Решение № 2-15/2021 2-15/2021(2-1888/2020;)~М-1772/2020 2-1888/2020 М-1772/2020 от 22 марта 2021 г. по делу № 2-15/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2021 года г.Щекино Тульская область

Щекинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Шлипкиной А.Б.,

при секретаре Кочановой А.А.,

с участием истца ФИО2 и его представителя по ордеру адвоката Скоропупова В.Ю., представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-15/2021 по искам ФИО2 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 693 966 руб. 97 коп. Также был заключен договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию <данные изъяты>). Болезнь начала прогрессировать с апреля 2019 года. При обращении в больницу ему (истцу) был установлен диагноз <данные изъяты>. Диагноз <данные изъяты> был установлен ему в октябре 2018 года. После установления ему группы инвалидности, в январе 2020 года он обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты, однако, ответ не получил. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) направил в адрес ответчика претензию, с просьбой произвести страховые выплаты, на что ответ также не получил. Полагал, что ООО СК «ВТБ Страхование» уклоняется от исполнения своих обязательств по договору страхования. Указал, что страховая сумма в случае постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни составляет 1 693 966 руб. 97 коп., срок действия договора – 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы, является ПАО Банк ВТБ. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного лица по кредитному договору является застрахованный. В январе 2018 года им был досрочно погашена задолженность по кредитному договору. Полагал, что поскольку страховой случай наступил в период действия кредитного договора и договора страхования, то он (ФИО2) имеет право на получение страхового возмещения в сумме 1 693 966 руб. 97 коп.

Просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его (ФИО2) пользу страховое возмещение по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 693 966 руб. 97 коп.

Уточнив в порядке ст.39 ГПК РФ исковые требования, просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его (ФИО2) пользу страховое возмещение по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 555 395 руб. 98 коп., неустойку в сумме 279 971 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Он же ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 2 577 660 руб. Также был заключен договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию (<данные изъяты>). Болезнь начала прогрессировать с апреля 2019 года. При обращении в больницу ему (истцу) был установлен диагноз <данные изъяты>. Диагноз <данные изъяты> был установлен ему в октябре 2018 года. После установления ему группы инвалидности, в январе 2020 года он обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты, однако, ответ не получил. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) направил в адрес ответчика претензию, с просьбой произвести страховые выплаты, на что ответ также не получил. Полагал, что ООО СК «ВТБ Страхование» уклоняется от исполнения своих обязательств по договору страхования. Указал, что страховая сумма в случае постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни составляет 2577 660 руб., срок действия договора – 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы, является ПАО Банк ВТБ. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного лица по кредитному договору является застрахованный. До июня 2020 он (ФИО2) осуществлял платежи по кредитному договору. На июнь 2020 года на дату последнего платежа, остаток ссудной задолженности составлял 1694 190 руб. 41 коп., общая сумма оплаты произведена им в размере 883 469 руб. 59 коп. Полагал, что поскольку страховой случай наступил в период действия кредитного договора и договора страхования, то он (ФИО2) имеет право на получение страхового возмещения в сумме 883 469 руб. 59 коп.

Просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его (ФИО2) пользу страховое возмещение по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 883 469 руб. 59 коп., страховое возмещение за госпитализацию в сумме 82 485 руб. 12 коп., неустойку в размере 154 660 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Уточнив в порядке ст.39 ГПК РФ исковые требования, просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его (ФИО2) пользу страховое возмещение по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 883 469 руб. 59 коп., неустойку в размере 123 728 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Определением Щекинского районного суда Тульской области от 28.10.2020 гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, и гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, объединены в одно производство.

В судебном заседании истец ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что в 2016 году ему диагноз <данные изъяты> не устанавливался. В указанный период он приходил в ГУЗ «Щекинская районная больница» в связи с <данные изъяты>. В лечебном учреждении ему 2-3 дня ему ставили уколы, какое-либо обследование не проводили, анализы у него не были получены для установления диагноза. В 2018 году он обратился в ГУЗ «Щекинская районная больница», было проведено его обследование и установлен диагноз «<данные изъяты>». Проблемы с <данные изъяты> начались у него с 2019 года. Полагал, что имеет право на страховое возмещение по двум договорам страхования, поскольку инвалидность в связи с заболеванием <данные изъяты> была установлена ему после заключения данных договоров.

Представитель истца ФИО2 по ордеру адвокат Скоропупов В.Ю. исковые требования поддержал. Пояснил, что само по себе заболевание «<данные изъяты>» не является страховым случаем. Осложнения, связанные с <данные изъяты>, начались только в 2018 году, инвалидность установлена истцу в связи с заболеванием <данные изъяты>. Полагал, что начало течения заболевания необходимо определять в 2018 году. В 2016 году в ГУЗ «Щекинская районная больница» ФИО2 диагностика не проводилась, анализы у него были взяты для определения наличия либо отсутствия заболевания. Запись о наличии диагноза «<данные изъяты>» сделана врачом без проведения обследования, не указано, какие осложнения имел место. С 2016 года по 2018 год у истца не было осложнений, каких-либо отклонений <данные изъяты> также не было установлено. В протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина указано, что заболевание установлено в пределах двух лет, что исключает возможность возникновения болезни в 2016 году. Полагал, что отсутствуют доказательства причинно-следственной связи между установленным в 2016 году диагнозом и установленной инвалидностью в 2019 году.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что диагноз «<данные изъяты>» был установлен истцу с 2016 года, т.е. до заключения договоров страхования. Полагала, что исходя из характера имевшихся заболеваний имеется прямая причинно-следственная связь между заболеваниями и присвоением ФИО2 группы инвалидности, поскольку имеется прямое совпадение диагностированных заболеваний и основания присвоения группы инвалидности. По результатам рассмотрения заявления ФИО2 о страховой выплате, ему было отказано, поскольку согласно правил страхования не признается страховым событием, если оно произошло в результате лечения заболевания, имевшего место до начала окончания периода действия страховой защиты. Также указала, что в рамках полисов страховой программы «Защита заемщика автокредита» заявленное событие не является страховым случаем, поскольку у истца не наступило полной утраты трудоспособности, ФИО2 была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности, при этом, полная утрата трудоспособности отсутствует, а имеется <данные изъяты> степень ограничения способности к трудовой деятельности, т.е. истец способен выполнять трудовую деятельность в специально созданных условиях с использованием вспомогательных технических средств. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований полном объеме.

Представитель третьего лица, незаявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица, незаявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п.п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – полис страхования), что подтверждается полисом страхования по программе Защита заемщика Автокредита» №.

Согласно п.п.3, 5 полиса страхования страховая сумма на дату заключения полиса составляет 1 555 395 руб. 98 коп., срок действия договора – 60 месяцев.

В соответствии с п.6.1 полиса страхования страховым риском является полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного, с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированное в период действия договора. При наступлении данного страхового случая, страховая выплата производится в полном размере.

Согласно п.2.2.2, 2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (далее – Условия страхования) страховым случаем признается следующее событие – постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I или II группы инвалидности.

Постоянная утрата трудоспособности – это состояние постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Согласно п.2.4 Условий страхования датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.2.2.2 является дата присвоения застрахованному инвалидности I или II группы.

В соответствии с п.2.5.1.16 Условий страхования события, перечисленные в п.п.2.2.1-2.2.5 не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Согласно п.п.4.2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховым случаем признается следующее событие – постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, настоящий договор страхования соответствует форме и условиям, предусмотренным для данного вида договоров, а также заключен на условиях выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, что не противоречит приведенным нормам материального права.

При заключении договора ФИО2 своей подписью подтвердил, что с условиями договора ознакомлен и согласен, один экземпляр договора получил, с Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» ознакомлен и согласен.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основания заявления ФИО2 истец был застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы «<данные изъяты>

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страхования сумма – 2 577 660 руб., страховые риски – постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, болезни

Подписывая заявления ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования (в том числе, перечнем рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями).

Согласно п.4.2.2 Условий по страховому продукту «<данные изъяты>» страховым случаем может признаваться постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.4.5.9 Условий по страховому продукту «<данные изъяты>» события, указанные, в том числе, в п.4.2.2 не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.

В соответствии с п.5.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней события, перечисленные в п.4.2 настоящих Правил не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

При подключении к договору коллективного страхования ФИО2 своей подписью подтвердил, что с условиями договора ознакомлен и согласен, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Статьей 9 Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Согласно ч. 3 ст. 10 Закон об организации страхового дела страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию (<данные изъяты>), инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, основное заболевание – «<данные изъяты>», что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ, актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ от 16.12.2019

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес страховой компании заявление от ДД.ММ.ГГГГ о признании страховым случаем установление ему <данные изъяты> группы инвалидности (наступление страхового события).

ДД.ММ.ГГГГ претензия ФИО2 была получена ООО СК «ВСК Страхование», что подтверждается почтовым уведомлением.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в письме № отказало ФИО2 в признании установления инвалидности <данные изъяты> группы в результате болезни по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на п.2.5.1.16 Условий страховании по программе «Защита заемщика автокредита», поскольку инвалидность установлена в связи с лечением заболевания, имевшем место до начала периода действия страховой защиты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в письме № ФИО2 в признании установления инвалидности <данные изъяты> группы в результате болезни по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на п.7.1.14 договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита», поскольку инвалидность установлена в связи с лечением заболевания, имевшем место до начала периода действия страховой защиты.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ФИО2 ссылался на то, что № группа инвалидности была установлена ему в связи с нарушением <данные изъяты>, он был признан инвалидом <данные изъяты> после заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, установление инвалидности является страховым сулчаем по договорам страхования.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика ссылалась на то, что <данные изъяты> группа инвалидности была установлена ФИО2 в связи с лечением заболевания – <данные изъяты> установленного в 2016 году, до заключения договоров страхования, полная утрата трудоспособности у ФИО2 не наступила, в связи с чем, страховой случай по договорам страхования не наступил.

