Решение № 2-199/2020 2-199/2020~М-206/2020 М-206/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-199/2020

Дело № 2- 199/2020

УИД 42RS0003-01-2020-000261-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области

в составе:

Председательствующего: судьи Левиной Т.А.,

при секретаре: Попурий Ю.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Березовском Кемеровской области 06 июля 2020 года

гражданское дело по иску ФИО2 к АО "Государственная страховая компания «Югория» о защите прав потребителей, взыскании недоплаты страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Березовский городской суд Кемеровской области с иском к АО» государственная страховая компания «Югория». Просит взыскать с АО «Государственная Страховая Компания» ЮГОРИЯ» в пользу ФИО2 доплату страхового возмещения в размере <данные изъяты><данные изъяты> руб. Взыскать с АО «Государственная Страховая Компания» ЮГОРИЯ» в пользу ФИО2 неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. за каждый день просрочки, начиная с 08 ноября 2019г. и по день принятия судом решения. Взыскать с АО «Государственная Страховая Компания» ЮГОРИЯ» в пользу ФИО2 штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты><данные изъяты> руб. Взыскать с АО «Государственная Страховая, Компания» ЮГОРИЯ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ее сыном ФИО1 и АО «ГСК «Югория был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № (полис КАСКО с программой «Классик») сроком с 23.01.2018г. по 22.01.2019 г., по условиям которого был застрахован принадлежащий ее сыну автомобиль <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> по рискам «ущерб + хищение», страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. произошло ДТП в котором автомобиль ее сына был поврежден и в результате ДТП погиб ФИО1.

<данные изъяты><данные изъяты> г. истица получила свидетельств о праве на наследство по закону № <данные изъяты> от <данные изъяты>. на автомобиль <данные изъяты>

13 ноября 2018 г. истица обратилась к ответчику с заявлением о повреждении застрахованного транспортного средства в результате ДТП, произошедшем ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ответил, что при значительных повреждениях застрахованного транспортного средства Страховщик проводит оценку экономической целесообразности его восстановительного ремонта. Экономическая нецелесообразность – это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления

страхового случая в соответствии с п.6.7, 6.8 Правил и стоимость поврежденного застрахованного ТС.

Ответчик данное ДТП признал страховым случаем, страховая сумма застрахованного автомобиля на дату события ДД.ММ.ГГГГ с учетом условий п.п. 6.7. и 6.8. Правил страхования составляет <данные изъяты> руб.

По результатам проведения специализированных торгов, была определена стоимость застрахованного ТС в аварийном состоянии на дату ДТП. В соответствии с обязывающим предложением № стоимость поврежденного застрахованного ТС составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, разница между страховой суммой застрахованного ТС на дату события и стоимостью поврежденного ТС составляет <данные изъяты> руб.

Учитывая, что указанная выше стоимость восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства <данные изъяты> превышает данную разницу, по условиям заключенного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ ремонт застрахованного ТС признан ответчиком экономичен нецелесообразным.

А так же ответчик предложил в соответствии с п. 14.2.9. Правил страхования, на условиях которых заключен договор страхования, при тотальном повреждении в случае признания Страховщиком наступившего события страховым случаем и выбора Страхователем варианта выплаты страхового возмещения «с передачей поврежденного ТС Страховщику; Страхователь обязан передать его Страховщику в комплектации и принадлежностями, предусмотренными заводом изготовителем ТС, подпись соглашение о передаче ТС Страховщику. В случае невыполнения Страхователем обязанностей, предусмотренных п. 14.2.9. Правил страхования, или при отказе им совершения действий (бездействий) по отказу от права собственности на ТС в пользу Страховщика, страховая выплата производится в соответствии с п. 16.2.1 Правил страхования (за вычетом стоимости поврежденного ТС).

17 декабря 2018 г. ответчик выплатил страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> № заключенному между ее сыном и ООО «Сетелем Банк». Ответчик ей насчитал страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., но выплатил <данные изъяты> руб. (за вычетом франшиза по договору страхования составляет <данные изъяты> руб.).

05 ноября 2019 г. между страховщиком и ФИО2 были заключены соглашение о передаче транспортного средства <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> по условиям которого владелец отказывается от своих прав на транспортное средство, оцененное в <данные изъяты> руб. в пользу страховщика, соглашение о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. (за вычетом франшиза) размере <данные изъяты> руб.), акт приема-передачи ТС по Соглашению о передаче транспортного средства. Выплата за транспортное средство в размере <данные изъяты> руб. выплачено ответчиком в полном объеме.

Расчет: <данные изъяты> руб. (страховая сумма по страховому полису) - <данные изъяты> руб. (выплачено страховое возмещение) - <данные изъяты> руб. (сумма, выплаченная за переданное транспортное средство) = <данные изъяты><данные изъяты> руб.

05 декабря 2019 г. истица обратилась к ответчику с претензией о выплате страховой суммы на основании страхового полиса, в котором указано, что страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

На ее претензию ответчик ответил, что Страховщиком выплата произведена в полном объеме.

27 декабря 2019 г. истица обратилась к Финансовому уполномоченному с просьбой обязать ответчика выплатить ей доплату страхового возмещения по договору КАСКО. B удовлетворении требований ей было отказано.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», на отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца.

Как следует из п.38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Согласно ч. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Таким образом, исходя из положений вышеприведенных правовых норм, в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества, в том числе транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования, и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Возможность уменьшения полной страховой суммы данным Законом, а равно и нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена.

Пунктом 16.2 Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 20.10.2015 г. определено, что при условии, если поврежденное ТС остается у Страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: произведенных ранее выплат страхового возмещения, франшиз, установленных в договоре страхования, стоимости поврежденного ТС.

Между тем, наличие такого положения в Правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств не соответствует пункту 5 статьи 10 Закона, об организации страхового дела, которым предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае тотального повреждения транспортного средства, следовательно, Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.

Истица обратилась с заявлением о страховом случае, предоставила все предусмотренные договором документы, оснований для отказа в страховой выплате в размере страховой стоимости автомобиля у ответчика не имелось.

Руководствуясь приведенными нормами права и разъяснениями, изложенными в п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», считает, что вследствие полной конструктивной гибели транспортного средства она вправе отказаться от прав на автомобиль в пользу страховщика в целях получения от него; страховой выплаты и в данном случае у страховщика возникло обязательство по выплате страховой выплаты в размере страховой суммы.

Расчет: <данные изъяты> руб. (страховая сумма по страховому полису) - <данные изъяты><данные изъяты> руб. (выплачено страховое возмещение) - <данные изъяты> руб. (сумма, выплаченная за переданное транспортное средство) = <данные изъяты><данные изъяты> руб.

На основании п.21 ст. 12 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с ответчика в ее пользу подлежит взысканию пеня за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере одного процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему, по страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактической исполнения страховщиком обязательства по договору.

Таким образом, неустойка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ с перечисления денежных средств за транспортное средство.

<данные изъяты> рублей : <данные изъяты> рублей (пеня за 1 день просрочки выплат страхового возмещения).

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения

требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, взыскивается со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа составляет <данные изъяты> руб.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации и морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Действиями ответчика истице причинен моральный вред, поскольку ответчик, отказался в добровольном порядке удовлетворить ее законные требования. Она вынуждена затрачивать время и средства для защиты своих нарушенных прав, возмещение морального вреда она оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В заявлении, направленном в адрес суда просит рассмотреть иск в ее отсутствии, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истицы ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании настаивает на удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном в суд письменном отзыве указывает, что АО «ГСК «Югория» не согласно с предъявленными истцом исковыми требованиями в полном объеме, по следующим основаниям: 22.01.2018 г. между АО «ГСК «Югория» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, полис КАСКО с программой страхования «Классик» (полис № в соответствии с условиями которого, страховщиком были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, повреждениями и уничтожением транспортного средства (далее - ТС) <данные изъяты><данные изъяты>далее - договор КАСКО).

