Решение № 2-276/2026 2-276/2026(2-5676/2025;)~М-4105/2025 2-5676/2025 М-4105/2025 от 21 апреля 2026 г. по делу № 2-276/2026

Дело № 2-276/2026

УИД: 29RS0023-01-2025-006956-32


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2026 года г. Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Лось Д.С.,

при секретаре Холодиловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, встречному иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных издержек,

установил:

ФИО1 17.09.2025 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 20 лет. После установления истцу инвалидности и обращения истца к страховщику за получением страхового возмещения ему страховой организацией отказано в страховой выплате.

Истец полагает, что действия ответчика, выразившиеся в отказе в осуществлении страховой выплаты по случаю наступления инвалидности, являются незаконными. Обратившись в суд с иском к ответчику, просит взыскать с Финансовой организации страховое возмещение в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» 13.10.2025 обратилось со встречным иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных издержек.

В обоснование встречных исковых требований указано, что ФИО1 на момент заключения договора страхования предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии его здоровья. В связи с этим ответчик просит суд признать договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», недействительным, применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 179 ГК РФ, взыскать с ответчика по встречному иску расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил суд иск удовлетворить, отказать в удовлетворении встречного иска.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, до начала судебного заседания заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо ФКУ «Главное бюро МСЭ по Архангельской области и НАО», извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо СПб филиал ФГАУ «НМИЦ «МНТК «Микрохирургия глаза» им. акад. ФИО3» Минздрава России, извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо ГАУЗ Архангельской области «Архангельская клиническая офтальмологическая больница», извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо ГБУЗ Архангельской области «Северодвинская городская клиническая больница № 2 СМП», извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо ПАО СК «Росгосстрах», извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо ГБУЗ Архангельской области «Северодвинская городская больница №1», извещенное судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

По определению суда и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, в системе действующего правового регулирования регламентированы, в том числе положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон).

Согласно п. п. 1, 2, 3 ст. 3 Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 32.9 Закона в Российской Федерации осуществляются в частности, следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; долевое страхование жизни.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Статьей 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной выше статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43).

По смыслу абзаца 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45).

Кроме того, ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

Для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19) разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

При этом в п. 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 ГК РФ).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или об отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Как следует из содержащихся в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 разъяснений, в силу абзаца 1 п. 3 ст. 944 ГК РФ при сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений ст. 179 ГК РФ, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении о заключении договора страхования страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (ст. 56 ГПК РФ).Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.07.2024 между истцом и ответчиком заключен договор страхования № ..... по программе «Надежный капитал. Классика 2.0» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 10 (в редакции от 1 апреля 2023 года) (далее – Правила) сроком на 20 лет, то есть по 05.07.2044 (далее по тексту – Договор страхования).

Пунктом III Договора страхования определены следующие страховые риски:

по основной программе страхования: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине с освобождением от уплаты страховых взносов, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы с освобождением от уплаты страховых взносов на определенный период;

по дополнительной программе: смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине, первичное диагностирование застрахованному критического заболевания, травма застрахованного в результате несчастного случая.

Пунктом IV Договора страхования установлена периодичность уплаты страховой премии – раз в месяц.

Согласно пункту VI Договора страхования ФИО1 удостоверил декларацию о состоянии здоровья и факторах риска застрахованного, подтвердив при этом, что он:

- не является и не являлся ранее инвалидом;

- не подавал документы на освидетельствование для получения группы инвалидности и не имеет оснований для присвоения группы инвалидности;

- не употребляет и не употреблял ранее наркотики, токсичные вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит и не состоял ранее на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом;

- не имел, не обращался за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям и не страдает ими в настоящее время:

доброкачествественные и злокачественные опухоли;

заболевания, вызванные воздействием радиации;

СПИД и другие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

нервные или психические расстройства или заболевания (например: эпилепсия, паралич, болезнь Паркинсона, наркомания, токсикомания, алкоголизм);

заболевания или травма головного или спинного мозга;

заболевания сердечно-сосудистой системы (например: гипертоническая болезнь II-III степени, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, порок сердца, нарушения сердечного ритма, инсульт, тромбоз);

заболевания дыхательной системы (например: хроническая обструктивная болезнь легких, саркоидоз, туберкулез легких, астма (бронхит), эмфизема, фиброз);

заболевания крови и кроветворной системы;

заболевания почек (например: хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гломерулонефрит);

заболевания печени (например: цирроз печени, гепатит В, С, D, E); заболевания желудочно-кишечного тракта (за исключением пищевых отравлений, гастрита);

заболевания эндокринной системы (например: тиреотоксикоз, сахарный диабет I-II типа, заболевания гипофиза);

