Решение № 2-223/2019 2-223/2019(2-2355/2018;)~М-2283/2018 2-2355/2018 М-2283/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-223/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Веселовой Г.В.,

при секретаре Мосягиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истец направил в адрес банка заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течении двух дней с момента получения заявления. Указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ счет банком не закрыт.

По мнению истца, действия банка нарушают его права как потребителя в части не предоставления ему преимуществ, установленных п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ. Истец считает, что наличие задолженности по кредиту не может служить основанием для отказа в закрытии счета. Также истец считает, что незаконные действия банка предоставляют потребителю право требовать возмещения причиненного морального вреда.

В связи с изложенным истец ФИО1 просит суд: признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и обязать ответчика закрыть банковский счет №. Также истец ФИО1 просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке, расходы за услуги представителя по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание также не явился, о рассмотрении дела извещен, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В возражениях ответчик указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о предоставлении карты, офертой о заключении договора банковского счета в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с клиентом Договор о карте № и полностью выполнил свои обязательства перед истцом по данному договору, а именно: Банк выпустил карту – <данные изъяты>. Истец, в свою очередь, обязался уплачивать Банку за пользование картой с использованием овердрафта платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. По своей правовой природе заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит элементы кредитного договора, в связи с чем к правоотношениям сторон применяются положения главы 42 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 имеется задолженность по договору о карте в общей сумме <данные изъяты>. Ответчик полагает, что ФИО1, обращаясь в суд с настоящим иском, имеет своей целью уклониться от погашения задолженности перед банком, злоупотребляет тем самым своими правами. С учетом изложенного ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по делу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Частями 1,3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.1,3,4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как указывается в исковом заявлении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ она заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №, и в дальнейшем обратилась к банку с требованием о закрытии счета.

Из представленных ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) документов судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении карты между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте), по которому ФИО1 была выпущена карта – <данные изъяты>

В своем заявлении о предоставлении Карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила выпустить ей Карту, установить Кредитный лимит по карте и осуществлять кредитование Счета по Карте, предоставляя кредит для осуществления платежей по карте, заключив с ней Договор о Карте. Одновременно ФИО1 в своем заявлении предложила заключить с ней договор банковского счета по карте (далее Договор счета по Карте) в случае заключения Договора о Карте, поручила банку осуществлять кредитование Счета по Карте (№ счета №), представляя Кредит для осуществления платежей по Карте на условиях Договора о карте, проводить предусмотренные Договором о карте и режимом счета операции по Счету по Карте, списывать со Счета по Карте суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте и Договором счета по Карте. Согласно оферты банковский счет подлежит закрытию без дополнительного распоряжения ФИО1 после исполнения обязательств перед Банком по Договору о карте при отсутствии денежных средств на Счете по Карте.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – (далее Общие Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с заключенным договором (п. 1.2.2.7, п. 1.2.2.8, 1.2.2.10 Общих Условий) ФИО1 обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в т.ч. по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением обязательств клиентом по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору является обеспечение наличия на Счете по Карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа. В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом.

Таким образом, судом установлено, что Договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным договором, содержащим в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, в связи с чем при его заключении и исполнении применяются положения главы 45 Гражданского кодекса РФ («Банковский счет») и главы 42 Гражданского кодекса РФ («Заем и Кредит»).

Согласно возражениям ответчика на иск, ФИО1 имеет перед банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) непогашенную задолженность по Договору о Карте от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается также выпиской по счету карты.

Исходя из содержания иска, наличие кредитной задолженности перед банком ФИО1 не отрицает, поскольку она настаивает на том, что имеет право требовать в одностороннем порядке расторжения договора банковского счета при непогашенном кредите.

Однако суд находит данную позицию истца необоснованной, поскольку в сложившейся ситуации расторжение договора и закрытие банковского счета приведет к изменению установленных сторонами условий кредитования счета, а именно установленного порядка погашения задолженности по кредиту, то есть к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что недопустимо в силу действующего законодательства.

Кроме того, закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение обязательств ФИО1 по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, а клиент осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с ч.1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Факт того, что банковский счет был открыт при заключении Договора о Карте для использования его, в том числе для исполнения кредитных обязательств клиента, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках Договора о Карте банковский счет.

При этом какого-либо нарушения прав заемщика в такой ситуации не происходит, каких-либо дополнительных обязанностей на заемщика не возлагается, учитывая, что операции по счету, связанные с кредитованием, осуществляются кредитором бесплатно.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного Договора о карте с условием кредитования счета, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ. При этом односторонний отказ от исполнения кредитных обязательств по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Основания для взыскания с ответчика судебных расходов судом не установлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Веселова Г.В.