Страховая сумма по договору страхования - <данные изъяты> руб. Период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Форма выплаты - ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Без учета износа. Безусловная франшиза по Договору КАСКО - <данные изъяты> руб. Тип страховой суммы – неагрегатная -изменяющаяся,

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП в результате, которого <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> г/н № получило значительные механические повреждения, а ФИО1 погиб.

Только лишь ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство № <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ получила право собственности на автомобиль <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> №.

Произошедшее событие было признано страховым случаем, ремонт транспортного средства был признан экономически нецелесообразным, а полученные в результате ДТП повреждения тотальными.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен на основании «Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК «Югория» от 18.04.11г. (далее по тексту - Правила страхования) с последующими изменениями и дополнениями, которые являются его неотъемлемыми частями, о которых Страхователь ФИО1 был уведомлен, правила получены на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре КАСКО.

В соответствии с п. 1.5. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора КАСКО, согласие с которыми Страхователь подтвердил своей подписью в Договоре КАСКО:

«Тотальное повреждение» - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

«Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного ТС,

На основании заявления № о страховом событии и страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ; акта осмотра ТС №; Экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ; Расчета к выплате по убытку №; Распоряжения на выплату № от 05.12.18г. АО «ГСК «Югория» перечислило страховое возмещение в общем размере <данные изъяты><данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет к выплате был произведен на основании выбора истца варианта урегулирования убытка без совершения им действий (бездействий) по отказу от права собственности на ТС в пользу Страховщика и отказе подписания соглашения о передаче ТС Страховщику, а в следствии положений п. 16.2.1. Правил страхования, следующим образом: <данные изъяты> руб. (страховая сумма по договору КАСКО) - <данные изъяты> руб. (изменение страховой суммы 10 % за 2 мес.) <данные изъяты> руб. (стоимость поврежденного ТС согласно НЭ) - <данные изъяты> руб. (безусловная франшиза, постоянно применяемая) = <данные изъяты> руб.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ, Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Однако, в соответствии с п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.) если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом заколом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате, имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Лишь ДД.ММ.ГГГГ, истец обратилась к ответчику с претензией о выплате полной страховой суммы по Договору КАСКО, а также о готовности отказаться от прав на поврежденное транспортное средство в целях получения страховой суммы в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ г. АО «ГСК «Югория» уведомило истца о готовности принять поврежденное транспортное средство и выплатить оставшееся страховое возмещение согласно условиям договора КАСКО и правил страхования.

Только лишь ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были подписаны соглашения о выплате страхового возмещения по договору КАСКО и о передаче транспортного средства. Уже ДД.ММ.ГГГГ через три дня после подписания соглашений, АО «ГСК «Югория» произвело доплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от <данные изъяты>

Согласно п. 8 Соглашения о выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена, что после оплаты Страховщиком АО «ГСК «Югория» страхового возмещения в соответствии с условиями настоящего соглашения обязательства Страховщика по договору КАСКО прекращаются полностью в связи с их полным исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком перед истцом исполнены в полном объеме, в установленные законом и договором условия и сроки, следовательно, основания для удовлетворения требований истца в части взыскания недоплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, а также оплаты иных судебных расходов, у суда, согласно действующего законодательства отсутствуют.

На основании изложенного, в связи с исполнением обязательств ло выплате страхового возмещения в полном объеме до подачи иска в суд, в установленные законом и договором условия и сроки, просит отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную выплату страхового возмещения, считают не подлежащей удовлетворению в связи со следующим:

В исковом заявлении в обоснование своей позиции о взыскании неустойки в размере 1% от недоплаченного страхового возмещения истец ссылается на нормы законодательства применимые к спорам по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств ФЗ «ОБ ОСАГО».

