Решение № 2-335/2023 2-335/2023~М-279/2023 М-279/2023 от 20 июня 2023 г. по делу № 2-335/2023

Производство № 2 – 335/2023

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000396-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шира 20 июня 2023 года

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Лейман Н.А.,

при секретаре Быковской Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Согласно заявленным требованиям, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 12 сентября 2018 года был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1860492682 на сумму 60000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, заемщик данное обязательство исполняет ненадлежащим образом и допустил длительную просрочку платежей в погашении кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 сентября 2019 года, по состоянию на 15 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 08 марта 2023 года, на 15 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 324289,49 руб. По состоянию на 15 мая 2023 года задолженность ответчика перед Банком составляет 129755,52 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 119999,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 112,05 руб., иные комиссии – 9644,22 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик требование не выполнил. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 129755,52 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3795,11 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании также отсутствовала. Ходатайств, заявлений об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в свое отсутствие суду не представила. Направила в адрес электронной почты суда копии следующих документов: копию договора <данные изъяты> на оказание юридических услуг от 16 декабря 2022 года, заключенный между ООО «<данные изъяты>» (исполнитель) и ФИО1 (заказчик) об оказании Заказчику юридических услуг по процедуре банкротства гражданина на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»; договор поручения №<данные изъяты> от 16 декабря 2022 года; согласие на обработку персональных данных, разрешенных к распространению от 16 декабря 2022 года; гарантийный сертификат № от 16 декабря 2022 года; порядок работы с личным кабинетом, памятку по сбору документов в государственных органах.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии № 963 на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2014 года.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2018 года между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредитования <***> о предоставлении кредита на потребительские цели (карта «Халва») с лимитом кредитования на сумму 60000 руб., на срок 120 месяцев.

Процентная ставка по кредиту определена в размере 10% годовых. 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (п. 4 индивидуальных условий договора).

Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа.

При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 8 договора обязательства по договору исполняются согласно Общим условиям договора. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий, а так же через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovcombank.ru и halvacard.ru (п. 8.1).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно и заемщику выдается расчетная карта (п. 9).

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выдана расчетная карта № со сроком действия до 04/2023.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку и комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их исполнять (п. 14 договора).

Также своей подписью ответчик удостоверила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

При заключении соглашения ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется его подпись.

Перечисление Банком ответчику кредитных денежных средств по карте рассрочки «Халва» 2.0, их движение, подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 12 сентября 2018 года по 15 мая 2023 года.

Ответчик активировала кредитную карту Банка, производила расчеты данной картой в торгово-сервисных предприятиях за приобретение товаров и услуг, производила взнос наличных денежных средств, снимала наличные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТПС, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий). Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2). Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойке (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик неоднократно допускал внесение обязательного платежа в меньшем размере, чем нарушал условия соглашения, что подтверждается выпиской лицевого счета. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 324289,49 руб.

Банк направил мировому судье судебного участка № 2 Ширинского района заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 12 сентября 2018 года в размере 129755,52 руб. за период с 28 сентября 2019 года по 11 марта 2023 года, а также в возмещение понесенных расходов в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 1897,56 руб. Судебным приказом от 28 марта 2023 года № 2-2-372/2023 требования Банка на общую сумму 131653,083 руб. удовлетворены.

В связи с поступлением возражений от должника относительно несогласия с размером задолженности, 14 апреля 2023 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Ширинского района Республики Хакасия данный судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 11 марта 2023 года составляет 129755,52 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 119999,25 руб., иные комиссии – 9644,22 руб., неустойка – 112,05 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга и по иным комиссиям Банка, сравнив данные с выпиской лицевого счета, иными материалами дела, расчет суду представляется верным. Учитывая, что указанные суммы ответчиком фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита и комиссий Банка в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с данным пунктом, если был нарушен срок возврата кредита (его часть): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-йраз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб.; за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности +590 руб. 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 02 января 2023 года по 07 марта 2023 года размер неустойки на остаток основного долга составил 112,05 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

Представленные ответчиком суду документы, свидетельствующие об обращении в юридическую службу, с целью осуществления процедуры банкротства не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований истца, поскольку процедура банкротства не окончена, соответствующее решение суда о банкротстве физического лица ФИО1 отсутствует.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № 303 от 18 мая 2023 года истец уплатил государственную пошлину в размере 3795,11 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 12 сентября 2018 года по состоянию на 15 мая 2023 года в размере 129755 (сто двадцать девять тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 52 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 119999 (сто девятнадцать тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 25 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 112 (сто двенадцать) рублей 05 копеек, комиссии – 9644 (девять тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 22 копейки, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 3795 (три тысячи семьсот девяносто пять) рублей 11 копеек, всего взыскать 133550 (сто тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Лейман Н.А.

Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения (с учетом выходных дней) 27 июня 2023 года.

Судья Лейман Н.А.