Решение № 2-682/2019 2-682/2019~М-320/2019 М-320/2019 от 17 марта 2019 г. по делу № 2-682/2019

Дело № 2-682/2019

УИД 33RS0011-01-2019-000476-27


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 18 марта 2019 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Акимовой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове Владимирской области дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – ФИО2, истец) обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее – ООО СК "ВТБ Страхование", ответчик) о взыскании страховой премии в размере 124 917 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№> на сумму 959 677 руб. 42 коп. Одновременно истцом с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис от <дата><№>) сроком на 60 месяцев с <дата> по <дата> со страховой суммой на дату заключения 959 677 руб. 42 коп., с условием уплаты страховой премии 126 677 руб. 42 коп.

<дата> ФИО2 исполнила обязательства по кредитному договору от <дата><№> досрочно произведя полное погашение задолженности. В связи с изложенным истец обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией, в которой просил возвратить часть страховой премии пропорционально оставшейся части периода страхования. Указанная претензия оставлена ООО СК "ВТБ Страхование" без уведомления, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим требованием.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном в материалы дела отзыве просил отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований, а также указал на то, что договор страхования между сторонами был заключен на добровольной основе. Досрочное погашение кредитного договора не отнесено законом или заключенным между сторонами договором к обстоятельствам, являющимся основанием для досрочного расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

<дата> между ФИО2 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№> по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 959 677 руб. 42 коп. под <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев и датой возврата кредита <дата>. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определены в пункте 6 указанного кредитного договора.

В этот же день между ФИО2 (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) заключен договор страхования на Условиях "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" (далее – Условия страхования), что подтверждается полисом страхования от <дата><№>

Из полиса страхования следует, что ФИО2 застрахованы жизнь и здоровье, на дату заключения договора страховая сумма составляет 959 677 руб. 42 коп., страховая премия – 126 677 руб. 42 коп., срок действия договора – с <дата> по <дата>.

Согласно представленным в материалы дела справкам Банка ВТБ (ПАО) кредит в размере 959 677 руб. 42 коп. предоставлен ФИО2 <дата>, страховая премия оплачена ООО СК "ВТБ Страхование" <дата>, кредитный договор от <дата><№> закрыт <дата> по причине полного погашения задолженности.

В связи с досрочным погашением кредита истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части периода страхования.

В ответе от <дата><№> ООО СК "ВТБ Страхование" отказал ФИО2 в возврате страховой премии.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, законом прямо предусмотрено, что заемщик вправе застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В рассматриваемом случае согласно пункту 3 полиса страхования от <дата><№>, выданного в подтверждение заключения между сторонами договора страхования, страховая сумма составляет 959 677 руб. 42 коп., что равно сумме предоставленного истцу кредита. При этом, несмотря на указание, что страховая сумма, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (приложение № 2 к полису страхования), данный график подписан сторонами, каких-либо изменений и дополнений ФИО2 не внесено. Страховая сумма не обусловлена размером задолженности по кредитному договору от <дата><№>, заключенному истцом с Банком ВТБ (ПАО) и на <дата> дату окончания страховки и кредитного договора составляет 22 050 руб. 06 коп., договор страхования действует до настоящего времени и при наступлении страхового случая, страховая сумма выплачивается в размере определенном на дату причинения вреда здоровью, согласно Графика уменьшения страховой суммы.

В силу пункта 2 страхового полиса и пункта 2.3 Условий страхования, выгодоприобретателями по договору страхования по рискам, связанным с вредом здоровья страхователя, являлся ФИО2, а по риску наступления смерти – ее наследники. Банк ВТБ (ПАО) по условиям договора страхования не отнесен к выгодоприобретателям.

В силу изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что, несмотря на досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору, возможность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая не утрачена.

В свою очередь, пунктами 6.5.1-6.5.5 Условий страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в период охлаждения и возврата уплаченной им страховой премии.

В то же время пунктом 6.5.6 Условий страхования установлено, что по истечении период охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Пунктом 6.6. Условий страхования было предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Иных оснований для возврата уплаченной страхователем страховой премии договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит. Досрочное исполнение истцом принятых на себя обязательств по кредитному договору от <дата><№> к таким основаниям не отнесено.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Своим правом отказаться от заключенного с ответчиком договора страхования в период охлаждения истец не воспользовался. Обстоятельств, предусмотренных пунктом 6.6 Условий страхования и положениями статьи 958 ГК РФ в качестве оснований для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, судом не установлено.

Как было указано выше, возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения в связи с досрочным выполнением истцом принятых на себя обязательств по кредитному договору не утрачена.

С учетом изложенного, а также позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Крайнов

Резолютивная часть решения оглашена – 18.03.2019, мотивированное решение изготовлено – 25.03.2019.