Решение № 2-405/2018 2-405/2018~М-326/2018 М-326/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-405/2018

дело № 2-405/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Жердевка Тамбовской области «13» сентября 2018г.

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Г.А. Хрущева

при секретаре О.Ю. Жуковой

с участием истца ФИО1

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № по доверенности О.В. Коняхиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № о досрочном расторжении кредитного договора и не начислении процентов по нему,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения №, указывая, что 21.05.2018года между ней и ПАО "Сбербанк" был якобы заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей по кредитной заявке системы "Сбербанк Онлайн ". Спустя месяц истцу стали приходить СМС-оповещения о платежах за кредит.

02.07.2018 года истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» о расторжении указанного кредитного договора, так как считает его не заключенным, по причине того, что в ПАО "Сбербанк" истец не приходила, документов не подавала, договор не составлялся и истцом подписан не был. Истец считает кредитный договор недействительным, начисленные по нему проценты неправомерными, а СМС-оповещения не являются договором. Истец считает, что сотрудники ПАО «Сбербанк России» обязаны были пригласить её для собственноручного подписания договора.

На обращение истца 04.07.2018г. ПАО «Сбербанк России» не нашло оснований для удовлетворения заявления истца, указав на смс-подтверждение заявки истца на выдачу кредита, которое является, по мнению ответчика, аналогом собственноручной подписи.

На данный момент истица является безработной и кредит взять бы не смогла, так как неплатёжеспособна, в соответствии со ст.451 ГК РФ произошло существенное изменение обстоятельств, выразившееся в ухудшение ее материального положения в связи с потерей работы, в связи с чем ответчик не имел права по смс - оповещению от истца выдавать кредит.

По указанным основаниям истец просит о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиком и не начислении процентов по нему.

Истец ФИО1 в суде исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, настаивает на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № ФИО3 возражает против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в письменном отзыве на иск, приобщенном к материалам дела.(л.д.47-52)

Выслушав лиц, участвующих в деле и исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФгражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.Согласно п.п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статьям 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160) кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.Статья 848ГК РФ устанавливает обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно заявления истца на банковское обслуживание от 14.07.2015г., заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения истца к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (вступивших в силу с 30.06.2015г.), так как в соответствии с пунктом 1.1 указанных Условий настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором банковского обслуживания.(л.д.93)В заявлении истца указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении, что «Условия банковского обслуживания» размещены на сайтеСбербанкаРоссии и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении, и указан для регистрации и в качестве способа связи с клиентом номер мобильного телефона истца <данные изъяты>. (л.д.53)

Тем самым истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.(л.д.93)

В материалах дела отсутствуют и истцом в силу ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что с момента заключения договора банковского обслуживания (ДБО) истец выражала своё несогласие с изменениями в условия ДБО и обращалась в Банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 15.05.2018 года. (л.д.110-135)

В соответствии с заявлением истца в адрес ответчика от 31.07.2015г. на получение дебетовой карты «<данные изъяты>», указано на ознакомление, согласие и принятие обязательств по выполнению Условий выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. (л.д.54)

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, согласно пункта 1.9 заключенного истцом договора банковского обслуживания с ответчиком.(л.д.93)

Согласно выписки с терминала № об операциях по карте <данные изъяты> с номером № было осуществлено 09.08.2017г. подключение к услуге «Мобильный банк», условия предоставления которой отражены в пункте 2 приложения №2 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (л.д.74, 103 об.-104)

Из п.2.2 пункта 2 приложения №2 «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», действовавших на дату подключения услуги «Мобильный банк», следует, что Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)), подключение согласно п.2.5 возможно через устройство самообслуживания Банка с использованием карта и подтверждается вводом ПИНа, а в силу пункта 2.9. идентификация Клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов) (л.д.103 об.)

