №, выдали кредитную карту, далее истец вместе с сотрудником банка подошла к банкомату и она ей помогла обналичить 50 000 руб. Сотрудники банка пояснили истцу, что до 17 числа каждого месяца она должна вносить по 5 500 руб. в счет погашения кредита, о чем сделали пометку на ее экземпляре договора. График платежей на весь период кредитования ей не предоставляли. Банк выдает заемщику кредит, основные условия которого указаны в кредитном договоре в порядке, установленном в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в ООО «ХКФ Банк» и которые должны быть донесены в полном объеме до заемщика. Однако сотрудники банка при оформлении кредитного договора № не довели до истца, что лимит по кредиту составляет 540 000 руб., ежемесячный платеж составляет свыше 40 000 руб., по данной программе плавающие проценты (в сторону увеличения), а также не доведен срок кредитования. В соответствии со ст. 431 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Однако банк не исполнил свои обязательства: истцу не была предоставлена надлежащая информация о количестве доступных ей средств по кредиту, ежемесячному платежу, а также процентной ставке по кредиту и то, что она может поменяться и быть увеличена. По вине ответчика истец не получила до заключения договора в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, наличии на счету доступных средств, а также об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с невыполнением истцом каких-либо условий кредитования и суммы кредита. Принятые на себя обязательства ФИО1 исполняла надлежащим образом и оплачивала ежемесячно до 17 числа по 5 500 руб. согласно условиям договора как в офисе ООО «ХКФ Банк» через кассу и оператора, так и через банкомат в помещении ООО «ХКФ Банк». После того, как ООО «ХКФ Банк» уступил право требования по спорному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» истец узнала о том, что ее ежемесячный платеж составляет не 5 500 руб., а 36 127 руб. 01 коп. и процентная ставка по кредиту составляет сначала 18,9%, а потом 34,90% годовых, вместо 2,90%, поскольку истец не выполнила целевое использование кредита. При этом какое должно быть целевое использование денежных средств истцу не разъяснено и не известно. В связи с вышеизложенным, ФИО1 обратилась с иском в суд.

Протокольным определением суда от 25 марта 2025г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. В представленном в суд возражении от 13 ноября 2025г. возражал против удовлетворения заявленных требований. Указав, что 17 октября 2023г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ООО «ХКФ Банк» предоставил истцу денежные средства в сумме 540 006 руб. под 2,90% годовых, что подтверждается собственноручной подписью истца. Денежные средства были переведены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету. Истец получила по договору общую сумму в размере 540 006 руб., зачисленную на счет 17 октября 2023г. в виде нескольких транзакций-30 000 руб., 46 748 руб., 60 258 руб. и 403 000 руб., при этом 30 000 руб. были списаны на оплату услуг страхования «Защита семьи», 46 748 руб.-на оплату комиссии за обслуживание программ «Гарантия оптимальной ставки», 60 258 руб.-на оплату за присоединение к договору коллективного страхования, 403 000 руб.-перечислены как основные средства, что означает, что сумма кредита к выдаче составила именно 403 000 руб., а суммы в размере 30 000 руб., 46 748 руб., 60 258 руб. были направлены на исполнение обязательных условий договора. Факт того, что истец была ознакомлена с суммой вышеупомянутых услуг подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита и об открытии счета. В связи с чем считает, что довод истца о том, что она не знала о лимите кредита в размере 540 000 руб. является необоснованным, истец таким образом злоупотребляет правом. Также полагает необоснованным довод истца о том, что она не знала об условиях изменения ставки в связи с невыполнением целевого использования денежных средств. Доказательством этого являются собственноручно подписанные истцом индивидуальные условия кредитного договора. Пункт 11 устанавливает цели использования заемщиком потребительского кредита, а также собственноручная подпись истца в заявлении о выдаче кредита о присоединении к программе «Гарантия оптимальной ставки». Исходя из вышесказанного представитель ответчика полагает необоснованным довод истца о том, что банк своевременно не предоставил необходимую информацию для заключения договора. Данный довод противоречит собственноручно подписанным истцом вышеупомянутых индивидуальных условий и заявления о выдаче кредита. Истец исправно и в полном объеме выполняла свои обязательства по погашению задолженности, включая уплату основного долга, процентов, страховых платежей и комиссий, что подтверждается выпиской по счету. Вышеуказанное свидетельствует также о конклюдентном принятии истцом условий договора и добросовестном исполнении обязательств без каких-либо претензий и возражений. Существенными условиями потребительского кредита согласно ст.819 ГК РФ и ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» являются: предмет договора, процентная ставка, полная стоимость кредита, порядок и срок погашения. Все указанные условия договора были доведены до сведения истца в письменной форме при заключении договора. Подписание истцом заявления о выдаче кредита подтверждает изложенные факты. По состоянию на 7 ноября 2025г. основной долг был погашен истцом полностью. Также полагает, что отсутствуют основания для компенсации морального вреда ввиду отсутствия причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) ответчика и физическими и нравственными страданиями истца. Дополнительно указал, что в результате реорганизации с 7 апреля 2025г. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ХКФ Банк» по всем его правам и обязательствам в соответствии с п.2 ст. 57 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2 в судебное заседание не явился, в представленном в суд заявлении просил рассмотреть дело без его участия. Ранее в судебном заседании 13 ноября 2025г. пояснил, что ФИО1 у него никогда не работала и справку, которая была предоставлена за его подписью в банк, он ей не выдавал.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии со пунктом 9 этой статьи согласовываются с кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии со статьей 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 17 октября 2023г. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета. В заявлении был указан контактный телефон ФИО1 -89092343262, принадлежность которого она не оспаривала в ходе рассмотрения дела. В заявлении также была указана общая сумма кредита, которую она просит предоставить -540 000 руб. и сумма кредита к выдаче-403 000 руб., срок возврата кредита указан на 15 мес. Также в заявлении была указана просьба активировать следующие услуги- Присоединение к договору коллективного страхования-60 258 руб. за срок страхования; Услуга страхование «Защита семьи» стоимостью 30 000 руб. за один год; СМС-пакет-199 руб. ежемесячно; Программа «Гарантия оптимальной ставки»- 46 748 руб. за срок кредита; получение именной карты-бесплатно. Также в заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка home bank. Также ФИО1 указала, что получила график погашения по кредиту.

Вышеуказанное заявление подписано собственноручно ФИО1, напротив каждой услуги, которая истец просила подключить и стоимость этой услуги, также стоит ее подпись.

Принадлежность подписи в заявлении ФИО1, не оспаривала. О назначении почерковедческой экспертизы не заявляла.

Также из материалов дела следует, что 17 октября 2023г. на основании вышеуказанного заявления между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого истцу был открыт счет №.

Согласно условиям спорного договора сумма кредита определена в сумме 540 000 руб. (п.1), процентная ставка 2,90 % годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставка» 18,90 % годовых, устанавливается начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита-34,90% годовых (п.4 договора).

Согласно п.6 договора оплата должна производиться ежемесячно в течение 15 календарных месяцев, равными платежами по 36 903 руб. 22 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора либо ежемесячно в течение 60 календарных месяцев, равными платежами в размере, определенном в графике погашения по кредиту, который будет доступен по обращению заемщика в Информационных сервисах банка. Дата ежемесячного платежа-17 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график погашения по кредиту) будет доступен заказчику в информационных сервисах банка.

Цель использования кредита определена в п.11 договора-на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы банка России). Цель использования кредита считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в описании программы «Гарантия оптимальной ставки».

Согласно п.14 договора ФИО1 согласилась с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу home bank.

Согласно п.15 договора ФИО1 была подключена к программе «Гарантия оптимальной ставки». Стоимость -46780 руб. за срок кредита.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о потребительском кредите и об открытии счета подключить платные дополнительные услуги: договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования, комплексные программы страхования, смс-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определятся в заявлении заемщика, в соответствии с которыми осуществляется их подключение (п.19 договора).

В индивидуальных условиях спорного договора содержится распоряжение ФИО1 о перечислении суммы кредита, указанной в заявлении, на номер счета №.

Факт личного подписания спорного кредитного договора ФИО1 не оспаривала.

Из выписки по счету №, который был открыт в рамках спорного кредитного договора, денежные средства в сумме 540 006 руб. поступили на этот счет 17 октября 2023г., 403 000 руб. в этот же день согласно распоряжению клиента, которое содержалось в индивидуальных условиях спорного кредитного договора, были переведены на счет 40№. Из материалов дела следует, что счет 40№ был открыт ФИО1 17 октября 2023г. по картам № и № в ООО «ХКФ Банк». Поступление суммы 403 000 руб. на указанный счет подтверждается выпиской за период с 17 октября 2023г. по 30 июля 2024г., а также выпиской за период с 17 октября 2023г.по 7 апреля 2025г.

Остальные денежные средства были переведены 17 октября 2023г. банком за дополнительные услуги, которые просила подключить ФИО1 в заявлении: присоединение к договору коллективного страхования-60 258 руб.; Услуга страхование «Защита семьи» - 30 000 руб.; Программа «Гарантия оптимальной ставки»- 46 748 руб., что также подтверждается выпиской по счету №.

Также из выписки по счету № следует, что ФИО1 исполняла обязательства по кредитному договору и производила оплату основного долга и процентов. Согласно расчету от 17 ноября 2025г. сумма задолженности ФИО1, по спорному договору составляет 205 664 руб. 10 коп.: просроченная ссудная задолженность-172 377 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-12 566 руб. 24 коп., просроченные проценты-6310 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-406 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду-13 313 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты-542 руб. 27 коп., комиссия за смс-информирование-149 руб.

На основании соглашения № 3 от 26 июня 2024г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил право требования спорной задолженности ПАО «Совкомбанк».

Из возражений ПАО «Совкомбанк» от 13 ноября 2025г. следует, что с 7 апреля 2025г. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ХКФ Банк» по всем его правам и обязательствам в соответствии с п.2 ст. 58 ГК РФ. Данное обстоятельство не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

Согласно выписке по операциям за период с 14 июля 2024г. по 11 ноября 2025г. в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 для отражения операций по спорному кредитному договору был открыт счет №, из которого следует, что после заключения договора уступки права требования задолженности ФИО1 продолжала исполнять обязательства по спорному кредитному договору.

Обосновывая заявленные требования ФИО1 полагает кредитный договор № от 17 октября 2023г. с ООО «ХКФ Банк» не заключенным, поскольку сотрудники банка при оформлении кредитного договора не довели до нее информацию относительно лимита по кредиту в сумме 540 000 руб., сроке кредитования, сумме ежемесячного платежа, «плавающих» процентах (в сторону увеличения), а также относительно целевого использования денежных средств. Также указывает, что получила только 50 000 руб., остальных денежных средств она не получала.

Вместе с тем имеющимися в материалах дела документами – заявление о предоставлении кредита и кредитный договор, подтверждается, что при заключении спорного договора ФИО1 располагала полной информацией о сумме кредита, подключаемых дополнительных услугах и их стоимости, сумме денежных средств, которые будут переведены на ее счет, размере процентов и их изменению, сроке кредитования и сроках оплаты по кредиту, а также целевом использовании кредита. Также в заявлении собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что получила график погашения по кредиту. Представленными банком выписками по счету подтверждается, что денежные средства были переведены банком на счет ФИО1 и по ее же распоряжению были переведены на другой принадлежащий ей счет.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, не было представлено.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о признании кредитного договора № от 17 октября 2023г. незаключенным.

Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от основного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении данного требования.

Суд также приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку ПАО «Совкомбанк» в результате реорганизации с 7 апреля 2025г. является правопреемником ООО «ХКФ Банк» по всем его правам и обязательствам, о чем указал представитель ПАО «Совкомбанк» в своем возражении от 13 ноября 2025г. и данное обстоятельство не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>), ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Тамбова.

Мотивированное решение суда изготовлено 1 декабря 2025г.

Судья: О.Н.Мальцева