Решение № 2-4196/2023 2-4196/2023~М-3287/2023 М-3287/2023 от 12 ноября 2023 г. по делу № 2-4196/2023

Дело № 2-4196/2023

Категория №2.211

УИД 36RS0004-01-2023-005012-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года г. Воронеж

Ленинский районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Горшенева А.Ю., при секретаре Никульшиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредит, мотивируя свои требования следующим.

ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие заключили 12 августа 2022г договор потребительского кредита №52564134-ДО-МСК-22. Сумма кредита 2517162 рублей срок 60 месяцев, процентная ставка 8,9%. Так же был заключен договор личного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ИНН <***> №92200-52564134 от 12.08.2022г, страховые риски согласно п.9 кредитного договора, страховая премия - 317162 рублей.

Позже, осознав, что предложенная страховая компании является навязанной ответчиком, с завышенной страховой премией истец заключил новый договор страхования с ООО «ВСК - Линия Жизни» ИНН <***> №3980000220 от 17.08.2022г, страховые риски согласно п.9 кредитного договора. Данный договор направлен в адрес ответчика 08.09.2022г посредством электронной почты согласно п. 16 кредитного договора, уведомление о получении поступило в тот же день, обращению присвоен номер №033223388 от 08.09.2022г. В ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ИНН <***> направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в сентябре 2022г договор расторгнут, страховая премия возвращена.

27 марта 2023г истец через мобильное приложение получил сообщение о повышении процентной ставки, без объяснения причин. В отделении банка предоставили ответ, в котором также отсутствовали причины повышения. Так в п.4 кредитного договора прописано условие, при котором ответчик вправе установить процентную ставку за пользование кредитом в размере 17,9%, а именно «кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условия свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 17,9% годовых п.9 кредитного договора обязывает заемщика застраховать следующие страховые риски «А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая»». Как видно из представленных документов (прил.2) новый договор страхования был заключен до расторжения предыдущего, страховые риски и страховая сумма соответствует условиям кредитного договора, ООО ВСК на сайте ответчика указана как отвечающая его требованиям, новый договор страхования направлен ответчику, разрыва в страховании рисков не имеется.

В силу положений ч. 10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Таким образом, как указывает истец, индивидуальные условия кредитного договора истец не нарушал, ответчик являясь более сильной стороной договора, действует недобросовестно, преследует цель наказать истца и компенсировать то что не смог получить из-за смены страховщика, так как изначально договор страхования стоил 317612 руб., включен в кредитную массу и в конце срока выходил более 500 000 руб., вместо этого заемщик перезаключил за 30 000 руб.

Посчитав свои права и законные интересы нарушенными, истец обратилась в суд и просит признать договор страхования ООО «ВСК - Линия Жизни» ИНН <***> по №3980000220 от 17.08.2022г соответствующим индивидуальным условиям кредитного договора №52564134-ДО-МСК-22 от 12 августа 2022г; обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору №52564134-ДО-МСК- 22 от 12 августа 2022г с учетом применения процентной ставки в размере 8,9%.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав мнение явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что 12.08.2022г. между Банком и Истцом был заключен кредитный договор <***>, состоящий из Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика платежей, условий и тарифов. В соответствии с Договором, Кредит был выдан в размере 2 517 162 руб. 00 коп. на 60 месяцев с процентной ставкой 8,9% годовых базовая процентная ставка.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; Б. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. В силу п. 4 Индивидуальных условий Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 17,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 6.4 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей пересчитывается при несоблюдении в течение срока действия Кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней.

Истец изъявил желание быть застрахованным по Договору страхования с целью получения потребительского кредита на льготных условиях с пониженной процентной ставкой, на весь период действия Кредитного договора, 12.08.2022 Истцом были застрахованы страховые риски, предусмотренные п. 9 Индивидуальных условий в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (договор № 92200- 52564134 от 12.08.2022).

Сумма страховой премии по договору № 92200-52564134 от 12.08.2022 составила 317 162 руб. 00 коп.

На основании поданного Заемщиком 12.08.2022 заявления Банк перевел денежные средства со Счета в счет оплаты страховой премии по договор страхования.

Впоследствии Истец расторг договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключив 17.08.2022 договор страхования № 3980000220 от 17.08.2022г. с ООО «ВСК-Линия Жизни».

21.09.2022 от Заемщика по почте России поступило обращение с требованием принять полис страхования №3980000220 от 17.08.2022, заключенный в ООО «ВСК-Линия жизни» в целях исполнения 9 Индивидуальных условий Кредитного договора.

В соответствии с п. 13.1.3 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия) Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора Заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

Как указывает ответчик в возражениях на иск, представленный Истцом договор страхования, заключенный 17.08.2023 года с ООО СК «ВСК-Линия жизни» № 3980000220, не соответствует условиям, указанным в п. 13.1. Условий и требованиям Банка к условиям договора (полиса) страхования, а также данный договор страхования заключен со страховой компанией, не включенной в список аккредитованных Банком страховых компаний, что также является нарушением п. 13.1.1 Условий.

Между тем, условия договора страхования, определенные в полисе ООО СК «ВСК-Линия жизни» отвечают требованиям п. 9 Индивидуальных условий, при соблюдении которых процентная ставка определяется с учетом дисконта.

Так, указанные в полисе ООО СК «ВСК-Линия жизни» страховые риски, включают в себя риски, установленные в п. 9 Индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен в течение 5 календарных дней с даты заключения кредитного договора. О заключении договора заемщик уведомил Банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из данных положений закона, учитывая установленные по делу вышеуказанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что ФИО1, отказавшись от договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключил договор страхования с ООО СК «ВСК-Линия жизни» на условиях, отвечающих п. 9 Индивидуальных условий выдачи кредита, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор страхования ООО «ВСК - Линия Жизни» ИНН <***> по №3980000220 от 17.08.2022г соответствующим индивидуальным условиям кредитного договора №52564134-ДО-МСК-22 от 12 августа 2022г.

Обязать ООО «ВСК - Линия Жизни» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №52564134-ДО-МСК- 22 от 12 августа 2022г с учетом применения процентной ставки в размере 8,9%.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Горшенев

Изготовлено 20.11.2023г.