Статьей 1 Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» даны следующие понятия:

инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты;

ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью.

В зависимости от степени расстройства функций организма лицам, признанным инвалидами, устанавливается группа инвалидности.

Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Порядок и условия признания лица инвалидом утверждены Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 № 95 (далее – Порядок).

Так, в соответствии с Порядком признание лица инвалидом осуществляется федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы: Федеральным бюро медико-социальной экспертизы, главными бюро медико-социальной экспертизы, а также бюро медико-социальной экспертизы в городах и районах, являющимися филиалами главных бюро.

Признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификации и критериев, утверждаемых Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации (пункт 2 Порядка).

Медико-социальная экспертиза проводится для установления структуры и степени ограничения жизнедеятельности гражданина и его реабилитационного потенциала (пункт 3 Порядка).

Согласно п.25 Порядка медико-социальная экспертиза проводится специалистами бюро (главного бюро, Федерального бюро) путем обследования гражданина, изучения представленных им документов, анализа социально-бытовых, профессионально-трудовых, психологических и других данных гражданина.

В связи с изложенным, суд считает утверждение представителя истца на то, что бюро медико-социальной экспертизы не уполномочено устанавливать степень ограничения жизнедеятельности человека, а лишь разрабатывает программу реабилитации лиц, признанных инвалидами, основанным на неверном толковании нормативно правовых актов.

В соответствии с п.5 Порядка условиями признания гражданина инвалидом являются: а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами; б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию и абилитацию.

В зависимости от степени выраженности стойких расстройств функций организма, возникших в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет - категория «ребенок-инвалид» (пункт 7 Порядка).

Классификации и критерии, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, утвержденные Приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 17.12.2015 №1024н, предусматривают 4 степени выраженности стойких нарушений функций организма человека: I степень - стойкие незначительные нарушения функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, в диапазоне от 10 до 30 процентов; II степень - стойкие умеренные нарушения функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, в диапазоне от 40 до 60 процентов; III степень - стойкие выраженные нарушения функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, в диапазоне от 70 до 80 процентов; IV степень - стойкие значительно выраженные нарушения функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, в диапазоне от 90 до 100 процентов. Способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы, отнесена к основным категориям жизнедеятельности человека. При этом выделяются 3 степени выраженности ограничений: 1 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в обычных условиях труда при снижении квалификации, тяжести, напряженности и (или) уменьшении объема работы, неспособность продолжать работу по основной профессии (должности, специальности) при сохранении возможности в обычных условиях труда выполнять трудовую деятельность более низкой квалификации; 2 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях с использованием вспомогательных технических средств; 3 степень - способность к выполнению элементарной трудовой деятельности со значительной помощью других лиц или невозможность (противопоказанность) ее осуществления в связи с имеющимися значительно выраженными нарушениями функций организма.

Как следует из материалов дела, по результатам медико-социальной экспертизы бюро №10 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан инвалидом <данные изъяты> группы сроком на 1 год, у ФИО2 установлены выраженные нарушения функций организма, а также <данные изъяты> степень ограничения способностей к самообслуживанию, к передвижению и к трудовой деятельности. Причина инвалидности – «<данные изъяты>». Основное заболевание – «<данные изъяты>», что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ, актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ от 16.12.2019

Результаты медико-социальной экспертизы, а также решение, принятое по результатам проведенной медико-социальной экспертизы, ФИО2 не оспаривались.

Из выписки из амбулаторной карты № ГУЗ «Щекинская районная больница» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался на консультацию эндокринолога ГУЗ «ЩРБ», диагноз: <данные изъяты>.

Согласно листка консультации врача-эндокринолога от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к врачу с жалобами на <данные изъяты>. По результатам осмотра установлен диагноз <данные изъяты>. По результатам приема врачом рекомендовано лечение.

Допрошенный в ходе рассмотрения дела в качестве свидетеля участковый врач-терапевт ГУЗ «Щекинская районная больница» ФИО1 пояснил, что в 2016 году ФИО2 обращался к <данные изъяты> и <данные изъяты>. В медицинской документации от 2016 года имеется запись об установлении ФИО2 диагноза. В 2016 году рецепты ФИО2, как больному <данные изъяты>, выписывались один раз в три месяца. С 2016 года по 2018 год ФИО4 за медицинской помощью не обращался. Пояснил, что данные анализов не заносятся в электронную базу, а лишь хранятся в амбулаторной карте.

