Решение № 2-1-319/2025 2-1-319/2025~М-1-228/2025 М-1-228/2025 от 23 июня 2025 г. по делу № 2-1-319/2025

УИД 40RS0011-01-2025-000327-07

дело № 2-1-319/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Козельск 11 июня 2025 года

Козельский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего - судьи Колязиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Ворониной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты <***>, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 9 апреля 2019 года, за период с 11 августа 2019 года по 14 января 2020 года включительно, в размере 112 525 руб. 98 коп, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 81 199 руб. 34 коп., просроченные проценты - 27 786 руб. 64 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб., а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 376 руб.

В обоснование своих требований истцом указано на то, что 9 апреля 2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности в размере 80 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящее из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий кредитования, а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, вернуть банку заемные денежные средства, свои обязательства по договору банк исполнил, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 14 января 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленные сроки.

Представитель истца АО «ТБанк», извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась.

В соответствии с требованиями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и предусмотренные договором проценты на сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты, причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом в пункте 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту - Положение № 266-П), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статья 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 1.8 Положения № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 9 апреля 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 на основании заявления в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты <***> на выпуск и обслуживание кредитной карты, по условиям которого банк обязался выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности, банк обязательства исполнил, выпустил на имя ответчика кредитную карту, обеспечив наличие на ней лимита задолженности в размере 300 000 руб., которая была активирована ответчиком, тем самым ФИО2 приняла на себя обязательства, предусмотренные условиями комплексного банковского обслуживания, при этом в заявлении-анкете ФИО2 указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет, тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, если в заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиком банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, что подтверждено подписью ответчика в заявлении-анкете.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Согласно тарифному плану ТП 7.52 (рубли РФ), выбранному клиентом согласно поданной заявке для заключения договора, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа - 27,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по платежам и покупкам при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц и страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за превышения лимита задолженности - 390 руб.

Факт активации кредитной карты ФИО2 подтверждается расчетом/выпиской по договору кредитной линии <***>.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно пункту 4.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами.

По смыслу норм, предусмотренных в Положении № 266-П, выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах банка является не обязательной банковской услугой, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата. Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту (путем осуществления безналичных расчетов по банковской карте). В случае, если ответчик имел намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, он мог воспользоваться иным кредитным продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Согласно пункту 7.2.1 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт клиент обязуется оплачивать банку вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 9, пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

При заключении договора кредитной карты ФИО2 выразила согласие на включение ее в программу страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица с удержанием платы по тарифам. Данное обстоятельство следует из заявки на получение кредита, подписанной истцом. Составной частью указанного договора являются индивидуальные условия договора, в которых содержатся сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты (пункт 4.2 тарифного плана, где отдельной строкой указана плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности в месяц).

Согласно пунктам 4.3.1, 4.3.2 общих условий кредитования банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифным планом; списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности.

При заключении договора кредитной карты ФИО2 присоединилась к договору коллективного страхования № КД-0913 от 4 сентября 2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», согласно которому в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Как следует из анкеты-заявления, ответчик была вправе отказаться от участия в программе страховой защиты заемщиков банка, путем проставления соответствующей отметки в специальном поле, отметку о несогласии участвовать в программе страховой защиты ФИО2 не ставила, выразив свое согласие на получение данной услуги, поручив тем самым банку подключить ее к программе страховой защиты и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка, тем самым, ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка, с размером страховой премии.

В силу пункта 4.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

Согласно пункту 5.4. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно пункту 5.6. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Учитывая, что комиссии за снятие наличных, плата за включение в программу страховой защиты начислялись в соответствии с общими условиями и тарифами банка за счет предоставленного кредита, нарушений в действиях банка по начислению процентов суд не усматривает.

10 июня 2024 года на основании решения единственного акционера Акционерного общества «Тинькофф Банк» было изменено фирменное наименование банка на Акционерное общество «ТБанк».

Согласно представленному расчету, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору кредитной карты <***> задолженность ответчика ФИО2 по состоянию на 22 апреля 2025 года составляет 112 525 руб. 98 коп, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 81 199 руб. 34 коп., просроченные проценты - 27 786 руб. 64 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты, либо наличия задолженности в ином размере, собственного расчета задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии с пунктом 8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (пункт 8.1).

14 января 2020 года банк направил в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты <***> в сумме 112 525 руб. 98 коп. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, тем самым расторг указанный договор кредитной карты в одностороннем порядке.

Требование о возврате задолженности по договору кредитной карты <***> в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета ответчиком не исполнено.

Мировым судьей судебного участка № 30 Козельского судебного района Калужской области от 6 апреля 2020 года в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 по кредитному договору <***> от 9 апреля 2019 взыскана задолженность за период с 11 августа 2019 года по 14 января 2020 года, в размере 112 525 руб. 98 коп, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 81 199 руб. 34 коп., просроченные проценты - 27 786 руб. 64 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 725 руб. 26 коп.

Определением этого же мирового судьи от 23 апреля 2020 года судебный приказ от 6 апреля 2020 года отменен.

Учитывая, что ответчика ФИО1 обязательства, предусмотренные договором <***> от 9 апреля 2019 года своевременно не исполняла, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетом истца, который судом проверен и признается арифметически верным, поскольку представленный расчет согласуется с условиями договора кредитной карты, период, за который произведен расчет, соответствует сроку нарушенного ответчиком обязательства, очередность погашения задолженности соответствует статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 20 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк».

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 376 руб. по платежным поручениям № 192 от 16 января 2020 года, № 8920 от 21 апреля 2025 года.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела суд признал требования АО «ТБанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 376 руб., подлежат взысканию с ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198, 199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты <***> от 9 апреля 2019 года, за период с 11 августа 2019 года по 14 января 2020 года включительно, в размере 112 525 руб. 98 коп, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 81 199 руб. 34 коп., просроченные проценты - 27 786 руб. 64 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 376 руб.

Ответчик вправе подать в Козельский районный суд Калужской области заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Козельский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

решение суда в окончательной форме

составлено 24 июня 2025 года

Председательствующий: