Решение № 2-4562/2023 2-607/2024 2-607/2024(2-4562/2023;)~М-4026/2023 М-4026/2023 от 7 апреля 2024 г. по делу № 2-4562/2023

УИД 61RS0008-01-2023-005850-15

Дело №2-607/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2024 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ярошенко А.В.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 О к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», третье лицо - АО «Альфа Банк» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 М.Н.О. обратился в суд с настоящим иском, указав в его обоснование следующее.

07.10.2022 г. между ФИО2 О и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №№ на сумму 1537000 рублей, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора в целях исполнения его требований о страховании 07.10.2022 года между ФИО2 О и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта №L541ALJ82L2210071711 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» с размером страховой премии в общей сумме 531002, 76 рублей на срок действия кредитного договора, то есть на срок 60 месяцев.

29.05.2023 года ФИО2 О. был досрочно погашен в полном объеме потребительский кредит по кредитному договору №PIL№ от 07.10.2022 года.

30.05.2023 года договор страхования №L541ALJ82L2210071711 был расторгнут на основании заявления ФИО2 О. о расторжении договора и возврате части страховой премии.

26.09.2023 года ФИО2 М.Н.О. направил в ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заявление (претензию) о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № L541ALJ82L2210071711 за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

12.10.2023 г. ООО «Альфа-Страхование Жизнь» отказано ФИО2 М.Н.О. в возврате страховой премии.

Указывая на незаконность принятого решения, приводя расчет заявленной ко взысканию суммы и неустойки, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 446944, 87 рублей, неустойку в размере 446944, 87 рублей, штраф в размере 446944, 87 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 М.Н.О. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам дела.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 указанной статьи).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 07.10.2022 г. между ФИО2 О и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №PILPALJ82L2210071711 на сумму 1537000 рублей, сроком на 60 месяцев.

В этот же день, то есть 07.10.2022 года между ФИО2 О и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заключен договор страхования полис-оферта №L541ALJ82L2210071711 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» с размером страховой премии в общей сумме 531002, 76 рублей на срок действия кредитного договора, то есть на срок 60 месяцев.

Материалами дела подтверждено, что указанный договор страхования заключен между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая в соответствии с условиями полиса-оферты. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Факт подписания кредитного договора, заявления на оформление договора страхования, договора страхования стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

29.05.2023 года ФИО2 О. был досрочно погашен в полном объеме потребительский кредит по кредитному договору №PILPALJ82L2210071711 от 07.10.2022 года, что подтверждается справкой №23-3608389 от 05.09.2023 г.

30.05.2023 года договор страхования №L541ALJ82L2210071711 был расторгнут на основании заявления ФИО2 О. о расторжении договора и возврате части страховой премии.

26.09.2023 года ФИО2 М.Н.О. направил в ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заявление (претензию) о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № L541ALJ82L2210071711 за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

12.10.2023 г. ООО «Альфа-Страхование Жизнь» уведомило ФИО2 О. об отказе в возврате страховой премии. В ответ на претензию истца ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило, что заключенный с истцом договор страхования является расторгнутым, однако расторжение договора не влечет возврата премии в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату.

Оплачивая страховую премию, заключая договор страхования и получая полис, страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе, подтвердил принятие настоящего полиса, подтвердил, что ознакомлен с Памяткой к договору страхования.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что договор страхования заключен ФИО2 О добровольно, информация обо всех существенных условиях страхования страховщиком предоставлена, договор страхования и памятка страхователю истцом получены. Указанный договор истцом не оспорен, его условия незаконными не признаны, доказательств обратному стороной истца суду не представлено, а судом не добыто.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Памяткой к договору страхования страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора.

Из материалов дела следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 07.10.2022 г., было подано истцом 30.05.2023 г., то есть по истечении 14-тидневного срока.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на весь срок страхования. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Кроме того, подписывая договор страхования страхователь (ФИО2 М.Н.О.) прямо указал, что он уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Как следует из правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

При этом, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового риска, не исключает существование страхового риска, определенного сторонами в договоре страхования №L541ALJ82L2210071711.

Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 446944, 87 рублей.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения и данных требований истца.

При этом суд учитывает, что нарушений прав истца действиями ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 О к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», третье лицо - АО «Альфа Банк» о возврате части страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ярошенко А.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 апреля 2024 года.