Решение № 2-1156/2020 2-1156/2020~М-683/2020 М-683/2020 от 9 июля 2020 г. по делу № 2-1156/2020

УИД 23RS0014-01-2020-000974-95 К делу № 2-1156/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ст-ца Динская 09 июля 2020 г.

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Николаевой Т.П.,

при секретаре Колбасиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г. в размере 298 658,76 рублей, из которых: сумма основного долга – 175 697,23 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 18 056,35 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 103 984,77 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 686,41 рублей, сумма комиссии за направление извещений 234 рубля, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 6 187 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договора № от 29.02.2016г. на сумму 190 476 рублей, в том числе: 150 693 рубля – сумма к выдаче, 39 783 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,3 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 190 476 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 693 рубля выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 39 783 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем, 15.05.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.06.2017г. В связи с выставление требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 15.05.2017г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.02.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными с 15.05.2017г. по 28.02.2021г. в размере 103 984,77 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.02.2020г. задолженность Заемщика по Договору составляет 298 658,76 рублей, из которых: сумма основного долга – 175 697,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 18 056,35 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 103 984,77 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 686,41 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 234 рубля.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступили возражения, после ознакомления с которыми истцом представлены дополнения к исковому заявлению, в которых указано, что приложенная к иску копия определения мирового судьи судебного участка № <адрес> от 06.04.2018г. об отмене судебного приказа от 02.04.2018г. о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 29.02.2016г. доказывает факт обращения Банка за выдачей судебного приказа. Требования о расторжении указанного кредитного договора уже было предметом рассмотрения по делу №. Решением Динского районного суда <адрес> от 08.12.2017г. ФИО1 отказано в иске к Банку.

В представленных отзывах (возражениях) представителя ответчика, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, указано, что ответчик не согласен с заявленными исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г. на сумму 190 476 рублей, из которых только оплата страхового взноса составила 39 783 рубля, то есть фактическая сумму кредита составила 150 693 рубля.

Считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: не представлены доказательства обращения ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с заявлением в мировой суд о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

После требования досрочного погашения по кредиту 14.06.2017г., Банк, как сильная сторона по сделке до даты подачи искового заявления начислял проценты за пользование денежными средствами, убытки (за неоплаченные просроченные проценты), штрафы, комиссии, умышленно содействуя увеличению размера задолженности, не приняв разумных мер к их уменьшению (п. 1 ст. 404 ГК РФ).

В суд Банк обратился практически через 1,8 года после последнего платежа, произведенного заемщиком, что противоречит п. 14 ФЗ № «О потребительском кредитовании».

Ответчик не согласен с представленным истцом расчетом, поскольку из него не представляется возможным определить, сколько было действительно уплачено суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами ответчиком.

Полагает необходимым указанный кредитный договор расторгнуть в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, в связи с тем, что одна из сторон (ответчик) существенно нарушила условия договора, и истец понес убытки, о которых заявляет в исковых требованиях.

В ответе Банка указано, что с 15.05.2017г. Банк потребовал с Заемщика досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных штрафов, проценты на просроченные проценты также не начислялись, на основании чего возможно исключить взыскание с заемщика убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования – за период с 29.02.2016г. по 14.06.2017г.) и исключить штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Применение такой меры гражданско-правовой ответственности, как возмещение убытков, возможно при доказанности совокупности нескольких условий (основания возмещения убытков): факта причинения вреда и его размер; противоправности действий причинителя вреда; причинно-следственной связи между противоправными действиями и убытками; вины причинителя вреда. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

Считает, что Банком не доказано причинение убытков заемщиком по кредитному договору № от 29.02.2016г.

Просит суд не взыскивать с ФИО1 убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 103 984,77 рублей за период с 29.02.2016г. по 14.06.2017г.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 686,41 рублей (подлежало оплате 735,81 рублей, оплачено 49,4 рублей) за период с 29.02.2016г. по 14.06.2017г.; взыскать с ФИО1 сумму основного долга – 175 697,23 рублей и сумму процентов за пользование кредитом – 18 056,35 рублей, в общей сумме 193 753,58 рублей; определить размер удержания из пенсии не более 20%; расторгнуть кредитный договор № от 29.02.2016г.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что отражено в просительной части искового заявления (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлялась надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения, ходатайств об отложении судебного разбирательства в суд не поступило.

