Решение № 2-4060/2017 2-4060/2017~М-4519/2017 М-4519/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-4060/2017

Дело 2-4060/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2017 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Верияловой Н.В.,

при секретаре Умаровой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1 ФИО10. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивировал тем, что 06.04.2012 он заключил с ответчиком кредитный договор №

В соответствии с условиями договора банк предоставил ему кредит в сумме 885 000 руб. сроком на 165 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

Пункты 4.1.5.1. и 4.1.5.2. договора указывают, что заемщик обязуется застраховать в любых страховых компаниях, согласованных кредитором, за свой счет: не позднее даты выдачи кредита - квартиру от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование) в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; не позднее даты выдачи кредита - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) ( личное страхование) заемщиков ФИО1 ФИО12 (50% страховой суммы) и ФИО1 ФИО14 (50% страховой суммы) в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

Согласно п. 4.1.7. заемщик обязуется предоставить кредитору в течение 2 рабочих дней, считая с даты заключения договоров, указанных в п.4.1.5 договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договоров (полисов) страхования.

Истец должен был предоставить очередные договоры (полисы) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии, 31.07.2016. Однако предоставить в отведенный срок документы ему не представилось возможным, он предоставил их 26.01.2017.

Кредитор в случае возникновения просроченного платежа согласно п. 3.13.1. начисляет проценты по ставке установленной договором. Ответчик выдал новый график платежей с ежемесячным платежом больше, чем платил истец (ранее платеж составлял 13 190 руб., с 31.10.2016 года составляет 15 105 руб.). С момента предоставления договора страхования истец переплатил 13 405 рублей (с 26.01.2017 по 21.08.2017) так процентную ставку банк не снизил до настоящего времени.

11.04.2017 истец направил в адрес ответчика заявление о предоставлении следующей информации: копию кассового чека о выдаче денежных средств в сумме 885 000 руб. от 06.04.2012 согласно кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; об общей сумме переплаты процентов по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в период с 01.01.2014 по 31.12.2016; предоставить новый график платежей со сниженном процентной ставкой а связи с предоставлением договоров (полисов) страхования (личное страхование и имущественное страхование). Ответа на данное обращение не поступало.

Истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 13 405 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., обязать ответчика предоставить копию кассового чека о выдаче денежных средств в сумме 885 000 руб. от 06.04.2012 согласно кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставить информацию об общей сумме переплаты процентов по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в период с 01.01.2014 по 31.12.2016; предоставить новый график платежей со сниженной процентной ставкой в связи с предоставлением договоров (полисов) страхования (личное страхование и имущественное страхование).

В судебном заседании ФИО1 ФИО15., его представитель ФИО2 ФИО16 не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещались. Ранее в судебном заседании представитель истца ФИО2 ФИО17. поддержала заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ФИО3 ФИО18 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что считает требования истца незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

Процентная ставка по кредитному договору определена в п. 1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 19,75% годовых. Далее в этом же пункте кредитного договора идет перечисление льготных процентных ставок, которые применяются в зависимости от выполнения определенных условий со стороны заемщика.

Стороны при заключении кредитного договора договорились, что размер процентной ставки по договору зависит от выполнения заемщиком обязанностей по страхованию заложенного имущества, а также личного страхования. Поскольку заемщиком обязанность по страхованию предмета залога соблюдена не была, то условие о применении льготной процентной ставки считается не наступившим.

Доказательств соблюдения обязанностей по страхованию заемщиком в банк предоставлено не было, соответственно, банк в силу условий заключенного договора, обязан был применить процентную ставку в размере 19,75% годовых.

Заемщик был проинформирован о необходимости предоставления договоров страхования в срок до 31.07.2016, однако не сделал этого. Договоры были предоставлены заемщиком только через полгода - 26.01.2017, данный факт подтверждает сам заемщик в своем исковом заявлении. Таким образом, истцом не были надлежащим образом выполнены условия кредитного договора, было допущено нарушение закона в части страхования предмета залога (и. 1 ст. 343 ГК РФ), были нарушены права и законные интересы банка как залогодержателя.

В то же время действия банка полностью соответствуют условиям заключенного кредитного договора, поскольку применение льготной процентной ставки 15,75% годовых было поставлено в зависимость от выполнения заемщиком условий по страхованию (п. 1.1. кредитного договора).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом, ФИО1 ФИО19. и ОАО Банк «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был выдан кредит в сумме 885 000 руб. сроком на 165 месяцев, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 13 190 руб. Процентная ставка по кредиту зависит от выполнения определенных условий со стороны заемщика.

Согласно п.4.1.5.1 заемщики обязались застраховать в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором, квартиру от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование) в пользу кредитора до окончания срока действия кредитного договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно п.4.1.5.2 не позднее даты выдачи кредита – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков в пользу кредитора до окончания срока действия кредитного договора, заключив договоры страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно п.4.1.5.3 кредитного договора не позднее даты выдачи кредита на срок 5 лет имущественные интересы владельцев права собственности квартиры от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на квартиру (титульное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В соответствии с п.4.1.7 договора заемщики обязались предоставить кредитору в течение 2 рабочих дней, считая с даты заключения договоров, указанных в п.4.1.4 договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договоров страхования.