Из пункта 2.13 приложения 2 «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. При этом пунктом 2.21 указанного приложения к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфидициальности. (л.д.104)

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "СбербанкРоссии" (вступивших в силу с 15.05.2018г.) действовавших на дату совершения операций при получении кредита истцом 21.05.2018г., в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги по проведению операций и/или получение информации по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. (л.д.110)На основании п. 4.16 вышеуказанных Условий при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «СбербанкОнлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении полученном «Мобильным банком», а согласно п. 4.17 Клиент соглашается, что применяемые при совершении операций в рамках договора банковского обслуживания методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставлениеинформации по счетам, вкладам и ОМС Клиента. (л.д.116 об., 117)На основании п. 4.19 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "СбербанкРоссии" (вступивших в силу с 15.05.2018г.) документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в системе.Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче клиентом Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиентов, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (п. 4.21 Условий банковского обслуживания). Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам (п. 4.22). (л.д.117)

Согласно пункта 3 Порядка предоставления Сбербанком услуг через удаленные каналы обслуживания, услуга «СбербанкОнлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через веб-сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:- возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг;- доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах;- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов;- доступ к сохраненным копиям электронных документов.Перечень мобильных приложений, порядок их установки на устройства Клиента и руководство по их использованию публикуются на сайте Банка.Подключение Клиента к услуге «СбербанкОнлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 3.6) (л.д. 104, 123об.-124)Исходя из пункта 3.7 Порядка предоставления Сбербанком услуг через удаленные каналы обслуживания - Доступ клиента к услугам системы «СбербанкОнлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов:- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция подтверждается ПИН-кодом;- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «СбербанкОнлайн» с использованием своей основной Карты. Операция подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»;- получить идентификатор через контактный центр (при условии сообщения клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации).На основании п. 3.8 указанного Порядка операции в системе «СбербанкОнлайн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями. Необходимостьподтвержденияоперации одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «СбербанкОнлайн» при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора банковского обслуживания.Согласно п. 3.9 постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).(л.д.124)На основании п. 3.17.1 Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Банком и Клиентом, подтвержденные клиентом не позднее Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента.(л.д.125)

О том, что «Условия банковского обслуживания» размещены на сайтеСбербанкаРоссии истец был уведомлен при заключении договора банковского обслуживания и у истца не имелось препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте банка, при использовании электронных сервисов Банка.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кретитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

— обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1);

— в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банкои полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем; «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).(л.д.115об.)

В соответствии с представленными истцом справкой о состоянии вклада: «<данные изъяты> номер карты «…№» на её имя по счету № за период с 01.01.2018г. по 14.06.2018г. и справки о задолженностях истца по состоянию на 27.06.2018г., выданными ПАО «Сбербанк России», на счет истца 21.05.2018г. произведено зачисление денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей и по состоянию за 27.06.2018г. полная задолженность истца по кредиту составляет <данные изъяты>. (л.д.6-7,15)

Также отражено 21.05.2018г. зачисление и снятие денежных средств в сумме 130100(сто тридцать тысяч сто) рублей со счета истца открытого в ПАО «Сбербанк России» (л.д.6-7, 33-35)

Истцом в адрес ответчика направлено заявление от 02.07.2018г. о расторжении кредитного договора, в связи с подачей заявки на кредит путем обмана со стороны компании <данные изъяты> с приложением документов.(л.д.8-9, 31-33)

04.07.2018г. ПАО «Сбербанк России» был дан ответ на указанное заявление об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, так как заключение на условиях предоставления кредитов ПАО «Сбербанк России» кредитного договора подтверждено истцом путем добровольного направления заявки на получение и одноразового СМС-пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи. В случае подозрения истца на факт мошенничества со стороны организации, под воздействием которой истец выполнял операцию, ФИО1 рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.(л.д.10)

При ответе ПАО «Сбербанк России» на повторное обращение истца от 16.07.2018г. было дополнительно указано на оформление истцом заявки на кредит с системе «Сбербанк Онлайн» 21.05.2018г. по которой в указанный день принято ПАО «Сбербанк России» положительное решение и выдачу кредита истец подтвердил одноразовым СМС-паролем, 21.05.2018г. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены на карту истца <данные изъяты>№.(л.д.36)

В соответствии с п.4.22, п.6.3-6.11 договора банковского обслуживания Банк не несет ответственность за действия Клиента в системах сделанные им под действием третьих лиц и разглашения им данных о его счетах, картах, логине, пароле и иных данных. Данные действия не являются нарушением условий ДБО со стороны ответчика.(л.д.117-118)

В соответствии с копией лицевого счета, выпиской по счету вышеуказанной банковской карты истца 21.05.2018г. на счет поступили <данные изъяты> рублей.(л.д.68, 81, 160)

