Решение № 2-2353/2024 2-2353/2024~М-1551/2024 М-1551/2024 от 21 июля 2024 г. по делу № 2-2353/2024

№ 2-2353/2024

44RS0002-01-2024-002236-73

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Лагонской Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, взыскании задолженности за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 2 582 651,71 руб., расходов по оплате госпошлины 33 113,26 руб., обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером № площадью 49,9 кв.м по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 225 600 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от dd/mm/yy выдало кредит ФИО1 в сумме 2 280 000 руб. на срок 240 мес. под 8, 60 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, площадь 49,9 кв.м., адрес: ..., кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчица обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 582 651,71 руб., в том числе: просроченные проценты - 309 042,83 руб., просроченный основной долг - 2 229 144,87 руб., неустойка - 44 464,01 руб. Ответчица неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчице были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от dd/mm/yy № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от dd/mm/yy № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4 032 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 3 225 600 руб. На основании договора купли-продажи закладных от dd/mm/yy ПАО Сбербанк передало права на закладные (в том числе на закладную по КД №) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». dd/mm/yy между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных. dd/mm/yy на основании вышеуказанного договора ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент передало АО «ДОМ.РФ» (по акту-приема передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную по КД №. dd/mm/yy между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных. Согласно договору об оказании услуг банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом. В соответствии с п. 9.1 Правил об оказании услуг (приложение N? 1 к Договору об оказании услуг) банк оказывает услуги по сопровождению судебных споров и исполнительных производств в рамках сопровождения, взыскания и работы с недвижимостью, и совершает все необходимые действия, руководствуясь принципами разумности, добросовестности, открытости и должной степени осмотрительности, соблюдая требования действующего законодательства Российской Федерации и надлежащие сроки для совершения процессуальных действий. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48, 49 Закона об ипотеке.

Истец АО «ДОМ.РФ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1, извещенная применительно к ст. 165.1 ГК РФ, ст. 117 ГПК РФ о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 280 000 руб. на приобретение готового жилья на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 8,60 % годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Кредит погашается 240 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 7 число каждого месяца начиная с dd/mm/yy (п. 7).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11).

Кредит предоставляется для приобретения квартиры по адресу: ... (п. 12).

За несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору установлена неустойка в размере 6,75 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п. 13).

Кредитор вправе передавать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиям действующего законодательства и передать саму закладную. При этом к новому владельцу электронной закладной переходят все права кредитора (п. 14).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п. 17).

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством (п. 21).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов установлено, что кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.3.4).

Кредитор имеет право передать функции обслуживания денежных обязательств заемщика по договору третьему лицу (п. 4.3.5).

Между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение от dd/mm/yy № к кредитному договору № от dd/mm/yy, по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик определена сторонами по состоянию на dd/mm/yy в сумме 2 262 240,35 руб., в том числе остаток основного долга – 2 246 361,96 руб., проценты за пользование кредитом – 15 878,39 руб. (п. 1.1).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с dd/mm/yy по dd/mm/yy. Погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от dd/mm/yy. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее - льготный период), начиная с dd/mm/yy по dd/mm/yy. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за Льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании Льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от dd/mm/yy. Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно) (п.п. 1.2, 1.3).

Согласно графику платежей от dd/mm/yy к кредитному договору, заемщиком платежи вносятся в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy начиная с февраля 2023 года равными платежами в размере 20 531,99 руб., в последний месяц 18 606,97 руб.

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора, графиком платежей ознакомились, обязались их соблюдать, что подтверждается ее подписями в указанных документах.

ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставило заемщику денежные средства, за счет которых последняя приобрела квартиру с кадастровым номером № площадью 49,9 кв.м по адресу: ....

В отношении указанного объекта недвижимости оформлена электронная закладная № в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, рыночная стоимость предмета залога определена в размере 2 854 707 руб.

Согласно выписке из ЕГРН от dd/mm/yy, право собственности ФИО1 на квартиру с кадастровым номером № площадью 49,9 кв.м по адресу: ... зарегистрировано dd/mm/yy. В отношении объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона с dd/mm/yy в пользу ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленного расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, ответчица своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не выполняет, не производит уплату основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, в результате чего за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 582 651,71 руб., в том числе: просроченные проценты - 309 042,83 руб., просроченный основной долг - 2 229 144,87 руб., неустойка - 44 464,01 руб.

ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 направлялось требование (претензия) от dd/mm/yy о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, требования о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Представленный расчет задолженности принимается судом, как арифметически верный, соответствующий условиям кредитного договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен.

Судом также установлено, что на основании договора купли-продажи закладных № № от dd/mm/yy ПАО Сбербанк передало права на закладные (в том числе на закладную по кредитному договору №) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», что подтверждается реестром закладных (позиция №).

dd/mm/yy между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №, на основании которого ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передало АО «ДОМ.РФ» (по акту-приема передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную по кредитному договору №).

dd/mm/yy между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных, согласно которому банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом.

При существенном нарушении договора одной стороной договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Применяя приведенные положения ГК РФ, суд расценивает нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по рассматриваемому кредитному договору ФИО1 как существенное нарушение условий договора.

Таким образом, кредитный договор № от dd/mm/yy подлежит расторжению со взысканием солидарно с заемщика суммы долга вместе с причитающимися процентами, неустойками.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание (п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ипотеке).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку факт нарушения ответчиком своих обязательств установлен судом, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на предмет залога по кредитному договору и закладной в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Согласно представленному в материалы дела заключению о стоимости имущества № от dd/mm/yy, рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером № площадью 49,9 кв.м по адресу: ... составляет 4 032 000 руб.

Возражений в порядке ст. 56 ГПК РФ против рыночной стоимости заложенного имущества, определенной отчетом об оценке, ответчицей не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по оценке стоимости предмета залога не заявлено.

Начальная продажная стоимость залогового имущества подлежит определению в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке - в размере 3 225 600 руб., форма торгов – публичные торги.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 33 113,26 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy г.р. (паспорт серия № №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 2 582 651,71 руб., из которых: просроченный основной долг – 2 229 144,87 руб., просроченные проценты – 309 042,83 руб., неустойка – 44 464,01 руб., а также расходы по оплате госпошлины 33 113,26 руб., а всего 2 615 764 (два миллиона шестьсот пятнадцать тысяч семьсот шестьдесят четыре) руб. 97 коп.

В целях взыскания с ФИО1, dd/mm/yy г.р. (паспорт серия № №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером № площадью 49,9 кв.м по адресу: ... путем продажи с публичных торгов установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 225 600 (три миллиона двести двадцать пять тысяч шестьсот) руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy.