Решение № 2-13/2024 2-13/2024(2-224/2023;)~М-166/2023 2-224/2023 М-166/2023 от 28 января 2024 г. по делу № 2-13/2024

32RS0016-01-2023-000277-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2024 года г. Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Кобызь Е.Н.,

при секретаре Мироненко Н.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в Клинцовский районный суд Брянской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 302822 руб. 19 коп. под 14,90%/27,40% годовых по безналичным/наличным, сроком на 81 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик ФИО2 свои обязательства по погашению кредита неоднократно нарушала, в связи с чем, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик данное требование не выполнила. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 51290 руб. 86 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 338544 руб. 73 коп., из них: просроченные проценты 36122 руб. 35 коп., просроченная ссудная задолженность 299982 руб. 26 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 595 руб. 24 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 371 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты 1467 руб. 79 коп. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 338544 руб. 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6585 руб. 45 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав, что истцом расчет суммы долга произведен не верно. Кредит ФИО2 был предоставлен банком в безналичной форме, что подтверждается условием договора, согласно которому банк осуществил перевод суммы кредита на счет в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что предоставление кредита осуществлено в безналичной форме, расчет суммы процентов должен исходить из 14,789 % годовых. В нарушение данного обязательства, банком произведен расчет суммы взыскиваемой задолженности исходя из процентной ставки 27,4 % годовых. ФИО2 обязательства по погашению кредита выполняла в полном объеме по сентябрь 2021 года ежемесячными платежами на сумму 51239 руб. 86 коп. Исходя из расчета задолженности, сумма денежных средств, поступающих в ежемесячном платеже в большей своей части 47623 руб. 74 коп. зачтена в сумму оплаты процентов. Сумма основного долга погашена лишь в размере 2839 руб. 93 коп. При этом подобное распределение ежемесячного платежа не предусмотрено условиями кредитного договора, в связи с чем сумма основной (ссудной) задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму произведенной заемщиком оплаты в размере 51239 руб. 86 коп. Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ ходатайствует об уменьшении необоснованно завышенных сумм основного долга, процентов, неустойки, штрафов, пени.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В сиу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен договор кредитования N № (Кредитная карта с фиксированным размером платежа по Тарифному плану "Текущий 3.0"), по условиям которого лимит кредитования составляет 302823 руб., сроком до востребования.

Согласно пункту 4 указанного договора процентная ставка составляет: за проведение безналичных операций - 14,90% годовых; за проведение наличных операций – 27,40% годовых.

Информация и полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых и в денежном выражении размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования перед индивидуальными условиями кредитования и соответствует требованиям, установленным частью 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 6 договора кредитования предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 8486 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб. Продолжительность Льготного периода 1 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно пункту 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru.

Пунктом 12 договора предусмотрены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа.

Согласно пункту 14 договора, подписавшая договор заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно пункту 15 договора кредитования заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

В целях зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику открыт текущий банковский счет N №.

Согласно пункту 20 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете N № в размере 300822 руб. 19 коп. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ "Восточный" по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по указанным заемщиком реквизитам.

Судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит на сумму 302822 руб. 19 коп., ДД.ММ.ГГГГ банком денежные средства в размере 300822 руб. 19 коп. перечислены согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитной задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, и выдано 2000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, к истцу перешли права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе права и обязанности, вытекающие из кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету, который отражает движение денежных средств по счету заемщика.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 338544 руб. 73 коп., из них: просроченные проценты 36122 руб. 35 коп., просроченная ссудная задолженность 299982 руб. 26 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 595 руб. 24 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 371 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты 1467 руб. 79 коп.

Представленный стороной истца расчет задолженности проверен судом и признается обоснованным, произведенным в соответствии с условиями договора, ответчиком данный расчет не опровергнут, контррасчет не представлен. Расчет задолженности истца согласуется со сведениями банковской выписки по лицевому счету о датах и суммах, фактически выданных и внесенных ответчиком в счет гашения кредита.

Суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, а равно доказательств неучтенных Банком платежей при формировании расчета задолженности. Доказательств оплаты кредита суду ответчиком не представлено и в ходе рассмотрения дела не добыто.

Не погашая сумму кредита, ответчик тем самым не выполняет свое обязательство по кредитному договору, поэтому у банка в силу ст. 811 ГК РФ возникло право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, суд принимает предоставленный истцом расчет суммы задолженности, поскольку он подтверждается материалами дела, является арифметически верным.

Доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что кредит ФИО2 был предоставлен банком в безналичной форме, суд не принимает во внимание.

Пунктом 3.2.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа предусмотрено, что при совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций.

В соответствии с пунктом 2.2 приложения 1 к Общим условиям для договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ к безналичным операциям относятся: в том числе операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков.

В соответствии с пунктом 14.2 приложения 1 к Общим условиям для договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ, к наличным операциям относятся: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе "Интернет-Банк" по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям.

Поскольку банк по заявлению заемщика осуществил операцию по переводу денежных средств со счета кредитной карты, указанная операция в силу пункта 14.2 приложения 1 к Общим условиям относится к наличным операциям.

Подписав договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа.

В связи с тем, что предоставление кредита осуществлено в наличной форме, банком правомерно произведен расчет суммы взыскиваемой задолженности исходя из процентной ставки 27,4 % годовых, что соответствует условиям договора.

Суд не согласен с доводами представителя ответчика о том, что ФИО2 обязательства по погашению кредита выполняла в полном объеме по сентябрь 2021 года ежемесячными платежами на сумму 51239 руб. 86 коп., вместе с тем, сумма основного долга погашена лишь в размере 2839 руб. 93 коп., при этом подобное распределение ежемесячного платежа не предусмотрено условиями кредитного договора, в связи с чем сумма основной (ссудной) задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму произведенной заемщиком оплаты в размере 51239 руб. 86 коп.

Истцом к исковому заявлению приложен информационный лист по погашению кредита и иных платежей с указанием дат платежей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и общей суммы платежа - 8486 руб., то есть в размере минимального обязательного платежа (МОП), установленного договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету, с учетом информационного листа, следует, что ФИО2 вносила на счет денежные средства в счет погашения кредита с нарушением срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ – 8550 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8550 руб., ДД.ММ.ГГГГ -8500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 39,86 руб.), в связи с чем Банком в соответствии с п. 3.9. Общих условий Договора потребительского кредита, суммы, полученные в погашение задолженности, в первую очередь погашали задолженность Заемщика по уплате просроченных процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности истца согласуется со сведениями банковской выписки по лицевому счету о датах и суммах, фактически внесенных ответчиком в счет гашения кредита. На основании изложенного, сумма основной задолженности по кредитному договору не подлежит уменьшению.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки (пени), ввиду отсутствия надлежащих доказательств ее явной несоразмерности.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 338544 руб. 73 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 6585 руб. 45 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат возмещению ответчиком ФИО2 в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии <...>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитования №№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 338544 (триста тридцать восемь тысяч пятьсот сорок четыре) руб. 73 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6585 (шесть тысяч пятьсот восемьдесят пять) руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Клинцовский районный суд Брянской области.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2024 года.

Судья Е.Н. Кобызь