Предоставление кредита истцу, также подтверждается: заявкой истца, заявлением – анкетой от 21.05.2018г. на получение потребительского кредита без обеспечения в сумме <данные изъяты> рублей на 52месяца под 13,9%- 19,9%, с указанием номера мобильного и рабочего телефона, наличие бессрочного трудового договора и работы на <данные изъяты> от 10 до 20лет, наличие в собственности дома рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей и земельного участка рыночной стоимостью <данные изъяты>, указание на наличие у истца среднемесячных доходов основных <данные изъяты> и дополнительных <данные изъяты>, и на необходимость выдачи кредита на банковскую карту истца в ПАО Сбербанк с указанием номера №, после чего стоит отметка о подписании истцом заявления – анкеты в электронном виде ID№ 21.05.2018г. (л.д.55)

В соответствии с заявкой и истца заявлением – анкетой на получение потребительского кредита без обеспечения от 21.05.2018г., между ответчиком и истцом был заключен договор на индивидуальных условиях «<данные изъяты>» с составленным графиком платежей, подписанный истцом 21.05.2018г.в электронном виде ID:№ (л.д.59-64)

Согласно скриншота со страницы сайта автоматизированной системы «Сбербанк - Онлайн» от 23.08.2018г. ФИО1 с 14:13:25 до 16:36:39 через Web-браузер в сети «Интернет», осуществляла вход в «Сбербанк Онлайн» на свой профиль четыре раза и подтверждение восьми действий путем направления СМС- извещений с кодами подтверждения операций с номера мобильного телефона указанного при оформлении истцом карты «<данные изъяты>» с номером №.(л.д.67)

В соответствии с выпиской об осуществлении операций по банковской карте ФИО1 за 21.05.2018г. отражена выдача кредита по заявке на потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей и дальнейшее осуществление нескольких раходных операций по оплате товаров (услуг) и переводов денежных средств со счета банковской карты.(л.д.78-79)

По протоколу совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн» ФИО1 21.05.2018г. в 15часов 17 минут подана заявка на кредит, а в 15часов 38 минут на номер её сотового телефона № ответчиком направлено смс - сообщение с указанием суммы, срока, процентной ставки кредита и кода подтверждения «№» при согласии. В 15часов 39 минут 21.05.2018г. был введен и получен одноразовый код подтверждения получения кредита ФИО1, после чего размер кредита <данные изъяты> рублей перечислен на счет истца и ФИО1 на номер сотового телефона получены два смс- сообщения о зачислении кредита, перечислении денежных средств с отражением увеличения суммы баланса денежных средств на счете истца, документальным подтверждением чему в материалах дела является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе, согласно п. 4.19 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "СбербанкРоссии". (л.д.80)

В соответствии с выгрузкой СМС – сообщений с номера № на номер мобильного телефона истца № в период с 19.05.2018г. по 30.06.2018г. отражены дата, время направления и получения смс-извещений истцом, в том числе из сторонних систем и результаты обработки уведомлений по карте от процессинга с указанием оставшегося баланса денежных средств после проведения операций по зачислению и списанию денежных средств, в том числе всех расходных операций по счету банковской карты после поступления суммы кредита на счет. По факту заключения договора о предоставлении кредита в электронной форме Банк направил истцу на номер мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», СМС- сообщение о заключении договора и перечислении денежных средств на счет истца с указанием соответствующего изменения баланса по счету, что является подтверждением заключения такого договора.

При проведении операций были использованы реквизиты банковской карты, мобильный телефон истицы и одноразовый пароль, направленный на телефон истицы. (л.д.82-83)

Таким образом операции по оформлению кредита 21.05.2018г. на имя истца, произведены через указанный и принадлежащий истцу номер мобильного телефона в рамках услуги «Мобильный банк», в приложении «Сбербанк Онлайн» через Web-браузер с компьютера через сеть «Интернет», при входе в приложение «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин «№» с указанием банковской карты входа «…№», при этом в указанный день направлялись одноразовые коды подтверждения (пароли) на номер и с номера мобильного телефона истца для входа в приложение «Сбербанк Онлайн», для подтверждения получения банковских услуг, которые были введены без их изменения и на номер мобильного телефона истца поступили смс-сообщения с соответствующими текстами о совершаемых действиях в подтверждение которых необходимо было ввести указанные в смс-сообщениях коды подтверждения (пароли).

При этом вход в систему «СбербанкОнлайн» возможен с любого компьютера в любом месте, достаточно ввести данные идентификатора пользователя и пароль. Идентификатор пользователя и постоянный пароль хранятся у Клиента и не имеют привязку к тому или иному компьютеру (IP-адресу).

