Решение № 2-244/2025 2-244/2025~М-199/2025 М-199/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-244/2025

Дело №2-244/2025

22RS0019-01-2025-000414-63


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2025 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Орловой Н.Г.,

при секретаре Лель М.К.,

с участием представителя истца ПА Сбербанк – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору №2365496 от 21.09.2024 по состоянию на 23.09.2025 в размере 1 285 902,15 руб. в том числе, основной долг – 989 743,23 руб., проценты за пользование кредитом – 276 439,42 руб., неустойку на просроченный основной долг - – 1 652,28 руб., неустойку на просроченные проценты – 18 067,22 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 859,02 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.09.2024 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1 000 000 руб. на срок 86 месяцев под 37,9% годовых. Договор подписан заемщиком простой электронной подписью, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Ответчик не надлежаще исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем за период с 28.01.2025 по 23.09.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 285 902,15 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще посредством телефонограммы (л.д. 55).

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направлена установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнена обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как указано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Под аналогом собственноручной подписи могут пониматься электронная подпись, факсимиле, различные шифры, коды и т.д. в зависимости от сферы правоотношений и нормативного регулирования.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, которым может быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что на основании письменного заявления ФИО2 от 07.09.2017 им и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания №, ему выдана банковская карта ПАО Сбербанк (МИР, классическая), 07.09.2017 подключены услуги «Мобильный банк» к номеру телефона №, указанному в заявлении на банковское обслуживание.

В приведенном заявлении ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязался их выполнять, также он выразил согласие с тем, что подписанное им заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц данным банком, является подтверждением факта заключения договора банковского обслуживания, он уведомлен о том, что условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы банка размещены на сайте ПАО Сбербанк и /или в его подразделениях, а также дал согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона "О персональных данных".

21.09.2024 ФИО2 зарегистрировался в приложении для Android - Сбербанк Онлайн, с номера 900 пришло уведомление о регистрации в приложении, указан код для регистрации, а также указано не сообщать код никому, если не регистрировались, необходимо позвонить на 900.

21.09.2024 в системе "Сбербанк Онлайн" ФИО2 посредством приложения/платформы в 07:04 подал заявку на получение автокредита, ему на указанный выше номер телефона банк направил СМС: заявка на автокредит: 1000000 руб., 86 мес., 25,9% годовых и согласие с условиями передачи данных, в котором указал пятизначный код с предупреждением о запрете его сообщения кому-либо. Данный код введен пользователем.

После этого Банк рассмотрел заявку клиента и проинформировал об итогах рассмотрения, направив код для подтверждения получения кредита: 21.09.2024 в 07:05 часов автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счет для зачисления в Сбербанк Онлайн (сообщение доставлено).

21.09.2024 в 07:05 Банком ответчику направлено сообщение: Получение автокредита: сумма 1 000 000р, 86 мес., процентная ставка 20,9% годовых в течении 1 мес., со 2 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления <данные изъяты>. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. (сообщение доставлено).

Далее как следует из протокола проведения операций, процесс оформления договора был приостановлен Банком клиенту предоставлено дополнительное время для обдумывания клиентом воли для получения кредитных средств, ознакомления с условиями по договору, оценки риска исполнения обязательств в связи с чем на телефон ФИО2 направлено сообщение следующего содержания: 21.09.2024 в 07:05 – Мы приостановили оформления кредита. Будьте внимательны, с вами могут общаться мошенники. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит – не верьте и не отвечайте им. Узнать больше о схемах мошенничества s.sber.ru/cNR5vG Продолжить оформление кредита сможете через 4 часа с момента отклонения операции.

По истечении указанного времени ФИО2 повторно направил заявку на получение автокредита.

В приложении «Сбербанк Онлайн» ФИО2 был ознакомлен с предлагаемыми Банком условиями по договору, параметрами договора: сумма, процентная ставка, порядок погашения, дополнительно на номер Клиента было направлено сообщение, содержащее информацию о параметрах кредита и пароль, для подтверждения операции заключения договора:

21.09.2024 в 15:48: Получение автокредита: сумма 1000000р., 86 мес., процентная ставка 20,9% годовых в течении 1 мес., со 2 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления <данные изъяты>. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. (сообщение доставлено).

Пароль подтверждения был корректно введен клиентом в системе «Сбербанк Онлайн», что свидетельствует о подписании ответчиком индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью.

Согласно Индивидуальных условий между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 1 000 000 руб. на срок 86 месяцев под 37,9% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит выдан на приобретение транспортного средства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик поручил кредитору зачислить сумму кредита на счет №.