заболевания опорно-двигательного аппарата (например: артрит, артроз, анкилоз, деформация суставов или конечностей, подагра, заболевания позвоночника, ревматизм и/или генерализованные заболевания и/или расстройства, включая ревматоидный артрит, волчанка);

- на протяжении последних 10 лет отсутствовали следующие симптомы и/или изменения в состоянии здоровья: боли в груди, повышение артериального давления, повышение уровня холестерина в крови (требующее лечения от 3 недель и более), патологические изменения на ЭКГ, обмороки, потеря сознания, судорожные припадки, нарушения речи;

- на протяжении последних 12 лет не подвергался хирургическим вмешательствам или не был госпитализирован, за исключением госпитализации по причине беременности и родов, аппендэктомии, грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомии, пункции околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, пластических операций, стоматологических операций;

- не проходит службу в вооруженных силах, не занят в профессиональной или непрофессиональной авиации, в работах со взрывчатыми и радиоактивными веществами, подземных работах, не является водолазом, пожарным, скалолазом, работников ядерной промышленности, нефтяником (за исключением офисных сотрудников), охранником и профессиональным спортсменом, не работает с оружием;

- не намеревается путешествовать на территории, на которой объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия;

- не находится под следствием и не является осужденным к лишению свободы.

Согласно Договору страхования последний начинает действовать с 06.07.2024 при условии уплаты страховых взносов (график уплаты страховых взносов – Приложение к Договору страхования), которые представляют собой аннуитетные платежи и в период с даты заключения Договора страхования по 06.06.2041 составляют 6 984 руб. 21 коп., затем по 06.06.2044 – 4 713 руб. 41 коп.

Истцом 05.07.2024 произведена оплата по Договору страхования в размере 6 984 руб. 21 коп. Затем истец 6 числа ежемесячно вносил платежи по Договору страхования в вышеуказанном размере. Сумма фактически внесенных истцом денежных средств (сумма страховых взносов) за период с даты заключения Договора страхования по дату направления им заявления на получение страховых выплат составляет 33 421 руб. 50 коп.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются (т. 1 л. д. 38,39).

В соответствии с пунктом III Договора страхования страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» составляет 1 000 000 руб.

В соответствии с подпунктами 14, 15 пункта VII Договора страхования страхователь и застрахованный с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика, ознакомлены и согласны. Страхователь подтверждает, что Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования до заключения Договора страхования им получен, с условиями Ключевого информационного документа ознакомлен и согласен.

В период действия Договора страхования истец потерял зрение, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ ему установлена I группа инвалидности, что подтверждается справкой бюро № 3 ФКУ «ГБ МСЭ по Архангельской области и НАО» Минтруда России серии ....., выданной ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л. д. 18). Инвалидность установлена истцу на срок до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности согласно данной справке – <данные изъяты>

17.12.2024 истец обратился к ответчику с заявлением на получение страховых выплат (т. 1 л. д. 53-55).

Письменным ответом от 22.01.2025, направленным на адрес электронной почты истца, ответчик проинформировал истца о том, что по заявленному истцом событию ответчиком принято положительное решение (т. 1 л. д. 23).

Однако, письмом от 24.01.2025 ответчик сообщил истцу о том, что у ответчика не имеется оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты в связи с произошедшим с истцом событием (т. 1 л. д. 51).

Суд критически оценивает поведение ответчика, связанное с принятием решения о признании заявленного истцом события страховым случаем, которое уже изначально являлось непоследовательным.

Ответчик, принявший решение об отказе в признании события, заявленного истцом, страховым случаем, обосновал данное решение положениями пунктов 5.5 и 5.5.2 Правил страхования, в соответствии с которыми страховыми случаями по рискам, указанным в п. 4.1.6 и п. 4.1.8 Правил страхования, не признаются события, наступившие вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения Договора страхования (предшествовавшее состояние), при условии, что страховщик не был уведомлен о наличии этого заболевания при заключении Договора страхования.

В соответствии с разделом II Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования по программе «Надежный капитал. Классика 2.0» «Что не застраховано?» отнесены события, наступившие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, а также вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения Договора страхования (предшествовавшее состояние) (т. 1 л. д. 43-44).

Согласно разделу I Правил страхования предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое у застрахованного / страхователя уже было диагностировано на момент заключения Договора страхования либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями (т. 1 л. д. 56-61).

Вместе с тем, судом установлено и из материалов дела следует, что согласно пункту VI Договора страхования истец удостоверил декларацию о состоянии здоровья и факторах риска застрахованного, среди которых заболевания органов зрения не значатся (указаны заболевания дыхательной системы, почек, печени и др., за исключением заболеваний органов зрения, которые в данном перечне отсутствуют).

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ № ....., а также в соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина истцу установлена I группа инвалидности по причине «<данные изъяты>», что также подтверждается выданной истцу справкой об инвалидности.

Довод ответчика о том, что на момент подписания Договора страхования истец предоставил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья судом отклоняется как необоснованный.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, суд с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации приходит к выводу о том, что положения Договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, Правил страхования, а также Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования по программе «Надежный капитал. Классика 2.0» в данных правоотношениях надлежит рассматривать в системной взаимосвязи, не абстрагируясь отдельно от положений Договора страхования и от положений двух последующих документов.

Поскольку на момент заключения Договора страхования истец предоставил необходимые сведения о состоянии своего здоровья по всем изложенным в договоре пунктам (среди которых заболевания органов зрения не предусмотрены), со стороны истца злоупотребление правом отсутствует.

Судом установлено и из материалов дела следует, что согласно п. 11, п. 12 Договора страхования застрахованный дает свое согласие на получение ответчиком в целях исполнения договора страхования и перестрахования: медицинской информации от любого врача (медицинского учреждения), у которого он когда-либо консультировался и/или лечился, а также будет обращаться в последующем; на получение необходимой информации в правоохранительных, медицинских и других органах (учреждениях) для проверки предоставленной информации, а также для выяснения всех обстоятельств наступления страхового случая; на получение любой информации от страховых компаний, к которым застрахованный обращался с заявлениями на страхование жизни. Данное согласие дано без ограничения срока действия.

На основании положений Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» застрахованный разрешает медицинским и иным учреждениям предоставлять информацию о состоянии его здоровья, о фактах обращения за оказанием медицинской помощи, диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении застрахованного, составляющие врачебную тайну, в том числе предоставление соответствующих копий документов по запросу страховщика.

Вместе с тем, ответчик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья истца, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с истцом, гражданином-потребителем, договор личного страхования.

Каких-либо мероприятий по обследованию истца для оценки состояния его здоровья ответчиком проведено не было.

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не доказан факт предоставления истцом заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения Договора страхования.

Напротив, доводы ответчика о предоставлении истцом заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения Договора страхования опровергаются показаниями свидетелей ФИО12 и ФИО13.

Суд оценивает показания вышеуказанных свидетелей в порядке ст. ст. 59, 60 ГПК РФ и приходит к выводу о том, что поскольку показания названных свидетелей являются последовательными, мотивированными и объективными, они могут быть приняты судом в качестве доказательств по настоящему делу.

Так, допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО14. сообщила суду о том, что истец все необходимые документы, связанные со страхованием его жизни и здоровья, в том числе Договор страхования, оформлял лично, в офисе страховой организации. На момент заключения Договора страхования истец каких-либо проблем со здоровьем, в частности со зрением, не имел, лично ознакомился с содержанием Договора страхования, собственноручно подписал его. В офис страховой компании истец прибыл на личном автотранспорте под своим управлением.

В развитие показаний данного свидетеля заслуживает внимания суда и тот факт, что истцом 28.03.2024 получено медицинское заключение ГБУЗ Архангельской области «Северодвинская городская больница № 1» о годности к управлению транспортными средствами серии 11 № ..... (т. 2 л. д. 25).

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО15. сообщила суду о том, что она является врачом-офтальмологом ГАУЗ Архангельской области «Архангельская клиническая офтальмологическая больница». На протяжении длительного времени она наблюдала истца по поводу его зрения. Отметила у истца за время наблюдения как положительную, так и отрицательную динамику по зрению. О том, что у истца может возникнуть слепота, оснований полагать не имелось.

Таким образом, оценив доводы сторон, проанализировав обстоятельства и представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом ФИО1 исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» к ФИО1 – оставлению без удовлетворения.

С учетом изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 1 000 000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца), на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая тот факт, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, а также характер причиненных ему нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, который не исполнил предусмотренные действующим законодательством обязанности, суд считает, что требование в этой части иска заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий, причиненных истцу, и считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Поскольку страховщиком надлежащим образом обязательства по договору страхования не исполнены, с ответчика подлежит взысканию штраф.

В порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика штраф в размере 505 000 руб. (1 010 000 * 50 %).

Оснований, предусмотренных Законом об ОСАГО, для освобождения страховщика от обязанности уплаты штрафа, как и оснований для его снижения на основании положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 28 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (СНИЛС .....) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 505 000 руб., всего взыскать 1 515 000 (один миллион пятьсот пятнадцать тысяч) руб.

В удовлетворении встречных исковых требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных издержек отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в бюджет муниципального округа Архангельской области «Город Северодвинск» государственную пошлину в сумме 28 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2026

Председательствующий Д.С. Лось