В дальнейшем при осуществлении действий в личном кабинете системы «СбербанкОнлайн» после заполнения истцом заявки и заявления – анкеты от 21.05.2018г. на получение потребительского кредита без обеспечения, указаны необходимые индивидуальные условия договора. В заявлении – анкете указано на наличие в собственности истца дома рыночной стоимостью <данные изъяты> и земельного участка рыночной стоимостью <данные изъяты> и на необходимость выдачи кредита на банковскую карту истца в ПАО Сбербанк с указанием номера №.(л.д.56-58)

Вместе с тем со стороны истца необоснованно и недостоверно указаны: номер рабочего телефона; наличие бессрочного трудового договора и работы в сфере услуг – «<данные изъяты>» от 10 до 20лет, указание на наличие среднемесячных доходов основных <данные изъяты> и дополнительных <данные изъяты>, так как в соответствии с имеющейся в деле копией трудовой книжки на имя ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. она не работает. (л.д.16-17, 55)

Указанные со стороны истца данные в заявке и заявлении – анкете на получение потребительского кредита от 21.05.2018г., явились основанием для одобрения ответчиком заявки и предоставлния кредита путем перечисления денежных средств на счет банковской карты истца.(л.д.55-64, 81)

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в адрес ответчика заявления на получения кредита и акцепта со стороны ответчика путем зачисления денежных средств истцу на лицевой счет банковской карты <данные изъяты> №.

В связи с изложенным кредитный договор № от 21.05.2018г. между ФИО1 и ответчиком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством.

Требования истца о расторжении указанного кредитного договора основаны на положениях ст.451 ГК РФ, при этом истец в суде не отрицал то, что банковская карта не передавалась с постоянным логином, паролями, иным лицам, доступа к его мобильному телефону с номером № у третьих лиц не было. Спорные операции были произведены с использованием мобильного телефона и логина, известного только истцу.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Указанные наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Заключение договора потребительского кредита совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения или расторжения кредитного договора. При этом в силу ст.ст. 309, 310ГК РФ не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств, в том числе процентов предусмотренных условиями договора.(л.д.59-64)

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора, не достижения соглашения об изменении условий договоров, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст.821 ГК РФ не реализовал и воспользовался предоставленными денежными средствами.(л.д.81-83, 160)

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу ФИО1 в нарушение ст.56 ГПК РФне было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта наступления заведомо непредвиденных для сторон обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора потребительского кредита 21.05.2018г., неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, заключенному с истцом, следовательно, требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по основаниям, указанным в иске.

Суд не может принять во внимание доводы истца о неосведомленности о возможности использования удаленных каналов для получения банковских услуг, так как до заключения кредитного договора от 21.05.2018 года ФИО1 заключила ряд договоров в электронном виде с использованием системы «Сбербанк-Онлайн», в частности: договор № о вкладе «<данные изъяты>» от 19.09.2016 года; договор № о вкладе «<данные изъяты>» от 01.10.2016 года. (л.д.89-92)

Также ФИО1 активно использовала систему «Сбербанк-Онлайн» для осуществления переводов, оплаты услуг и иных действий по распоряжению денежными средствами, находящимися у неё на счетах. Проведение указанных операций подтверждается выгрузкой СМС-сообщений.(л.д.82-83)

После зачисления кредитных денежных средств на счет истцом осуществлялось распоряжение ими, в частности действия по переводу денежных средств на вклад 21.05.18г. с 15 часов 46 минут производились несколько списаний денежных средств со счета, перевод денежных средств в адрес третьих лиц (компания <данные изъяты>).(л.д.81-83,160)

Таким образом, со стороны истца были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора путем направление оферты в адрес ответчика с подтверждением всех существенных условий договора. Зачисленные кредитные денежные средства были истцом использованы для своих нужд, путем проведения нескольких последовательных расходных операций.

Более того, кредитный договор заключен 21.05.2018, а истец не работает с ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с копией трудовой книжки истца, соответственно довод истца о существенном изменении обстоятельств после заключения договора являющимися основанием для расторжения договора в судебном порядке несостоятелен, а изменение материального положения не является существенным изменением обстоятельств по смыслу статьи 451 ГК РФ.(л.д.16-17)

При таких обстоятельствах требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № о досрочном расторжении кредитного договора и не начислении процентов по нему, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Жердевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 18.09.2018г.

Председательствующий Г.А. Хрущев