По ходатайству истца в ГУЗ ТО «Бюро медико-социальной экспертизы» была назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение экспертов поставлены вопросы: 1) в связи с какими заболевания ФИО2 была установлена <данные изъяты> группа инвалидности; 2) когда эти заболевания были диагностированы впервые?

Из заключения ГУЗ ТО «Бюро медико-социальной экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что при ответе на вопрос о заболеваниях, в связи с которыми была установлена группа инвалидности, указано, что в материалах гражданского дела имеется ксерокопия справки МСЭ (серии № от ДД.ММ.ГГГГ) об установлении ФИО2 <данные изъяты> группы инвалидности по <данные изъяты> Комиссия просто констатирует наличие данного документа в материалах гражданского дела, поскольку решение всех вопросов, связанных с определением группы инвалидности (направление на экспертизу, нозология и характер заболевания, группа инвалидности, срок ее действия и др.) входят в компетенцию учреждений медико-социальной экспертизы (МСЭ).

При ответе на второй вопрос экспертами указано, что в представленных для проведения экспертизы медицинских документах ФИО2, в разделе «Анамнез» (сведения о заболеваемости самого больного) имеется информация о том, что пациент страдает <данные изъяты> ни 2012 года, однако исследованные медицинские документы официального подтверждения данных сведений не содержат.

Диагноз – <данные изъяты> впервые установлен <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем (с октября 2018 года - выписной эпикриз медицинской №) данное заболевание осложнилось <данные изъяты>

Помимо <данные изъяты> с его осложнениями у ФИО2 были диагностированы следующие заболевания:ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> и <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Согласно сообщению ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ № согласно электронной базе за 2004-2021 годы ФИО4 по результатам первично проведенной медико-социальной экспертизы ДД.ММ.ГГГГ была установлена инвалидность <данные изъяты> группы на 1 год с причиной инвалидности – «<данные изъяты>». Диагноз <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 инвалидность продлена на 6 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ, выдана справка №

Из сообщения филиала-бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №

В результате медико-социальной экспертизы ФИО2 был признан инвалидом <данные изъяты> группы. Причина инвалидности: <данные изъяты>). Срок инвалидности: до ДД.ММ.ГГГГ.

Выданы документы: справка серия № от ДД.ММ.ГГГГ, ИПРА инвалида № от ДД.ММ.ГГГГ.

Инвалидность была установлена на основании диагноза: <данные изъяты>

<данные изъяты>

Сопутствующее заболевание: <данные изъяты>. Прилагаемые медицинские документы: направление № от ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ ФИО5, выписные эпикризы <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выписной эпикриз Щекинской районной больницы от ДД.ММ.ГГГГ и др.

На основании постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О Временном порядке признания лица инвалидом» гражданину ФИО2 была продлена группа инвалидности автоматически до ДД.ММ.ГГГГ.

Выданы документы: справка серия № от ДД.ММ.ГГГГ, ИПРА инвалида № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 1 ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Положениями ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что страховой случай по договорам страхования у ФИО2 не наступил, поскольку заболевание «<данные изъяты>» было установлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, инвалидность установлена в связи с заболеванием «<данные изъяты>», что свидетельствует о том, что установление группы инвалидности являлось следствием развития болезни «<данные изъяты>». Также при проведении медико-социальной экспертизы истцу установлена <данные изъяты> степень ограничения способности к трудовой деятельности, а в условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен, дата наступления страхового случая по событию «постоянная утрата трудоспособности» определена как дата присвоения застрахованному I или II группы инвалидности с ограничением к трудовой деятельности 3 степени, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхования» в пользу ФИО2 страховой суммы по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворения не подлежат.

Довод представителя истца о том, что в протоколе о проведении медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ указано, что <данные изъяты> выявлен у ФИО2 в течение 2-х лет, что исключает возникновение болезни в 2016 году, суд находит несостоятельным, поскольку данные сведения указаны в анамнезе ФИО2, а анамнезом является совокупность сведений, получаемых при медицинском обследовании путем опроса самого обследуемого и (или) знающих его лиц. Таким образом, указание в анамнезе истца сведений о выявлении <данные изъяты> в течение 2 лет не исключает его более раннее возникновении.

Довод истца и его представителя о том, что при указании в истории болезни ГУЗ «Щекинская районная больница» сведений о наличии у ФИО2 диагноза «<данные изъяты>» не было проведено обследование истца, анализы получены не были, в связи с чем, установление данного диагноза не может рассматриваться как начало течения болезни, суд находит несостоятельным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ диагноз был установлен <данные изъяты> ГУЗ «Щекинская районная больница», доказательств в опровержение стороной истца не представлено.

Поскольку требование о взыскании неустойки на нарушение срока выплаты страховой суммы, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются производными от исковых требований о взыскании страховой суммы, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.03.2021.

Председательствующий А.Б. Шлипкина