Решение № 2-1415/2018 2-1415/2018 ~ М-230/2018 М-230/2018 от 12 февраля 2018 г. по делу № 2-1415/2018

Дело № 2-1415/18 (дата)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Толмачевой С.С.,

при секретаре Демшаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику САО «ЭРГО» с требованиями:

1. Признать п.3.2.1.2 Правил страхования в части положений об «утрате товарной стоимости/товарного вида ТС» недействительным;

2. Взыскать с ответчика страховую выплату в сумме 84425 руб.;

3. Взыскать с ответчика неустойку за просрочку страховой выплаты в сумме 104130 руб.;

4. Взыскать с ответчика расходы по оплате услуг оценочной компании в сумме 5500 руб.;

5. Взыскать с ответчика судебные издержки: по оплате услуг представителя в сумме 9000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 2650 руб., по оплате услуг на изготовление дубликата экспертного заключения в сумме 1500 руб.;

6. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.;

7. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Иск мотивирован следующим. (дата) между ФИО1 и САО «ЭРГО» заключен договор страхования транспортного средства (страховой полис №...), согласно которому был застрахован автомобиль (марка обезличена) 2015 года выпуска. Страховая сумма по договору страхования составила 1950000 руб. Риск Автокаско (ущерб, хищение (угон),

В период действия договора (дата) произошел страховой случай, в результате которого застрахованному автомобилю причинен ущерб.

ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. Случай признан страховым, ФИО1 выдано направление на ремонт на СТОА. Страховое возмещение в этой части получено.

Однако, страховщик не возместил истцу утрату товарной стоимости, размер которой, согласно заключению эксперта ООО «Оценочная компания «Автотехник» составляет 84425 руб. Расходы истца по оплате услуг независимого оценщика составили 5500 руб.

ФИО1 обратился к страховщику с заявлением, с указанием реквизитов для выплаты, с требованием произвести выплату страхового возмещения в размере утраты товарной стоимости.

Страховщик ответил отказом, ссылаясь на п.3.2.1.2 Правил страхования, согласно которого не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению моральный вред, упущенная выгода, простой, утрата товарной стоимости/товарного вида ТС, штрафы, расходы на проживание во врем ремонта застрахованного транспортного средства …, а также указывая, что согласно договору страхования, не предусмотрено дополнительное условие №... утрата товарной стоимости.

Истец считает п.3.2.1.2 Правил недействительным, не подлежащим применению по основаниям ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.166 ГК РФ.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.15, 61, 931 ГК РФ, закон «О защите прав потребителей», истец просит удовлетворить исковые требования.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, обеспечил явку представителя (по доверенности) ФИО2, который исковые требования поддержал.

Ответчик САО «ЭРГО» явку представителя в судебное заседание не обеспечило. До начала судебного заседания от представителя ответчика (по доверенности) ФИО3 поступил письменный отзыв на иск, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

В отзыве ответчика отмечается, что размер страховой премии зависит от способа страхового возмещения. При заключении договора страхования истцу были предоставлены два варианта расчета подлежащей уплате страховой премии с учетом выбора им условия «утрата товарной стоимости включается в расчет страхового возмещения по риску «ущерб» и «утрата товарной стоимости не включается в расчет страхового возмещения по риску «ущерб».

(дата) истцом по его выбору была уплачена страховая премия в размере 104130 руб., рассчитанная страховщиком исходя из опций, которые выбрал страхователь.

Ответчик отмечает, что договор добровольного страхования имущества не является публичным договором и его существенные условия стороны определяют и согласовывают самостоятельно.

Суд, находя возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам, приходит к следующему.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона Российской Федерации N 4015-1 от (дата) "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 статьи 931 ГК РФ предусмотрено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, (дата) между ФИО1 и САО «ЭРГО» заключен договор страхования транспортного средства (страховой полис №...), согласно которому был застрахован автомобиль AudiF6 2015 года выпуска. Риск Автокаско (ущерб, хищение (угон). Страховая сумма по договору страхования составила 1950000 руб. Безусловная франшиза 20000 руб. Страховая премия 104130 руб. Форма выплаты страхового возмещения по риску Ущерб - ремонт на СТОА по согласованию со страховщиком.

В период действия договора (дата) произошел страховой случай, в результате которого застрахованному автомобилю причинен ущерб.

ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. Случай признан страховым, ФИО1 выдано направление на ремонт на СТОА. Страховое возмещение получено истцом.

Указанные обстоятельства установлены на основании имеющихся материалов дела, сторонами не оспаривались.

Вместе с тем, истец полагает и требует в заявленном иске взыскать с ответчика страховое возмещение в размере величины утраты товарной стоимости автомобиля.

Согласно разъяснениям пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховщик возмещает ущерб в той части, которая установлена договором страхования.

Возмещение убытков причиненных в результате страхового случая, к которым относится УТС, договором добровольного страхования транспортного средства истца в данном случае не предусмотрено, о чем прямо указано в страховом полисе, а также в п.3.2.1.2 Правил добровольного страхования транспортных средств, утвержденных Правлением ЗАСО «ЭРГО Русь» (дата)

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

По смыслу ст.ст.10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», условия не носящего публичный характер договора, включаются в договор с ведома и согласия потребителя и подлежат применению к возникшим правоотношениям сторон сделки.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 3.2.1.2 Правил добровольного страхования транспортных средств, являющихся частью заключенного сторонами договора страхования, страховщиком не возмещаются убытки, возникшие в результате утраты товарной стоимости.

Таким образом, страховщик и страхователь заключили договор страхования, не предусматривающий обязанности возместить утрату товарной стоимости автомобиля.

Данное условие договора не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не ущемляет права страхователя.

Более того, из материалов дела следует, у страхователя имелась возможность выбора различных вариантов страхования. Однако при выбранном варианте страхования, выплата возмещения ущерба, вызванного утратой транспортным средством его товарной стоимости, договором страхования не предусмотрено.

Истец, заключая договор страхования КАСКО, по своей воле избрал именно такой способ осуществления гражданских прав, выбрав форму страхового возмещения - ремонт на СТОА по выбору страховщика, а также условие страхования по риску ущерб без возмещения утраты товарной стоимости.

Из материалов дела видно, что от способа страхового возмещения, включения или не включения утраты товарной стоимости в страховое возмещение зависел размер страховой премии, а именно без включения утраты товарной стоимости в расчет страхового возмещения страховая премия составила 104130 руб., при включении в расчет страхового возмещения утраты товарной стоимости страховая премия составила бы 130260 руб.

(дата) истец по своему выбору произвел оплату страховой премии в сумме 104130 руб.

Факт отказа страховщика от совершения действий по направлению поврежденного автомобиля на СТОА и оплаты ремонта судом не установлен, напротив установлено выполнение данной обязанности страховщиком в предусмотренном договором и Правилами страхования порядке. Действуя в соответствии с условиями заключенного договора, страховая компания выполнила свои обязательства надлежащим образом. Изменение условий договора возможно только по соглашению сторон.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным п.3.2.1.2 Правил страхования в части положений об «утрате товарной стоимости/товарного вида ТС» и взыскания с ответчика утраты товарной стоимости не имеется. Оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, а также понесенных по делу судебных расходов, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ЭРГО» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца в апелляционном порядке через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья С.С.Толмачева