Решение № 2-1450/2025 2-1450/2025~М-345/2025 М-345/2025 от 23 марта 2025 г. по делу № 2-1450/2025

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

"."..г. гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО2 задолженности по договору кредитной карты №... от "."..г. в размере 49 490 рублей 72 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

Определением Волжского городского суда <адрес> от "."..г. судом привлечена к участию в деле в качестве ответчика наследник заемщика ФИО3

В обоснование иска указано, что "."..г. между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 45 000 руб.; составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного обслуживания. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Заемщик ФИО2 умер, не исполнив обязательства по договору; задолженность составляет 49 490 рублей 72 копейки. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с наследников заемщика, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 000 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав на полное погашение задолженности по кредитному договору №... от "."..г., а также оплате государственной пошлины.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1.6. Положения Центрального Банка Российской Федерации от "."..г. №...-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что "."..г. АО «Тинькорфф Банк»» изменило свое юридическое на именование на АО «ТБанк», о чем в Едином государственном реестре юридических лиц "."..г. внесена соответствующая информация.

"."..г. ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно условиям, содержащимся в заявлении – анкете, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Аналогичные условия указаны и в п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

"."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №..., в офертно-акцептной форме, с текущим кредитным лимитом 15 000 руб.

Указанный договор заключен в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договора являются Заявление-анкета Клиента, Тарифы Банка, Общие условия кредитования.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору №... от "."..г., что подтверждается копией выписки задолженности по договору кредитной линии.

Как следует из подписанного ФИО2 Заявления-анкеты, он просил заключить с ней договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 9.300.

В силу п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг); получение наличных денежных средств в банкоматах и иных операций, устанавливаемых Банком.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно Тарифам Банка, заемщику предоставлена кредитная карта на условиях Тарифного плана ТП 9.300 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 700 000 руб., которым предусмотрены: процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на покупки- 30,0 % годовых, на платы, снятие наличных – 59,9% годовых; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб. Пунктом 2 предусмотрена плата за обслуживание карты – бесплатно. Пунктом 7 Тарифного плана предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых.

Клиент может совершать погашение задолженности по Договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Из п.2 индивидуальных условий договора следует, что срок возврата кредита сторонами определен бессрочно.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

Заключительный счет – документ, содержащий требование погасить всю Заложенность по Договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы (п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Как следует из текста искового заявления, заемщик ФИО2 не исполнял принятые на себя обязательства по договору, допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В заключенном счете указано, что по состоянию на "."..г. размер задолженности по договору составлял 49 490 рублей 72 копейки, в том числе: 46 912 рублей 06 копеек – основной долг, 2 578 рублей 66 копеек -проценты. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, что свидетельствует о факте просрочки уплаты заемщиком образовавшейся задолженности.

Судом установлено, что "."..г. заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от "."..г. (ред. от "."..г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно, наследник должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Из материалов наследственного дела №..., заведенного к имуществу умершего ФИО2 усматривается, что наследником заемщика является его супруга ФИО3

Наследнику ФИО2 перешло в собственность следующее имущество наследодателя ФИО2: 1501/2000 доли в праве собственности на квартиру, с кадастровым номером 34:35:030120:10487, находящуюся по адресу: <адрес>; ? доли в праве собственности на квартиру, с кадастровым номером 34:35:030204:10177, находящуюся по адресу: <адрес>; ? доли в праве собственности на автомобиль марки RENAULT SANDERO, 2013 года выпуска.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследодателем не исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, образовалась задолженность в размере 49 490 рублей 72 копейки, из которой: 46 912 рублей 06 копеек – основной долг, 2 578 рублей 66 копеек -проценты.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

Однако, "."..г., то есть после предъявления АО «ТБанк» настоящего искового заявления ("."..г. дата в квитанции об отправке), ответчиком ФИО3 произведена оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору №... на сумму 49 490 рублей 72 копейки, а также произведена оплата в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины 4 000 рублей по указанным банком реквизитам со ссылкой на соответствующее назначение платежа.

Таким образом, задолженность по кредитному договору в настоящее время отсутствует, что подтверждается квитанцией №... от "."..г..

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе АО «ТБанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по договору кредитной карты №... от "."..г. в размере 49 490 рублей 72 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» (ИНН:<***>, ОГРН: <***>) к ФИО3, "."..г. года рождения, паспорт 1804 №..., о взыскании задолженности по кредитному договору №... от "."..г. в размере 49490 рублей 72 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: