Решение № 2-1698/2018 2-1698/2018~М-1600/2018 М-1600/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-1698/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года г.Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего - судьи Перцевой Ю.В.,

с участием истца – ФИО1,

при секретаре Славновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1698/2018 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Жигулевский городской суд Самарской области с указанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк, требуя расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков сумму уплаченной страховой премии в размере 54819,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.

Согласно доводам иска ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и истцом был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 354819,00 руб., на срок 5 лет, под 13,9 % годовых. В рамках кредитного договора истец был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на случай смерти или инвалидности. В соответствии с договором с истца была удержана страховая премия в размере 54819,54 руб. Истец указывает, что не желал присоединяться к программам страхования, однако вынужден был это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита ему было бы отказано. Считает, что подписанное заявление имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что он был вынужден согласиться с диктуемыми условиями. При этом, информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги. Таким образом, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением об исключении его из программ страхования и возврате части оплаченных денежных средств, однако, от банка был получен отказ, а от страховой компании до настоящего времени ответа на претензию не поступило.

Истец ФИО1, в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, на основании доводов изложенных в исковом заявлении, а также пояснил, что он не знал о том, что имеет право обратиться в банк с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, до начала судебного заседания предоставил отзыв, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать и по следующим основаниям. Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее соглашение). В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. Данное соглашение, а также условия участия в программах страхования распространяются на правоотношения, возникшие в период с ДД.ММ.ГГГГ. В отношении ФИО1, (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. ФИО1, были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (общество и банк), оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/ исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло. Таким образом, в рамках данной программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них никаких денежных средств (в том числе не получало денежных средств от ФИО1). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, у ФИО1, отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период лиц. Денежные средства в размере 54819,54 руб., внесены ФИО1, в банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Так как истец не уплачивала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, или каких-либо иных денежных средств, соответственно нет правовых оснований для взыскания каких-либо сумм с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кредитный договор и договор страхования являются разными гражданско-правовыми договорами и никак между собой не связаны. Доводы истца о том, что кредитный договор был заключен при условии заключения договора страхования жизни, являются надуманными и не подтверждены документально, также кредитный договор не содержит условий, предусматривающих заключения договора страхования. Подключение к программе страхования является добровольным и осуществляется только после волеизъявления клиента. Требования истца о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку причинно-следственная связь возникновения нравственных страданий истца отсутствует, со стороны страховой компании не было действий, нарушающих права истца, истцом не доказан факт причинения морального вреда.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В представленном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать и указал, что между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был подключен к программе страхования, плата за подключение к которой составила 54819,54 руб. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ не содержатся условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и в силу ч. 2 пункта 1 ст. 432 и статьи 819 ГК РФ, и не является существенным условием кредитного договора. Истцом не представлено доказательств того, что приобретение им одной услуги (предоставление кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (страхование жизни и здоровья). Предоставление дополнительной услуги было осуществлено исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. В указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 54819,54 руб. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита. Таким образом, подписание ФИО1, заявления на страхование не могло повлиять на выдачу ему кредита. Страховая компания не нарушала условия договора страхования, доказательств обратного истцом суду не представлено. Иных оснований для изменения в судебном порядке условий кредитного договора ни действующим законодательством, ни условиями самого договора не предусмотрено. Согласно указанию УБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (редакция действовавшая в период заключения договора с истцом) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Заявление на страхование истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, а с претензией содержащей требование о возврате платы за подключение к программе страхование ФИО1 обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ФИО1 обратился с требованием о возврате планы по истечении срока в 14 календарный дней, когда договора страхования уже был заключен.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 354819,00 руб., с начислением 13,9 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д.12-16).

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и просил включить его в список застрахованных лиц по рискам указанным в заявлении. Плата за подключение к программе страхования в размере 54819,54 руб., за весь срок кредитования, включена в сумму кредита.

Согласно п. 3 договора страхования срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

В соответствии с п. 5 указанного договора страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» составляет 354819,00 руб. По страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50000,00 руб.

П.7 договора страхования предусмотрено, что по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также ФИО1, был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита (л.д.72-78).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (л.д.33-54). Согласно данному соглашению сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.3). В рамках данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк (п.3.5 указанного соглашения) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

Таким образом, судом установлено, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, которое было выражено ФИО1, в подписанном им заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В указанном заявлении истец выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтвердил, что ему предоставлена необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, согласился уплатить сумму за подключение в программе страхования размере 54819,54 руб., за весь срок страхования. Заемщику были разъяснены возможные способы оплаты указанной суммы, как за счет собственных средств, так и за счет средств предоставленного кредита. Помимо подписи в данном заявлении по согласованию его условий, истец расписался в получении условий участия в программе добровольного страхования. Указанные условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участия в программе страхования по личному волеизъявлению.

Согласно п. 4.1. условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования, в том числе в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Судом установлено, что ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в ПАО Сбербанк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ (получено банком ДД.ММ.ГГГГ), то есть по истечению установленного срока – 14 дней с момента заключения договора, что не оспаривается сторонами по делу.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ПАО Сбербанк по обязательному заключению договора страхования, подписанные истцом кредитный договор и договор страхования не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной достоверной информации об оказываемой услуге, судом не установлено.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, в материалы дела не представлены.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не был органичен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторонами договора страхования являются общество и банк, оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/ исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Как установлено выше, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, ФИО1, при заключении договора страхования выразил согласие с данными условиями.

ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. С учетом изложенного, в рамках данной программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них никаких денежных средств. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, у ФИО1, отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, являющихся основанием для расторжения договора по требованию заемщика (нарушений договора банком), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования.

Рассматривая требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования судом также отклоняются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2018 года.

Судья Жигулевского

городского суда Ю.В. Перцева