В данном случае, суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства и считает возможным в соответствие с положениями ст.ст. 113, 167 ГПК РФ рассмотреть дело по представленным доказательствам в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29.02.2016г. между истцом и ответчиком по заявлению ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 190 476 рублей, в том числе: сумма к выдаче – 150 693 рубля, 39 783 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 календарных месяцев, процентная ставка 28,3% годовых. Договором установлен ежемесячный платеж в размере 5 999,01 рублей. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем имеются ее подписи (л.д. 33-37).

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец исполнил свои обязательства полностью – по поручению ответчика Банк 29.02.2016г. осуществил перечисление денежных средств для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также по выдаче наличных денежных средств, что подтверждается представленной Выпиской по счету (л.д. 25-27).

Как следует из представленной истцом Выписки по счету заемщик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита исполняла не надлежащим образом.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи. Письменная форма договора сторонами соблюдена.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу требований ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Должник обязан уплатить неустойку (штраф, пеню), установленную в договоре, кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочной погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 06.04.2018г. судебный приказ № от 02.04.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г. в размере 298 658,76 рублей и расходов по оплате государственной пошлины отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 23).

По запросу суда истцом был предоставлен подробный расчет задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г. с произведенными заемщиком оплатами.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 23.06.2020г., сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 29.02.2016г. составляет 298 658,76 рублей, в том числе сумма основного долга – 175 056,35 рублей, сумма процентов – 18 056,35 рублей, сумма комиссий – 234 рубля, сумма убытков – 103 984,77 рублей. Указанный расчет проверен судом, сомнений не вызывает. Данная сумма была заявлена и при обращении с требованием о выдаче судебного приказа в 2018г.

Так как в судебном заседании доказано существенное нарушение должником взятых на себя обязательств и причинение данным обстоятельством убытков кредитору, суд считает требование о взыскании задолженности кредитному договору, с начисленными процентами, комиссии подлежащим удовлетворению.

Частью второй ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истцом указано, что в связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 15.05.2017г.

Разрешая спор о взыскании с заемщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков.

Удовлетворяя исковые требования в данной части, суд исходит из следующего:

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Банком заявлено требование о взыскании убытков в размере 103 984,77 рублей за период с 15.05.2017г. по 28.02.2021г., т.е. начисленных до дня, когда сумма кредита согласно условиям договора должна была быть возвращена, а также штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 686,41 рублей.

Данное требование предъявлено банком в связи с тем, что заемщик допускал просрочки по уплате очередной части кредита. Поэтому помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом у заемщика также возникла обязанность по возмещению убытков, причиненных банку нарушением кредитного договора.

Что касается изложенной в возражении просьбы ФИО1 о расторжении договора, то в рамках настоящего дела оно не может быть рассмотрено, т.к. встречный иск, оформленный в соответствие с требованиями ст. 131, 132 ГПК РФ, ответчиком не предъявлен. Более того, данное требование ранее было предметом судебного рассмотрения, решением Динского районного суда 08.12.2017г. (дело №) иск ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и снижении размера неустойки оставлен без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Оснований для освобождения ФИО1 от уплаты расходов, понесенных банком по оплате государственной пошлины, судом не усматривается, доказательств, подтверждающих наличие у него льгот в соответствии с положениями НК РФ, не имеется.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 187 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 19.11.2019г. и № от 25.12.2017г. (л.д. 12, 13), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 29.02.2016г. в размере 298 658 (двести девяносто восемь тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 76 копеек, из которых:

сумму основного долга - 175 697 (сто семьдесят пять тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 23 копейки,

сумму процентов за пользование кредитом – 18 056 (восемнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 35 копеек,

убытки Банка (невыплаченные проценты после выставления требования) – 103 984 (сто три тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 77 копеек,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 686 (шестьсот восемьдесят шесть) рублей 41 копейка,

сумма комиссии за направление извещений – 234 (двести тридцать четыре) рубля 00 копеек,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 187 (шесть тысяч сто восемьдесят семь) рублей 00 копеек,

а всего 304 845 (триста четыре тысячи восемьсот сорок пять) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд в течение месяца.

Председательствующий: подпись Т.П. Николаева