В силу п.4.1.8 договора заемщики обязались обеспечивать страхование согласно условиям п.4.1.5.1, 4.1.5.2, п.4.1.5.3 договора в течение всего периода действия договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии кредитору оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии по договору страхования рисков, указанных в п.4.1.5.1, 4.1.5.2, 4.1.5.3 договора.

Установлено, что в нарушение п.4.1.8 кредитного договора истец предоставил в банк договор страхования 26.01.2017, тогда как был должен предоставить до 31.07.2016. В связи с этим банком с истца стали взиматься ежемесячные платежи в размере 15 105 руб.

Истец, указывая, что после предоставления ответчику договором страхования процентная ставка банком должна была быть снижена, просит взыскать денежную сумму в размере 13 405 руб., как сумму переплаты процентов с 26.01.2017 по 21.08.2017.

Данное исковое требование ФИО1 ФИО20 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1.1 кредитного договора условие о применении процентной ставки в размере 15,75% годовых (в период с даты, следующей за датой предоставления средств, до последнего календарного дня процентного периода, в котором заемщики передали кредитору документы, подтверждающие целевое использование предоставленных средств в полном объеме) или в размере 14,5 % годовых (в период с первого календарного дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщики передали кредитору документы, подтверждающие целевое использование предоставленного кредита в полном объеме, до даты полного исполнения обязательств заемщиками по настоящему договору (обе даты включительно), не применяется, и п. 4.1.5.2. п.4.1.5.3 настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, п.4.1.5.3 настоящего договора, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщики были уведомлены кредитором, в соответствии с п. 4.3.6 и п. 7.11 настоящего договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщики были уведомлены кредитором согласно п. 4.3.6 настоящего договора, заемщиками документально подтверждено выполнение п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, п.4.1.5.3 настоящего договора.

11.08.2016 истцу направлялось уведомление о том, что для сохранения процентной ставки 15,75% годовых по кредитному договору необходимо обеспечивать страхование согласно условиям договора. В случае непредставления и/или нарушения сроков предоставления документов, подтверждающих оплату страховой премии, по кредиту будет применена процентная ставка в размере 19,75% годовых.

До последнего числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщики были уведомлены кредитором о применении процентной ставки 19,75% годовых, они документально не подтвердили выполнение условий кредитного договора в части обеспечения страхования, договор страхования был предоставлен лишь 26.01.2017.

Как усматривается из графика платежей, начисление процентов в размере 15 105 руб. по ставке 19,75% годовых стало осуществляться банком с 30.11.2016, продолжается по настоящее время.

Условия договора, заключенного между сторонами, не содержат положения о том, что льготная процентная ставка автоматически устанавливается с момента документального подтверждения выполнения заемщиками п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, п.4.1.5.3 кредитного договора, в связи с чем довод истца о том, что с 26.01.2017 банк обязан был применять процентную ставку по договору в размере 15,75% являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 13 405 руб. не имеется.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ под банковской тайной понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Положениями указанных норм определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, в том числе к кругу таких лиц отнесены физические лица - заемщики.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

ФИО1 ФИО21 являясь потребителем банковских услуг и клиентом банка, имеет право на получение информации, согласно указанным выше нормам закона.

Как следует из материалов дела, 11.04.2017 ФИО1 ФИО22. обратился к ответчику с заявлением о предоставлении нового графика платежей на 01.05.2017 по ипотечному кредитованию для снижения процентной ставки по ипотеке; о предоставлении сведений о сумме переплаты процентов с 01.01.2014 по 31.12.2016; о предоставлении копии кассового чека о выдаче денежных средств в кассе банка; о предоставлении справки о погашении кредита за период с 01.01.2012 по 31.12.2016 и с 01.01.2014 по 31.12.2016.

Заявление было подписано лично истцом, оформлено на бланке ПАО Банк «ФК Открытие», соответственно, у банка имелась возможность идентификации клиента, однако документы истцу предоставлены не были.

Представителем ответчика в судебное заседание была предоставлена справка о выплатах заемщиками основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2016, расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей к кредитному договору, копия расходного кассового ордера о выдаче денежных средств, с целью вручения их истцу либо представителю истца в судебном заседании.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что право истца на получение информации о сумме уплаченных процентов по договору, на получение копии кассового чека о выдаче денежных средств в сумме 885 000 руб. от 06.04.2012, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», было нарушено ответчиком, в связи с чем, подлежит восстановлению путем возложения на банк обязанности предоставить истцу указанные документы в установленном порядке.

Предоставление в судебное заседание документов по заявлению истца от 11.04.2017 не свидетельствует о выполнении банком требований истца в добровольном порядке.

Требование о выдаче нового графика платежей со сниженной процентной ставкой в связи с предоставлением договоров страхования удовлетворению не подлежит в связи с отсутствием в действиях банка нарушения прав истца в этой части.

Компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотрена ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом всех обстоятельств настоящего дела, мировой судья находит сумму компенсации морального вреда в 2 000 рублей достаточной для возмещения указанного вреда.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 ФИО23 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» предоставить ФИО1 ФИО24 копию кассового чека о выдаче денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, справку об общей сумме уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу ФИО1 ФИО25 компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 1 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Вериялова