Пунктом 22 Индивидуальных условий предусмотрено, что настоящие условия оформлены в виде электронного документа, заемщик признает, что подписанием Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

При оформлении кредитного договора ФИО2 заполнена анкета, согласно которой ФИО2 указал, что просит выдать ему автокредит, указал свои персональные данные - ФИО, дату, место рождения, серию и номер документа, удостоверяющего личность, номер телефона.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен договор банковского обслуживания. Кредитный договор заключен посредством использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» и подписан аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью - направлением соответствующего кода путем СМС-сообщения.

Возможность заключения кредитного договора в электронном виде, по удаленному каналу обслуживания, предусмотрена договором банковского обслуживания.

Перед подписанием кредитного договора ФИО2 прошел пошаговый клиентский путь, совершая последовательные действия, с использованием известных только ему идентификационных данных в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», а именно:

1. Идентификация и аутентификация клиента в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн". Происходит путем введения клиентом постоянного пароля и/или одноразовых паролей (аутентификация) и проверкой соответствия идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн" (логин), идентификатору, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных Банка (идентификация).

2. Далее клиент самостоятельно выбирает раздел "Кредиты", заходит в раздел "Все предложения".

3. Выбирает предложения банка, которые его интересуют, например, "увеличение лимита кредитной карты" и/или кредит на различные цели.

4. Клиенту предлагается выбрать условия кредитования: сумма кредита, срок кредита, страхование, указывается процентная ставка.

5. Далее клиенту предлагается проверить свои персональные данные, внесенные в систему "Сбербанк Онлайн" ранее, и подтвердить, нажав на кнопку "Подтвердить".

6. После их подтверждения формируется заявка на потребительский кредит, включающая сумму кредита, срок, процентную ставку, которая также подтверждается клиентом, путем нажатия "Подтвердить". Перед этим клиент вновь может проверить свои персональные данные, адрес, дополнительные сведения и проставить галочку в графе о том, что клиент соглашается с условиями и подписывает заявление-анкету на кредит.

8. После рассмотрения банком заявки на кредит, клиенту поступает СМС-сообщение с номера 900 об одобрении кредита и возможности его получения.

9. Клиенту предоставляется возможность еще раз проверить все условия кредита, указать счет для зачисления кредитных денежных средств, дату ежемесячного платежа.

10. До момента подписания кредитного договора клиент имеет возможность ознакомиться с индивидуальными и общими условиями кредитования.

11. После нажатия кнопки "Подтвердить" клиенту поступает СМС-сообщение с номера 900 с указанием всех существенных условий по кредиту (сумма, срок, процентная ставка) и кодом для подтверждения. Введя код, клиент подписывает простой электронной подписью индивидуальные условия кредитования.

Как усматривается из материалов дела, одноразовые СМС-пароли для входа в «Сбербанк Онлайн», а также для подтверждения операций, направлялись банком только на номер телефона ФИО2, подключенный к услуге +№ (что подтверждается ответом на запрос суда от ПАО «МегаФон» в соответствии с которым данный телефонный номер с 14.08.2016 принадлежит ФИО2).

Сумма кредита в размере 1000000 руб. по кредитному договору № от 21.09.2024 зачислена на счет №, что подтверждается справкой от 26.08.2025, выпиской по указанному счету.

Согласно выписке по счету № 21.09.2024 ФИО2 безналично поступили денежные средства на счет в размере 1000000 руб., которыми ответчик воспользовался 25.09.2024 – снятие денежных средств двумя операциями по 500 000 руб.

Ответчик свои обязанности по договору надлежащим образом не исполнил, согласно расчету задолженности ответчиком 28.12.2024 внесен последний платеж по кредиту.

Согласно расчету ПАО Сбербанк задолженность ФИО2 по состоянию на 23.09.2025 составляет 1 285 902,15 руб., в том числе: основной долг – 989 743,23 руб., проценты за пользование кредитом – 276 439,42 руб., неустойку на просроченный основной долг - – 1 652,28 руб., неустойку на просроченные проценты – 18 067,22 руб.

Указанный расчет судом проверен и признается арифметически верным, произведенным в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, ответчиком каких-либо документов в его опровержение не представлено.

21.08.2025 банком в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате денежных средств, однако задолженность не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соблюдение данной нормы закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 21.09.2024 в размере 1 285 902,15 руб.

При этом суд, с учетом отсутствия ходатайства со стороны ответчика о снижении размера неустойки, не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 27 859,02 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21 сентября 2024 в размере 1 285 902 рубля 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере27 859 рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суда в течение месяца через Завьяловский районный суд Алтайского края со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья Н.Г. Орлова

Решение в окончательной форме изготовлено: 25 ноября 2025 года.

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО

ФИО