Решение № 2-1705/2018 2-1705/2018~М-1510/2018 М-1510/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-1705/2018

Дело № 2-1705/2018 мотивированное
решение изготовлено 07.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» сентября 2018 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Т.В.,

при секретаре Хлопановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тойота Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Заемщик) и АО «Тойота Банк» (Кредитор) был заключен договор потребительского кредита №, с пониженной процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п. 9.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная процентная ставка устанавливалась в случае заключения заемщиком договора личного страхования. При прекращении договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора и программой кредитования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования, обязанность по страхованию, применению подлежит новая процентная ставка – <данные изъяты>% годовых. Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни. Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>, страховая премия уплачена в размере <данные изъяты>. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истец воспользовался правом полного возврата страхователю ранее уплаченной страховой премии, договор с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был расторгнут, при этом одновременно с расторжением договора истец заключил новый договор страхования жизни с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», о чем уведомил ответчика по телефону и путем направления уведомления с приложением страхового полиса. Однако ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил истцу новый график платежей, увеличив процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>% годовых, а ежемесячный платеж с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. Оспаривая действия ответчика по увеличению процентной ставки, истец просит суд обязать АО «Тойота Банк» применить первоначальную процентную ставку по договору в размере <данные изъяты>% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 40000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 12000 рублей.

В судебном заседании истец, его представитель по доверенности Мелитонян А.И. исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить, дали пояснения согласно заявленному, указали, что с требованием о применении первоначальной процентной ставки в банк не обращались в целях экономии, обращение последовало сразу в суд.

Ответчик АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного разбирательства извещено судом надлежащим образом, дело просило рассмотреть в свое отсутствие, представило письменные возражения на иск, в которых указало, что в соответствии с п. 4.3.1 Общих условий кредитования в случае прекращения договора личного страхования в течение срока действия кредитного договора, независимо от оснований прекращения, заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты по новой ставке, начисляемые на сумму текущей задолженности по истечение тридцати календарных дней со дня следующего за днем прекращения договора личного страхования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не заключит в течение указанного срока договор личного страхования с другой страховой организацией. Пунктом 7.1.10 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что право кредитора предложить заемщику возможность заключения кредитного договора со сниженной процентной ставкой при условии заключения заемщиком договора личного страхования с аккредитованной банком страховой компанией и отвечающей требованиям банка, наличия такого договора в течение срока кредитования. Поскольку данные условия истцом не соблюдены, выбранная им страховая компания ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не аккредитована банком, то действия банка по увеличению процентной ставки являются правомерными.

Заслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства, взятые на себя сторонами по договору, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщик) и АО «Тойота Банк» (Кредитор) был заключен договор потребительского кредита №, с пониженной процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п. 9.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная процентная ставка устанавливалась в случае заключения заемщиком договора личного страхования. При прекращении договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора и программой кредитования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования, обязанность по страхованию, применению подлежит новая процентная ставка – <данные изъяты>% годовых /л.д.5-8/. Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни. Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>, страховая премия уплачена в размере <данные изъяты> /л.д.6 об./. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истец воспользовался правом полного возврата страхователю ранее уплаченной страховой премии, договор с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был расторгнут, при этом одновременно с расторжением договора истец заключил новый договор страхования жизни с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», о чем уведомил ответчика по телефону и путем направления уведомления /л.д.12-14/ с приложением страхового полиса /л.д.20/. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил истцу новый график платежей, увеличив процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>% годовых, а ежемесячный платеж с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. /л.д.11/.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что между сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение о повышении процентной ставки в случае расторжения договора личного страхования, если заемщик в течение 30 календарных дней со дня следующего за днем прекращения договора личного страхования не выполнит обязанность по страхованию жизни (п. 9.3). Указанные положения продублированы в п. 4.3.1 Общих условий договора потребительского кредита. При этом в п. 31.2 индивидуальных условий /л.д.7/ содержится заверение ФИО1 о том, что он уведомлен о своем праве самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Как следует из п. 7.1.10 Общих условий потребительского кредита, кредитор вправе предложить заемщику возможность заключения кредитного договора со сниженной процентной ставкой при условии заключения заемщиком договора личного страхования с аккредитованной банком страховой компанией и отвечающей требованиям банка, наличия такого договора в течение срока кредитования.

Поскольку в индивидуальных условиях право выбора страховой организации кредитор оставил за истцом, отсутствие ООО СК «ВТБ Страхование» в списке страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах Банка, не свидетельствует о нарушении истцом условий кредитного договора и не является основанием к увеличению процентной ставки. При этом суд учитывает, что список аккредитованных банком страховых организаций частью кредитного договора не являлся, истец с ним ознакомлен не был, в договоре нет разъяснения того, в чем заключается требование банка к страховым компаниям, условиями заключенного договора не предусмотрено, что истец обязан согласовывать страховую компанию с ответчиком при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и возложении обязанности на АО «Тойота Банк» по перерасчету процентов ФИО1 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, исходя из процентной ставки <данные изъяты> процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты, когда банк применил новую процентную ставку.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании данных положений закона истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 40000 рублей. Суд принимает во внимание пояснения истца, что ответчиком истцу причинены нравственные страдания, связанные с нахождением в течение трех месяцев в состоянии неопределенности по поводу уплаты повышенных процентов, учитывая, что семья истца является многодетной, а увеличение суммы процентов сказывается на бюджете семьи, и считает возможным с учетом принципа разумности, соразмерности и справедливости определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в сумме 10000 рублей.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п.10 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В подтверждение расходов на услуги представителя истцом представлена квитанция к приходному кассовому ордеру о получении адвокатом Мелитоняном А.И. денежных средств от ФИО1 в сумме 12000 рублей /л.д.4/. Учитывая изложенное, степень сложности дела, объем оказанных представителем услуг, количество и продолжительность судебных заседаний (1 заседание), требования разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер расходов на представителя, подлежащий взысканию с ответчика, в сумме 7 000 руб.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ исходя из размера и характера удовлетворенных исковых требований с ответчика в бюджет городского округа г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тойота Банк» удовлетворить частично.

Обязать АО «Тойота Банк» произвести перерасчет процентов ФИО1 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, исходя из процентной ставки <данные изъяты> процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Тойота Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с АО «Тойота Банк» в бюджет городского округа г. Ярославль госпошлину в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Т.В.Пивоварова