Решение № 2-711/2019 2-711/2019~М-415/2019 М-415/2019 от 10 марта 2019 г. по делу № 2-711/2019

Дело № 2-711/2019

64RS0043-01-2019-000454-47

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2019 года город Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Сугробовой К.Н.,

при секретаре Нурмухамбетовой Д.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.08.2013 ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к другому, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету- заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской и получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которым согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковских карт. В соответствии с п.п.1.10, 2.2 Правил данные правила/тарифы/Анкета- Заявление и Расписка в получении карты является в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и расписки в получении карты. Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций на кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 731 400 руб. Согласно ст. 809 ГК РФ, п.7.1.3 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (крелдитом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17% годовых. Исходя из п.п. 5,4, 5.5 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: - ежемесячно не позднее двадцатого числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; - не позднее последнего срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном в тарифе. Таким образом, ответчик обязан оплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 762 489 руб. 65 коп. В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь представленным правом по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 14.01.2019 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 734 618 руб. 81 коп. из которых: 682 002 руб. 83 коп. – основной долг; 49 519 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 3 096 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

15.12.2017 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 424 000 руб. на срок по 15.12.2022 со взиманием за пользование кредитом 13,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно15 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 17.01.2019 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 517 765 руб. 03 коп. В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец пользуясь представленном правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90 процентов от общей суммы штрафных санкций) составила 2 472 701 руб. 85 коп. из которых: 2 274 318 руб. 90 коп. – основной долг; 193 375 руб. 93 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 5 007 руб. 02 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается Уставом общества. Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с

ФИО1 в свою пользу:

- задолженность по кредитному договоруот 27.08.2013 № в общей сумме по состоянию на 14.01.2019 включительно 734 618 руб. 81 коп., из которых: 682 002 руб. 83 коп. - основной долг, 49 519 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 096 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору от 15.12.2017 № в общей сумме по состоянию на 17.01.2019 включительно 2 472 701 руб. 85 коп., из которых: 2 274 318 руб. 90 коп. – основной долг; 193 375 руб. 93 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 5 007 руб. 02 коп.,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 236 руб. 60 коп., зачесть в счет оплаты государственной пошлины в сумме 24 236 руб. 60 коп. за подачу настоящего искового заявления государственную пошлину, оплаченную по платежному поручению № от 25.10.2018 на сумму 15 738 руб. 26 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, не ходатайствовалоб отложении слушания по делу, возражений по поводу предъявленного иска суду не представил.

Учитывая положения ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 27.08.2013 между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор 633/1152-0001746(договор о предоставлении и использовании банковских карт).

Из условий договора следует, что он заключенпутем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и Тарифов по обслуживанию банковских карт.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил, пунктом 2 согласия на кредит (анкета-заявление) данные правила, анкета-заявление, расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Согласно расписке в получении банковской карты и уведомлению о полной стоимости кредита ФИО1 установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 731 400 руб.

В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17% годовых.

Также в соответствии с правилами ФИО1 должен ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно п. 3.5 правил ФИО1 обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам и Тарифам, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми ответчик согласился путем подписания Согласия на кредит.

Также установлено, что 15.12.2017 между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор 625/0018-0792270, по условиям которого Банк ВТБ 24 обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 424 000 руб. сроком по 15.12.2022, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 13,50% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 4 числа каждого календарного месяца путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 55 775 руб. 87 коп. (кроме первого и последнего платежа).

Пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 договора).

Денежные средства в размере 2 424 000 руб. предоставлены банком ответчику ФИО1, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

ФИО1 нарушил установленные кредитными договорами обязательства по погашению кредитов, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевым счетам ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договоров по возврату кредитов, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

С условиями кредитных договоров ответчик согласился, подписывая пакет документов, содержащий его условия.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредитов, а также получение ежемесячного погашения части кредитов, получение процентов по кредитам. Невыплата суммы кредитов и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договоров.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по кредитным договорам и проценты за пользование денежными средствами по договорам в соответствии с условиями договоров, то сумма долга по кредитным договорам, проценты по договорам подлежат взысканию в судебном порядке.

В адрес ответчика ФИО1 истцом направлено уведомление от 24.11.2018 о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 27.08.2013 № по состоянию на 14.01.2019 (с учетом самостоятельного снижения банком пени на 90%) составляет 734 618 руб. 81 коп., из которых основной долг - 682 002 руб. 83 коп., плановые проценты за пользование кредитом -49 519 руб. 22 коп., пени - 3 096 руб. 76 коп.

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 15.12.2017 по состоянию на 17.01.2019 (с учетом самостоятельного снижения банком пени на 90%) составляет 2 472 701 руб. 85 коп., из которых основной долг - 2 274 318 руб. 90 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 193 375 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 5 007 руб. 02 коп.

Данные расчеты, по мнению суда, являются правильными и обоснованными, соответствующими условиям заключенных между сторонами кредитных договоров и положениями вышеприведенного законодательства. Ответчиком данные расчеты не оспорены, свой контррасчет им не предоставлен.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга и уплаченные по договорам суммы кредитов, период непрерывного неисполнения заемщиком своих обязательств по договорам, принцип соразмерности пени последствиям неисполнения обязательства, а также самостоятельное снижение банком размера неустойки, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Кроме того, соответствующего обоснованного ходатайства о снижении размера неустойки от ответчика не поступило.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 27.08.2013 № по состоянию на 14.01.2019 включительно в размере 734 618 руб. 81 коп., из которых: 682 002 руб. 83 коп. - основной долг, 49 519 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 096 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15.12.2017 по состоянию на 17.01.2019 включительнов размере2 472 701 руб. 85 коп., из которых основной долг - 2 274 318 руб. 90 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 193 375 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 5 007 руб. 02 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.13 ч.1 ст.333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 236 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требованияБанка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 27.08.2013 по состоянию на 14.01.2019 включительно в размере 734 618 руб. 81 коп.,из которых: 682 002 руб. 83 коп. - основной долг, 49 519 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 096 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору № от 15.12.2017 по состоянию на 17.01.2019 включительно в размере 2 472 701 руб. 85 коп., из которых основной долг - 2 274 318 руб. 90 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 193 375 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 5 007 руб. 02 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 236 руб. 60 коп., а всего 3 231 557 (три миллиона двести тридцать одна тысяча пятьсот пятьдесят семь) руб. 26 (двадцать шесть) коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова.

Судья