Решение № 2-325/2018 2-325/2018 ~ М-264/2018 М-264/2018 от 4 мая 2018 г. по делу № 2-325/2018

Полный текст изготовлен 04 мая 2018 года.

Д 2-325\18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«04» мая 2018 года

Городской суд города Лесного Свердловской области

в составе: председательствующего Зыкиной М.Н.

при ведении протокола пом. судьи Селяниной М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России » о защите право потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в городской суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России » ( далее – ПАО «Сбербанк России») о защите право потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указал, что *** между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 потребительский кредит на сумму 839 000 руб. на срок 60 месяцев, с платой процентов согласно графика. Вместе с договором кредитования ФИО1 было оформлено заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и уплачена страховая премия в размере 125 430,50 руб.

*** ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору ***, заключенному *** между ним и ПАО «Сбербанк России». ФИО1 считает, что поскольку основное обязательно по погашению кредита им было выполнено, то он имеет право требовать возврата части уплаченной страховой премии.

*** ФИО1 обратился в банк с соответствующим заявлением, однако Банк уклонился от удовлетворения требований.

***. ФИО1 направил аналогичное заявление в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая компания так же отказала в удовлетворении требования, мотивировав свой отказ отсутствием полномочий на возврат средств по договорам страхования, возложенных на банк.

ФИО1 считает, что поскольку он досрочно погасила кредит, то ответчики обязаны возвратить сумму страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование в размере 92 631,93 руб.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по договору страхования, ФИО1 как потребителю причинении моральный вред. А так же, в виду того, что ответчики пользовались невозвращенными денежными средствами, то с них в пользу ФИО1 подлежит взыскание процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

ФИО1 просит суд солидарно взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» в его пользу часть страховой премии в размере 92 631,93 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1038, 62 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

В судебное заседание суда первой инстанции истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки в суд не известны, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 действующий по доверенности на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, направили отзыв, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 по доверенности против иска возражал.

Суд, заслушав явившиеся стороны, представителей сторон, изучив материалы дела приходит к следующему.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Судом установлено, что *** между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор *** на сумму 839 000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов, согласно графика платеже й в размере 22,00% годовых.

*** ФИО1 было написано заявление на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика которым он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить от его имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ( л.д.9) на срок до ***.

На основании заявления истца банк списал денежные средства в размере 125430 руб. 50 коп. в счет оплаты за подключение к программе страхования.

Согласно п. 5.1. Условий участие в Программе коллективного добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно п. 5.2. условий, если застрахованное физической лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка были вручены Истцу при подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ***.( 2 лист заявления на страхование (л.д.10).

*** кредит истцом был досрочно погашен.

*** истцом в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия с требованием о возврате части уплаченной комиссии и отказом от услуг в рамках договора страхования.

В настоящем случае доводы иска и обстоятельства спора свидетельствуют о намерении истца отказаться от договора страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, у истца право на возврат страховой премии имеется, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования.

Вместе с тем ни условия программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ни условия договора страхования, не предусматривают в спорном случае возврата уплаченной страховой премии.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного до наступления события.

Страховая сумма 839 000 рублей согласно условиям договора является постоянной в течение срока действия договора страхования. Досрочное исполнение истцом обязательств из кредитного договора не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, в связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации служить не может.

Доводы представителя истца, что договор страхования является обеспечительным обязательством в отношении основного –кредитного договора и прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечительного обязательства в силу положений статьи 329 ГК РФ суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. на момент заключения кредитного договора) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Между тем, исследованные судом обстоятельства указывают на то, что услуга страхования являлась добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия истца на страхование. Само условие кредитного договора п.п.9,10,15 не содержит указание на то, что страхование заемщика от недобровольной потери работы является способом обеспечения возврата кредита.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по подключению к программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, суд принимает позицию ответчика, что предоставление Истцу кредита было возможно и без подключения к программе коллективного страхования и в данном случае, подключение к программе коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика, а доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, суду не представлено оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

С учетом установленного суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.Н.Зыкина