Правоотношения, вытекающие из данного спора, исходят из правоотношений связанных с добровольным страхованием ответственности лиц, и не регулируется нормами ФЗ «Об ОСАГО».

На основании вышеизложенного, данные требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменных пояснениях, просит настоящее дело рассмотреть в отсутствие Финансового уполномоченного или его представителя. Указывает, что Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее - АНО «СОДФУ»), ознакомившись с исковым заявлением ФИО2 к АО «ГСК «Югория», считает необходимым дать следующие письменные объяснения. ДД.ММ.ГГГГ к Финансовому уполномоченному поступило обращение истца в отношении ответчика с требованием о взыскании денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного № № истцу было отказано в удовлетворении заявленного им требования. Решение Финансового - уполномоченного законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Считают требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения Финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 ГПК РФ о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются (абзац 6 ответа на вопрос 4 Разъяснений ВС РФ).

Также следует учитывать, что при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения (абзац 1 ответа на вопрос Разъяснений ВС РФ).

Вместе с тем, в соответствии с частью 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ потребители вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, рассмотрение которых отнесено к компетенции Финансового уполномоченного, только после получения от Финансового уполномоченного решения по своему обращению, за исключением случаев предусмотренных законом.

Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к Финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренной статьей 25 Закона № 123-ФЗ, статьей 222 ГПК РФ.

Приведенная позиция согласуется с ответом на вопрос № 2, содержащимся Разъяснениях ВС РФ, согласно которым, если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителя финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований, ненадлежащее обращение потребителя к финансовому уполномоченному, например, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона №123-Ф3, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансово уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, обязательный досудебный порядок является не соблюденным.

Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотрена Финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к Финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится компетенции Финансового уполномоченного.

Суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя истицы, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 15 ГПК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч.1 ст. 942 ГПК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГПК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

На основании ч.3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 24.04.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с ч.5 ст. 10 указанного выше закона, вслучае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно п. 38 и п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества.

Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, полис КАСКО с программой страхования «Классик» (полис № <данные изъяты> в соответствии с условиями которого, страховщиком были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, повреждениями и уничтожением транспортного средства (далее - ТС) <данные изъяты><данные изъяты> г/н № (далее - договор КАСКО).

Страховая сумма по договору страхования - <данные изъяты> руб. Период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Форма выплаты - ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Без учета износа. Безусловная франшиза по Договору КАСКО - <данные изъяты> руб. Тип страховой суммы – неагрегатная –изменяющаяся.

Из текста выданного ФИО1 страхового полиса следует, что договор страхования состоит из самого страхового полиса, акта осмотра транспортного средства и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средства АО "ГСК "Югория" от ДД.ММ.ГГГГ с последующими изменениями и дополнениями, которые являются неотъемлемыми частями (далее - Правила страхования).

Договор КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен на основании «Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК «Югория» от 18.04.11г. (далее по тексту - Правила страхования) с последующими изменениями и дополнениями, которые являются его неотъемлемыми частями, о которых Страхователь ФИО1 был уведомлен, правила получены на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре КАСКО.

Исследовав условия договора, суд признал, что при заключении договора страховании ФИО1 выбрал условие, согласно которому страховая сумма является неагрегатной, изменяющейся. При этом у страхователя имелась возможность заключить договор страхования на иных условиях, а именно выбрать тип страховой суммы "неагрегатная-постоянная", либо изменить условия договора страхования в период его действия до наступления страхового случая, однако этого сделано не было.

В соответствии с п. 1.5. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора КАСКО, согласие с которыми Страхователь подтвердил своей подписью в Договоре КАСКО:

«Тотальное повреждение» - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

«Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного ТС,

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП в результате, которого ТС <данные изъяты><данные изъяты> получило значительные механические повреждения, а ФИО1 погиб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство № <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ получила право собственности на автомобиль <данные изъяты><данные изъяты> №.

Произошедшее событие было признано страховым случаем, ремонт транспортного средства был признан экономически нецелесообразным, а полученные в результате ДТП повреждения тотальными.

На основании заявления № о страховом событии и страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ; акта осмотра ТС №; Экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ; Расчета к выплате по убытку №; Распоряжения на выплату № от 05.12.18г. АО «ГСК «Югория» перечислило страховое возмещение в общем размере <данные изъяты><данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет к выплате был произведен на основании выбора истца варианта урегулирования убытка без совершения им действий (бездействий) по отказу от права собственности на ТС в пользу Страховщика и отказе подписания соглашения о передаче ТС Страховщику, а в следствии положений п. 16.2.1. Правил страхования, следующим образом: <данные изъяты> руб. (страховая сумма по договору КАСКО) - <данные изъяты> руб. (изменение страховой суммы 10 % за 2 мес.) -<данные изъяты> руб. (стоимость поврежденного ТС согласно НЭ) - <данные изъяты> руб. (безусловная франшиза, постоянно применяемая) = <данные изъяты> руб.

Пунктом 16.2.2 Правил страхования предусмотрено, что страховое возмещение при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства, при условии передачи поврежденного транспортного средства Страховщику выплачивается в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО», за вычетом:

а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании);

б) франшиз, установленных в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 16.2.3 Правил страхования в любом случае при тотальном повреждении застрахованного Транспортного средства размер страховой выплаты определяется за вычетом стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре принимаемого на страхование Транспортного средства (если такой осмотр Транспортного средства проводился) и зафиксированных в акте осмотра (в случае, если Заявитель не представил Транспортное средство для повторного осмотра страховщику после устранения указанных повреждений), а также за вычетом ранее произведенных выплат за повреждения, после устранения которых Заявитель не представил Транспортное средство для осмотра (за исключением случаев, когда застрахованное Транспортное средство было направлено на ремонт страховщиком)

Согласно пункту 6.8.2 Правил страхования изменяющаяся страховая сумма по рискам «Ущерб» при -тотальном повреждении транспортного средства, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для транспортного средства со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6% от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.

Судом установлено, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ. В момент заключения договора страхования страховая сумма составляла <данные изъяты> рублей 00 копеек. Соответственно, с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая прошло 2 полных месяца.

В силу пункта 6.8.2 Правил страхования страховая сумма до момента наступления страхового случая изменилась следующим образам, после истечения 2-го месяца страхования уменьшилась на 10 % (6% + 4%) и составляла <данные изъяты> рублей 00 копеек (<данные изъяты> копеек - 10 %).

То есть 10 % от суммы <данные изъяты> рублей 00 копеек составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Таким образом, на момент наступления страхового случая страховая сумма составляла <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Установлено, что истица передала право собственности на транспортное средство страховщику, в связи с чем размер страхового возмещения подлежит определению в соответствии с пунктом 16.2.2 Правил страхования,

АО «ГСК «Югория» выплатило истице страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей копеек (<данные изъяты> рублей 00 копеек (страховое возмещение)- <данные изъяты> (безусловная франшиза)).

Таким образом, страховое возмещение, рассчитанное, согласно Правил страхования, составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек (<данные изъяты> рублей 00 копеек)

АО «ГСК «Югория» произвело истице выплату в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из обстоятельств дела, установленных судом, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

На основании изложенного выше суд приходит к выводу, что ответчиком АО «ГСК «Югория» надлежащим образом исполнены обязательства по договору КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд находит требования истицы о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения в размере 62390 рублей не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что требования истицы о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, суд не находит оснований для применения требований Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и взыскании с ответчика в пользу истицы: неустойки на несвоевременную выплате страхового возмещений, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к АО» государственная страховая компания «Югория» о защите прав потребителей, взыскании недоплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Т.А. Левина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