Решение № 2-241/2022 2-241/2022~М-1/2022 М-1/2022 от 10 февраля 2022 г. по делу № 2-241/2022

Дело № 2-241/2022

УИД 75RS0025-01-2022-000002-93


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2022 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Сандановой Д.Б.

при секретаре Варанкиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Экспобанк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 09.11.2019 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора кредита <***> о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 550776 рублей на срок до 11.11.2024 включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 11.12.2019 составляет 28,4% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 12.12.2019 по настоящее время установлена в размере 16,4% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполнении просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0.05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными условиями: TOYOTA COROLLA FIELDER, <данные изъяты> Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора и договора залога. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем на адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на 22.12.2021 сумма задолженности по кредиту составляет 436 765,37 руб., из них: 412 435,96 руб. задолженность по основному долгу, 22 335,29 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 690,81руб. задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг, 768,73 руб. штрафная неустойка по возврату суммы кредита, 534,58 руб. штрафная неустойка по возврату процентов. Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 09.11.2019 с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.12.2021 в размере 436 765,37 руб., взыскать с ответчика сумму задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 16,40% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 23.12.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно, обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство TOYOTA COROLLA FIELDER, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 445500 рублей, взыскать расходы по плате государственной пошлины в размере 13567,65 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 надлежаще извещенная, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласна.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный в судебное заседание не явился. До начала судебного заседания представил заявление о признании исковых требований, последствия признания иска ему разъяснены и понятны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, надлежаще извещенных.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов настоящего дела следует, что между сторонами по делу 09.11.2019 года был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил заемщику, путем перечисления на текущий банковский счет заемщика, кредит в размере 550 776 рублей на срок 60 месяцев до 11.11.2024 ода, на приобретение транспортного TOYOTA COROLLA FIELDER<данные изъяты> а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке в размере 28,40% годовых, действующей с даты предоставления кредита по 11.12.2019, по ставке в размере 16,40 % годовых действующей с 12.12.2019 включительно.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог вышеуказанного транспортного средства (п. 10 Индивидуальных условий).

Заемщик ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ", а также с графиком платежей, о чем в договоре и графике имеется его собственноручная подпись.

11.11.2019 года ООО "Экспобанк" открыл на имя ФИО1 счет, зачислил сумму кредита в размере 550 776 руб., из которой сумма 423 000 руб. пошла на оплату части стоимости приобретаемого транспортного средства, 31176 руб. оплата по опционному договору «АВТО уверенность», 96600 руб. оплата стоимости дополнительного оборудования.

Согласно п.17 индивидуальных условий сумма первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком самостоятельно составляет 72000 руб.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен <***>. Данный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Из п. 3.7. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

Из п.6 Индивидуальных условий договора предоставления кредита следует, что количество платежей составляет 60 месяцев, размер ежемесячных платежей по кредиту составил 13643 руб. не позднее 11 числа каждого месяца, срок возврата кредита 11.11.2024 года.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, подключение добровольной платной программы страховой защиты, порядок разрешения споров, условия. При этом в заявлении ответчика имеется ее личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору. Письменная форма договора соблюдена в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно подп. 6.1.1. п. 6 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ", Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

При нарушении сроков внесения плановых платежей по основному долгу и процентам Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 12 индивидуальных условий).

Как видно из материалов дела, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 не в полном объеме производил платежи в погашение долга и уплаты процентов по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

По представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.12.2021 года составляет 436 765,37 руб., из них: 412 435,96 руб. задолженность по основному долгу, 22 335,29 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 690,81руб. задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг, 768,73 руб. штрафная неустойка по возврату суммы кредита, 534,58 руб. штрафная неустойка по возврату процентов.

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии со статьями 348, 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.3. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" дает право кредитору требовать расторжения договора, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороной истца в суд представлено направленное 03.12.2021 года в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита, согласно которого ООО "Экспобанк" уведомило ФИО1 о необходимости погашения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 30 дней с момента отправления настоящего требования, а также о намерении ООО "Экспобанк" досрочно расторгнуть кредитный договор. Однако ответчик в указанный срок требование банка не исполнил.

На основании вышеизложенного и положений ст. 450, 451 ГК РФ, учитывая существенное нарушение ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора.

Суд соглашается с приведенным выше расчетом задолженности, возражений относительно указанного расчета ответчиком не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку по кредиту в размере 768,73 руб., по процентам в размере 534,58 руб.

По мнению суда, неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, с учетом размера просроченной задолженности соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ - соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Истцом также заявлены требования о взыскании основных процентов за пользование суммой займа по ставке 16,40 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 23.12.2021 года по дату расторжения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В связи с изложенным, исковые требования истца о взыскании с ответчика основных процентов по кредитному договору <***> от 09.11.2019, начисляемых по ставке 16,40% годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга со 23.12.2021 года по дату расторжения кредитного договора, т.е. до вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст. 350 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3. ст. 340 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что кредитный договор содержит в себе и договор залога транспортного средства, обеспечивающий надлежащее исполнение кредитного договора между банком и ФИО1, предметом залога является автотранспортное средство – TOYOTA COROLLA FIELDER, <данные изъяты>

Залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет 445 500 руб. (раздел 3 Индивидуальных условий договора кредита).

По данным автоматизированного учета ФИС ГИБДД-М от 03.02.2022, указанное транспортное средство принадлежит на праве собственности ФИО1 Основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору залога, отсутствуют.

Пунктом 7.6.6. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога при реализации с публичных торгов суд исходит из залоговой стоимости заложенного имущества, определенной сторонами договора, в размере 445 500 руб.

Ответчиком доказательств иного размера начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Суд принимает признание иска ответчиком, так как оно не противоречит закону, не нарушает права и интересы других лиц. Следовательно, иск подлежит удовлетворению.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13 567,65 руб. подтверждены платежным поручением, и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО "Экспобанк" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 09.11.2019, заключенный между ООО "Экспобанк" и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Экспобанк" задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.12.2021 в размере 436 765,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 567,65 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Экспобанк" проценты по кредитному договору <***> от 09.11.2019, начисленные со 23.12.2021 года на просроченный основной долг по ставке 16,40% годовых по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство TOYOTA COROLLA FIELDER, <данные изъяты> принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 445 500 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья: Подпись. Санданова Д.Б.