Решение № 2-3546/2024 2-3546/2024~М-1954/2024 М-1954/2024 от 10 июня 2024 г. по делу № 2-3546/2024

Дело № 2-3546/2024

УИД 21RS0025-01-2024-003407-87

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Архиповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчицей ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор № был заключен на основании направленной ФИО1 в Банк заполненной анкеты и заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором ответчица просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета» и предоставить ей кредит с лимитом кредитования.

При этом ФИО1 подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов.

Также ФИО1 просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить ей банковскую карту.

При этом в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что: принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета; составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, согласна и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе в Информационном блоке Заявления.

Во исполнение своих обязательств Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на имя клиента банковскую карту <данные изъяты>, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №.

В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с Условиями по карте, Задолженность по договору о карте возникает у клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами: возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условиям кредитования счета, кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых совершенных с использованием карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Ответчица неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

В нарушение своих договорных обязательств, ответчица нарушала согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности клиента в сумме 168 904,44 руб. и сроке её погашения - до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 904,44 руб.

Вследствие неисполнения ответчицей взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчицы судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчицы относительно его исполнения.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО1 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 904,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 578,09 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

Ответчица ФИО1 своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила. Извещение направлено по адресу месту жительства в соответствии с адресной справкой, почтовое уведомление о получении извещения в материалах дела имеется.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчицы, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № содержащим в себе предложение рассмотреть вопрос о возможности предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно сведениям, указанным в информационном блоке заявления желаемый лимит кредитования составляет 100 000 руб., валюта кредита: рубль РФ, тарифный план: ТП 10-н.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что ФИО1 ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего заявления и ее содержание понимает; согласна с заключением договора о карте, который она обязана заключить в связи с договором о ПК.

Согласно п. 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании караты, в рамках которого просила предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о карте» ИБ, а также открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Договор о карте» ИБ.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с настоящим заявлением, будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также то, что с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» ИБ.

Кроме того своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру копии заявления, Условий по карте и тарифов по карте.

Также она подтверждает, что ознакомлена и полностью согласна с редакцией Условий по карте и тарифов по карте, действующими на дату подписания ею заявления, их содержание понимает, а также подтверждает, что ознакомлена и полностью согласна с размером плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчицы, Банком были направлены ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, оферта о заключении договора.

Факт ознакомления ответчицы с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита, а также обязанием их соблюдать, письменно подтвержден ответчицей в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора потребительского кредита ответчицей ФИО1 были приняты.

Во исполнение своих обязательств АО «Банк Русский Стандарт» был открыт ответчице ФИО1 банковский счет №.

Также Банк выпустил на имя ответчицы банковскую карту <данные изъяты> и осуществил кредитование открытого на имя ответчицы счета.

Ответчица ФИО1 получила карту, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ и активировала ее, при этом банком установлен ответчику лимит в размере 100 000 руб.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен максимальный лимит кредитования – 150 000 руб. До даты отражения лимит кредитования равен нулю. С даты отражения лимит составляет 100 000 руб. Лимит уменьшается до нуля в случае полного погашения задолженности и восстанавливается до предыдущего значения в дату возникновения задолженности (п. 1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Процентная ставка по договору потребительского кредита составляет <данные изъяты> % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий до выставления заключительного счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате.

До выставления заключительного счета-выписки по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю.

После выставления заключительного счета-выписки заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки.

Согласно п.п. 7.1. п. 7 Условий по банковским картам Русский Стандарт срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4. Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предоставления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

До выставления заключительного счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении кредитного договора путём открытия счёта,

Банк, во исполнение своих обязательств по договору открыл ответчице банковский счет № выпустил на ее имя банковскую карту <данные изъяты> и осуществил кредитование открытого на ее имя счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчицы №

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Пункт 8 Индивидуальных условий предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств (не в результате предоставления Банком кредита) и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной говором о карте).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного счета-выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Тарифам по картам Банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных Договором плат и комиссий в размере, предусмотренном Тарифным планом.

Ответчица нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается лицевого счета ответчицы №, в связи с чем, образовалась задолженность, как по основному долгу, так и по процентам.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. №) следует, что ответчицей не вносились платежи в счет оплаты основного долга и процентов, в связи с чем, истцом было направлено ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в общем размере 168 904,44 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числилась задолженность по кредитному договору в размере 168 904,44 руб., из которых: 127 820,17 руб. - задолженность по основному долгу, 20 998,98 руб. - проценты за пользование кредитом, 637 руб. – плата за снятие наличных/перевод денежных средств, 6 460,21 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования, 11 854,08 руб. – плата за пропуск платежа, 534 руб. – СМС-сервис, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

Расчет задолженности истцом представлен, проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ответчица ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору о карте и уплате процентов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в общем размере 168 904,44 руб.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 578,09 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты> №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 904,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 578, 09 руб.

Ответчицей заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.