Решение № 2-1139/2019 2-1139/2019~М-1003/2019 М-1003/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-1139/2019

Дело № 2-1139/2019

УИД № 42RS0040-01-2019-001512-07


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 25 сентября 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А.,

при секретаре Тебеньковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15.09.2012г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту – Договор). Договор состоит из Заявления на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от 15.09.2012 (далее по тексту - «Заявление»), Тарифов Банка, содержащих информацию о расходах потребителя (далее по тексту - «Тарифы»), Условий Договора.

Согласно Условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции, Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта), путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет, а клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV Условий Договора), Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора).

Начисление процентов производится Банком по Формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончанию последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору, процентная ставка составляет 44,90 % годовых.

В соответствии с Условиями договора, начисление процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане.

Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода».

Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

При наличии Задолженности по Договору, клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану.

Согласно Тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Погашение задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п. 8 раздела IV Условий Договора).

Если в течение Платежного периода клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 раздела IV Условий Договора).

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора, за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Согласно п.1.1., 2 разд. VI Условия договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе:

- потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка;

- потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам предусмотрены следующие штрафы:

- штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца - 500 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяцев — 2 000 рублей;

- штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности — 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте «15» сентября 2012 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Карте, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Карте с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, а так же Клиент согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки Застрахованному.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк «15» сентября 2016 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

По состоянию на «02» августа 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору № от «15» сентября 2012 г. составляет 50 164 рубля 33 копейки, из которых: -сумма основного долга - 29 395 рублей 17 копеек;- сумма процентов - 5 642 рубля 32 копейки;- сумма комиссии - 3 626 рублей 84 копейки;- сумма штрафов - 11 500 рублей.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 50164,33 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1704,93 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее суду представила возражения, из которых следует, что последний платеж она произвела в мае или июне 2015 года, т.к. у нее было обнаружено <данные изъяты> заболевание и необходимо было проходить обследование. Требование о досрочном погашении она не получала. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления срока. Суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам. Также считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа. Вина не соразмерна заявленной сумме штрафа. Просила применить срок исковой давности, отказав в удовлетворении иска, рассмотреть дело в ее отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что принятые на себя обязательства ФИО1 по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счёту, расчетом задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления от 15.09.2012 на получение кредитной карты ФИО1 выдана кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 50 000,00 руб.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор № путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1», действующему с 07.08.2012, являющемуся составной частью договора об использовании карты и типовых условий договора о предоставлении кредитов. ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, поручила Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с текущего счета в день поступления денег на счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страховки.

Согласно п.6 заявления, п. 7 тарифов по банковскому продукту карта "Стандарт 44.9/1" установлен минимальный платеж в размере 5% от задолженности по договору, но не менее 500,00 руб. Льготный период - до 51 дня. Последний срок поступления минимального платежа - 20-й день с 15-го числа включительно.

Пунктом 9 тарифов по карте предусмотрена выплата ответчиком истцу компенсации по оплате страховых взносов.

В силу п. 6, 7 тарифов по картам банк вправе установить ответчику штрафы за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., больше 2 календарных месяцев -1000 руб., больше 3 и 4 календарных месяца - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С условиями тарифов по банковской карте "Стандарт 44.9/1", тарифов по картам ответчик была ознакомлена и согласна, о чем имеется её подпись.

Истец исполнил все свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № и ответчиком не оспаривается.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж ФИО1 произведен 19.05.2016.

Из искового заявления усматривается, что 15.09.2016г. Банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности.

Какие-либо доказательства исполнения требования ответчиком, суду не представлены.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 06.03.2017 сумма задолженности по кредитному договору составляет 50 164 рубля 33 копейки, из которых: -сумма основного долга - 29 395 рублей 17 копеек;- сумма процентов - 5 642 рубля 32 копейки;- сумма комиссии - 3 626 рублей 84 копейки;- сумма штрафов - 11 500 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, суд считает его верным и принимает во внимание.

При таком положении, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере подлежат удовлетворению.

Разрешая ходатайство ФИО1 о применении срока исковой давности по заявленным к ней требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о взыскании денежных средств, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора пользовании кредитной картой, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом, являющимися неотъемлемой частью договора, карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты, указан на ее лицевой стороне, в случае просрочки по исполнению обязательств по карте, Банк вправе приостановить /прекратить выдачу кредитов по карте путем блокировки карты, уменьшить (вплоть до нуля) лимит овердрафта, потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору, которое заемщиком должно осуществляться в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанных требований в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании, просроченная задолженность больше 30 календарных дней.

Судом установлено, что 15.09.2016г. банк аннулировал карту и потребовал полного погашения задолженности. Указанное требование направлено ответчику 20.09.2016г., что подтверждается компьютерными сведениями.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с 20.09.2016г.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

31.03.2017 на основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 1 Кемеровского района выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

19.04.2017 на основании поступивших от ФИО1 возражений судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 1 Кемеровского района судебный приказ был отменен.

Учитывая, что в суд с исковым заявлением истец обратился 05.08.2019, суд считает, что срок исковой давности им не был пропущен.

При таком положении в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока обращения в суд ответчику надлежит отказать.

Ответчик просит отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа, мотивируя тем, что она не знает какого рода данные комиссии, договор с условиями ей не представлялся. Штраф является мерой гражданской ответственности за неисполнение обязательства, а именно по возврату кредита. Штрафы могут налагаться только за виновные действия, в данном случае ее вина не соразмерна заявленной сумме штрафа, а кроме того, у нее тяжелое материальное положение, в связи с тяжелым заболеванием.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу абз. 2 пункта 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски (пункт 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании упомянутых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.

Как установлено судом и следует из материалов дела, с целью предоставления обеспечения по кредитному договору ответчик в подписанном ею заявлении дала согласие Банку на включение ее в программу коллективного страхования, при этом обязалась компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования, с суммой страхового взноса и расходов банка на уплату страхового взноса была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в тарифах по картам.

О том, что ответчик имела возможность получить кредит без условия страхования, следует из тарифного плана «Стандарт 44.9/1», подписанного ответчиком, условий договора, анкеты заемщика, в которой она подтвердила доведение до нее информации о наличии тарифных планов.

От добровольного страхования рисков, оформления кредитного договора и получения кредита по указанным в нем условиях ответчик не отказалась, возражений против условий страхований не заявила, заключить кредитный договор на иных условиях не пожелала.

При таких обстоятельствах, включение в договор условия об оплате страховых премий и для возмещения расходов Банка на страхование, в том числе, согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ, не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов ответчика.

Согласно Тарифам Банка по Картам, подписанных ответчиком, п. 9 предусмотрена компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования (% от задолженности по Карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0, 77 % из них 0,077% - сумма страхового взноса, 0, 693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Расчет комиссий представленный истцом судом проверен, суд находит его верным, ответчиком не оспорен, поэтому принимается судом.

При таком положении, суд не находит оснований для отказа в удовлетворений требований истца в указанной части.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу штрафа, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер штрафа, период просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает исчисленный истцом размер штрафа соразмерным последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи с чем оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ не находит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 1704,93 руб., что подтверждается платежными поручениями об оплате госпошлины.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 15.09.2012г. по состоянию на 02.08.2019г. в размере 50164,33 рубля, из которых:

- 29 395 рублей 17 копеек - сумма основного долга;

- 5 642 рубля 32 копейки - сумма процентов;

- 3 626 рублей 84 копейки - сумма комиссии;

- 11 500 рублей - сумма штрафов, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 704,93 рублей, а всего 51 869 (пятьдесят одна тысяча восемьсот шестьдесят девять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019

Судья: